经过一个多世纪的发展，国外的汽车信贷体制已相当完善。 目前，提供汽 车消费信贷的机构主要包括汽车企业的汽车金融服务公司、银行和经销商。
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
２. 国外汽车消费信贷市场的经营主体
(１)商业银行。
(２)汽车金融公司。
(３)汽车经销商。
(４)信贷联盟。
(５)其他金融机构。
二、我国汽车消费信贷的发展 １. 我国汽车消费信贷的发展分析 １)引入阶段(１９９３—１９９８ 年)
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
３)调整阶段(２００３ 年中期—２００４ 年８ 月) 这一阶段的主要特点体现在以下三个方面:
(１)严重依赖消费信贷的中重型商用车市场，销售受到巨大打击? (２)汽车消费信贷占整个汽车消费总量比例下降，由２００１ 年的１５％ 下降 至２００４ 年的８％? (３)银行收紧银根，提高贷款首付的比例。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
一、国外汽车消费信贷主要模式 １. 美国汽车消费信贷主要模式
在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和 间接融资。
以专业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体，其 业务流程如图２￣１ 所示。
流程图说明: Ａ:用户在经销商处选定车型并填写贷款申请书。 Ｂ:经销商将用户贷款资料通过电脑联网，传送到信贷公司在当地的分公司。 Ｃ:信贷公司通过电脑联网向信用资料局调取用户的信用资料，进行信用评估。
第一节 汽车消费信贷概述
第二节 国内外汽车消费信贷的发展 第三节 国内外汽车消费信贷主要模式 第四节 汽车消费信贷风险及管理
第一节 汽车消费信贷概述
一、汽车消费信贷的概念
１. 消费信贷 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提供者向消费者提供的用于购买商品
和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款购买消费用品的一种特 殊的消费方式。 ２. 汽车消费信贷
这一阶段具有以下主要特点: (１)国内缺乏汽车消费信贷的理念、政策和法律基础，汽车消费信贷处于自发性 探索和“灰色生存”阶段，决定了它的生命力不强和随时的可夭折性? (２)汽车生产厂商和银行是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者和风险承担 者。
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
２)发展阶段(１９９８—２００３ 年)
１９２９ 年，德国开始开展汽车金融服务。１９４９ 年，德国大众成立了 自己的信贷银行也就是现在的大众汽车金融公司。
在法国，购买汽车时一般很少采取一次性付款，贷款购车成为大多数人的 选择。 统计数据表明，法国７０％的汽车是通过贷款购买的，汽车信贷因此成 为各大银行重要的放贷业务之一。
１９５９ 年，福特成立汽车信贷公司，目前在全球五大洲共４０ 多个国家 为超过１ ０００ 万客户和超过１２ ５００ 家经销商提供金融服务，福特汽车 信贷公司的收入大致占整个福特汽车公司总收入的７６. ６７％。
(２)保险公司。 (３)国内各大汽车集团所属的财务公司。
(４)汽车金融公司。
(５)第三种力量。
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
３. 我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系 (１)银行和经销商之间存在着一种既竞争又共生的关系。
(２)银行与汽车企业财务公司的竞争中有合作。
( ３)从银行间的竞争来看，汽车个人消费信贷只占商业银行信贷量很少的一部分。
汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷，是消费信贷的一种形式。
３. 汽车消费信贷的背景条件 个人消费信用是汽车消费信贷的宏观背景条件，汽车消费信贷构成个人
消费信用的分支品种和特殊门类，是以个人消费信贷为基础的。 二、汽车消费信贷的特点
１. 提供汽车消费信贷的公司形式多样 ２. 汽车消费信贷的资金来源渠道不同
(４)从竞争状况看，目前银行间的汽车消费信贷业务竞争不甚激烈? 在经销商企 业中，由于进入者较少，经销商更多地需倚重银行，许多经销商尚无足够的资 金实力使其难将消费贷款业务作为利润增长点，所以在这一业务领域，竞争势 态也很平静? 对于汽车企业的财务公司而言，受到央行利率调幅的限制和营业网 点的制约，所以该业务还处于起步期。
４)专业化阶段(２００４ 年８ 月至今) 这一阶段的特点主要有两点:
(１)保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业 开始出现。 中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展?营主体 (１)商业银行。
这一阶段具有以下主要特点: (１)国内私人汽车消费逐渐升温，北京、广州等城市的私人购车比例已经超过 ５０％，其中汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由１９９ ９ 年的１％ 左右迅速升至２００２ 年的１５％? (２)汽车信贷业务已经成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的 重要途径，汽车消费信贷的资金提供主体由四大国有商业银行扩展到股份制商 业银行? (３)保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车 信贷能否开展，取决于保险公司是否参与? (４)银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式成为推动汽车消费信贷高速 发展的主流做法? (５)汽车消费信贷质量较高。 据央行金融研究所统计，仅工、农、建、中四行 截止到２０００年年底，汽车消费信贷总额超过１１０ 亿元，增幅超过７０％， 但不良资产仅占０. ５％，远低于其他类型资产的不良比例? (６)银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件和范围， 风险控制环节弱化，潜在风险不断积聚。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
Ｄ:信贷公司通知经销商贷款的核准情况。 Ｅ:经销商与用户签订汽车消费信贷销售合同，经销商向州政府汽车管理部门 登记上牌，并登记信贷公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在汽车管理部 门出具给用户的车辆所有权证明书上。 Ｆ:经销商交车给用户。 Ｇ:信贷公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金。 Ｈ:用户按合同规定按期支付分期款给信贷公司。 Ｉ:信贷公司将客户的付款状况信息提供给信用资料局。
３. 汽车消费信贷的政策及监管规范 ４. 汽车消费信贷公司的收益增长稳定
５. 汽车消费信贷服务的多元化
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
一、国外汽车消费信贷的发展
１. 国外汽车消费信贷的发展
汽车消费信贷起源于美国１９０７ 年私人汽车购买中的分期付款，到１９ １９ 年，美国通用汽车公司成立了世界上第一家汽车公司自己的金融公司—— —通用汽车金融服务公司(ＧＭＡＣ)，开创了世界专项汽车消费信贷的先河。