第三套生命表发布,保费会有怎样的变
精算师分析 | 第三套生命表发布，保费会有怎样的变化？
12月28日保监会发布了第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，并于今年1月1日正式投入使用。

生命表是依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的，会随着死亡率的改善而适时更新调整。

保险业的小伙伴们都知道，生命表就是寿险业的“灵魂”，广泛用于寿险产品的定价、风险管理等各个方面。

第三套生命表在预期寿命上有什么变化？对保险产品的定价又有什么影响？
看看精算师怎么说。

预期寿命发生了什么变化？
按照新表统计的死亡率数据，男女性的平均预期寿命有了如下变化：
三张表分别用在哪类保险上？
第三套生命表的一个亮点，是根据产品的保障和属性，分别给出了三张能匹配不同险种的产品背后死亡风险的生命表。

分别是：
▲非养老类业务一表：定期寿险、终身寿险、健康保险（如重疾险、防癌险、医疗险等）采用。

▲非养老类业务二表：保险期间内（不含满期）没有生存金给付责任的两全保险或含有
生存金给付责任但生存责任较低的两全保险、长寿风险较低的年金保险采用。

▲养老类业务表：保险期间内（不含满期）含有生存金给付责任且生存责任较高的两全
保险、长寿风险较高的年金保险采用。

简单来说，非养老类业务一表针对的是纯保障型的险种，非养老类业务二表针对的是储蓄型的险种，养老类业务表针对的是养老型险种，如退休年金产品。

各类险种保费会有什么变化？
▲适用于非养老类业务一表的险种：
以终身寿险为例，男性费率变化不大，女性稍有下降。

举例来说，30岁女性，投保同一份保险，保费便宜2.5%。

▲适用于非养老类业务二表的险种：
以无生存责任两全险为例，男女费率均有下降。

举例来说，30岁女性，投保同一份保险，保费便宜9.6%。

▲适用于养老类业务表的险种：
以养老年金险为例，男女费率均小幅上升。

举例来说，30岁女性，投保同一份保险，保费贵了9.5%。

新生命表什么时候能体现在产品定价上？
▲首先，有可能很多产品不会被新生命表的数据影响，它们是按照保险公司历史赔付数据进行产品定价的，对第三套生命表这一因子的赋权比较低；而对于那些自己本公司历史赔付数据有限，依照行业平均数据定价的产品，会随着新生命表的发布调整产品定价。

▲其次，今年1月1日之后上市的新产品都要用新表，重疾和寿险都适用。

考虑到新产品报批一般1-3个月时间，新表的行业内讨论在去年7月有一次，那么去年4季度做的新产品肯定用新表定价。

▲第三，已有产品不会调价，但保险公司在对旧产品测算储备金时要用新表。

换言之，新表对已投保今年之前上市的产品的消费者没有影响。