中国工商银行个人网上银行案例分析一、概述目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。
中国排名规模最大的50家商业银行都设立了银行网站，提供网上银行业务。
一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。
中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。
二、当前网上银行发展状况1、网上银行交易规模和用户数量“双增长”艾瑞咨询：2010年中国网上银行交易规模持续增长个人网银占比持续扩大艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。
从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。
艾瑞认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。
2、网银交易规模市场份额工商银行、农业银行、招商银行占据个人网银交易规模市场份额TOP3工商银行和农业银行作为国有银行，拥有庞大的个人用户规模资源以及网点推广优势，分别占比36.4%和20.2%。
招商银行个人网银的表现也比较突出，以超过10万亿元的交易额排名第三，是股份制商业银行中个人网银业务表现最好的银行。
工商银行、建设银行、交通银行占据企业网银交易规模市场份额TOP3工行拥有最多的企业客户资源，其企业网银交易规模在各行中居首，2010年交易额达189.33万亿元，占企业网银交易额的41.8%，优势明显。
建设银行居其次，交易额为56.65万亿元。
3、网上银行产品呈现多元化发展态势通过对4家国有商业银行和6家股份制商业银行的持续关注，艾瑞咨询注意到，个人网银在产品规划方面的侧重点主要有以下四方面的趋势：改善用户使用体验，包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务品质等；继续优化理财服务，增加理财服务团队，实现个性化理财；渗透日常生活，主要领域为公共事业缴费、手机充值和小额结售汇；推出国内跨行服务。
基于个人网上银行和企业网上银行的产品发展现状，艾瑞咨询预测，未来网上银行的产品将会更加多元化。
现阶段网上银行并不能将线下的业务全部转移到线上，比如贷款业务，仍需到银行柜台面签。
但随着技术条件的进步，网上银行将基于经济、政策、用户的需求而越来越丰富。
三、 工商银行个人网上银行1、发展历程中国工商银行是目前中国最大的商业银行，成立于1984年1月1日。
2006年10月27日在上交所和香港交易所首次公开发行股票，融资高达219亿美元。
作为中国规模最大的商业银行。
中国工商银行2009年2月１０日宣布，截至今年１月底，工行总资产已超过１０万亿元人民币，成为国内首家总资产超过１０万亿元的企业。
中国工商银行消息，截至2011年10月份，该行手机银行(短信)客户数较去年同期增长151%，累计已经达到477.7万户。
中国工商银行自2000年2月推出网上银行以来，以其系统的稳定和功能的强大，受到广大客户的青睐。
2、主要业务个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。
个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、工商银行网上银行业务国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。
2、电子银行战略规划之外部环境国有独资商业银行——主要竞争对手外资银行——客户和人才非金融机构——促进资本融资其它股份制商业银行——发展速度快3、服务的细化、精致化登陆到工商银行的个人网银，不难发现，服务种类之多与全令人咋舌。
中国工商银行2009年7月30日推出打造电子银行“精品”业务，对个人网银页面布局、菜单导航、交易流程、显示信息、帮助搜索、证书安装和内部流程等方面进行全面优化。
为打造电子银行“精品”业务，提升客户体验水平，日前中国工商银行对个人网上银行的页面布局、菜单导航、交易流程、显示信息、帮助搜索、证书安装和内部流程等方面进行全面优化。
本次版本主要对个人网上银行进行了以下改造：一是对个人网银交易页面“提示信息”进行了优化，客户可以自行选择是否查看；二是所有日期输入均提供日历控件，以方便客户鼠标选择；三是对于“我的账户”、“转账汇款”、“定期存款”、“通知存款”等功能在页面中均提供更多的相关信息和链接，以方便客户进行操作；四是整合了“客户服务”功能，将“个性化定制”整合到一个页面中，供客户完成一站式个性定制；五是分离出“安全中心”功能，将“密码设置”、“证书下载”全部分离到“安全中心”功能中，为客户提供完备的安全服务。
4、多项措施保障网上银行的安全性工行为了保障广大客户使用网银的安全性，推出了具有专利技术的U盾和电子银行口令卡两种安全工具，同时提供了各种别具匠心的安全保护措施，如预留信息验证、购物验证、余额变动提醒、小e安全检测等。
U盾(个人客户)今天智能客户证书“Ｕ盾”，成为工商银行向所有网上银行用户推荐使用的客户端安全支付工具。
工商银行电子银行部负责人介绍说，“Ｕ盾”是网络环境里工行用来识别客户身份的数字证书，是一种带智能芯片、形状类似于闪存（即Ｕ盘）的实物硬件。
拥有“Ｕ盾”的客户在使用网上银行时，除了需要提交网上银行用户名称和密码外，还需要将“Ｕ盾”插入电脑的ＵＳＢ接口，银行经过多重验证无误后，才允许进入网上银行操作自己的账户。
业务简述U盾是工行推出并获得国家专利的客户证书USBkey，是工行为您提供的办理网上银行业务的高级别安全工具。
U盾是用于网上银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。
特色优势1. 交易更安全拥有U盾，当您在办理网上银行业务时，可以有效防范黑客、假网站、木马病毒等各种风险，保障交易安全。
2. 支付更方便拥有U盾，您可以轻松实现网上大额转账、汇款、缴费和购物。
3. 功能更全面拥有U盾，您可以通过网上银行签订个人理财协议，享受工行独具特色的理财服务。
4. 服务更多样拥有U盾，您还可以将工行U盾与支付宝账号绑定，利用U盾对登录支付宝的行为进行身份认证，从而保障您支付宝账户的资金安全。
工作原理U盾又作移动数字证书，它存放着你个人的数字证书，并不可读取。
同样，银行也记录着你的数字证书。
当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将跟据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你不合法，交易便会失败。
理论上，不同的字串A不会得出相同的字串B，即一个字串A对应一个唯一的字串B；但是字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，所以任何人都无法获行你的数字证书。
并且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时间字串，所以当一次交易完成后，刚发出的B字串便不再有效。
综上所述，理论上U盾是绝对安全的注意是理论上发生伪造概率大约为2的80次方分之一。
由于采用高强度的信息加密、严密的数字认证和数字签名技术，“Ｕ盾”可以有效保障客户使用网上银行的安全性。
如果客户不小心泄露了自己的网上银行用户名称和密码，只要“Ｕ盾”仍然掌握在自己手中，或者连“Ｕ盾”也丢失但“Ｕ盾”的密码仍然掌握在自己手中，任何他人都无法进入自己的网上银行进行支付工银电子密码器2011年11月17日消息中国工商银行近日面向电子银行客户推出了新一代的安全认证工具——工银电子密码器，主要投向使用该行网上银行、电话银行、手机银行等电子银行渠道的客户。
业务简述工银电子密码器是工行为您提供的一款全新的电子银行安全产品，是具有内置电源和密码生成芯片、外带显示屏和数字键盘的硬件介质，您无需安装任何程序即可在电子银行等多渠道使用。
产品优势：1、外观精巧，便于携带。
工银电子密码器外观设计精巧，厚度只有3.2毫米，相当于2个一元硬币的厚度，尺寸比普通银行卡还小，易于携带。
2、技术先进，安全性高。
在安全技术上，该密码器是基于新一代动态密码技术的安全产品。
与上一代动态密码技术相比，增设了开机密码，防止了因密码器丢失而产生的风险；采取了动态密码跟交易要素相绑定的安全策略，一个密码只能针对一个交易，当交易收款人、支付金额等要素被改变时，该密码即失效，防止了交易信息被劫持、交易要素被修改而带来的风险，安全性得到了进一步提升，对客户使用电子银行的保护更加全面。
3、操作便利，兼容性强。
工银电子密码器可同时应用于网上银行、手机银行和电话银行渠道，对本身不具备USB接口无法使用U盾的iPhone/Android手机银行和iPad个人网上银行客户来说更加安全方便。
同时该密码器无需连接电脑等设备，无需安装驱动程序，具有更高的浏览器兼容性，极大地便利了客户的操作。
电子银行口令卡业务简述电子银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片，每个字符串对应一个唯一的坐标。
是工行为了满足广大电子银行用户的要求，综合考虑安全性与成本因素而推出了一款全新的电子银行安全工具。
当您在使用工行电子银行相关功能时，按系统指定的若干坐标，将卡片上对应的字符串作为密码输入，系统校验密码字符的正确性。
特色优势1. 确保交易安全电子银行口令卡可以有效地防止不法分子通过虚假网站、木马病毒、黑客攻击等手段窃取密码，保障交易安全。
2. 一次一密、安全可靠系统每次以随机方式指定若干坐标，使您每次使用的密码都具有动态变化性和不可预知性。
3. 操作简单、便于携带、成本低廉。
四、建议1、保障质量前提下的规模优先，技术领先型银行。
2、取得和保持市场引导者地位，电子商务方面占有相当份额。
3、探索多元化、综合化经营。
主要是电子商务、网站经营，证券业务、理财服务。
4、为客户提供个性化服务实现从出售产品向出售方案转变，客户不再是银行某一产品和服务的接受者，而是银行提供方案的订购者；也不仅为客户提供单项产品和服务，而是客户的长期支持者、伙伴。