第五章汽车承保实务
2020/12/11
第五章汽车承保实务
第五章 汽车承保实务
第一节 汽车保险合同 第二节 汽车保险投保实务 第三节 汽车保险核保实务 第四节 保险单的签发、续保与批改
第五章汽车承保实务
第一节 汽车保险合同
汽车保险既是一种经济制度又是一种法律关系。汽 车保险合同是汽车保险当事双方所遵循的唯一有效的 法律依据，是汽车保险制度的核心。
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④出险的施救与通知义务： 保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的
保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报 案，同时在48小时之内通知保险人。
⑤保险汽车的受损修复与检验义务： • 修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、 方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 ⑥安全防损义
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n 汽车保险合同一般都是一年或者一年以上的长期保险 合同，在合同的有效期内，由于情况的变化因而会产 生变更合同的要求。
n 汽车保险合同的变更主要涉及以下几方面的内容： n 汽车保险合同主体的变更、保险标的的变更（包括保
险标的的用途、危险程度的变化、保险价值明显增加 或减少等情况）、 保险合同内容的变更。
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•2、汽车保险合同的凭证及其附件 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 •3、汽车保险合同的生效 生效的要件
主体资格、合同内容的合法性、保险人和投保人的真实 意思表示、约定的其他生效条件;
生效的时间
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n 暂保单是保险人或其代理人在接受投保人又不能马上出 具正式保险单或保险凭证时，向投保人签发的临时保险 凭证。
n 保险单是保险合同的重要组成部分，甚至有人称保 险单为保险合同，其正本为投保人收执，是保险事 故发生后，被保险人索赔和保险理赔的重要凭证。
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n 保险凭证是保险人签发给投保人以证明保险合同已 经生效的文件，是一种简化的保险单，虽不像保险 单那样详细记载保险条款的内容，但与保险单具有 同样的作用和效力。
n 被告称：其与灵山客运中心之间并无真实保险合同。 保险公司代理人唐某因涉嫌诈骗被公安局依法逮捕。 唐某承认保单是擅自印刷的，公章也是擅自刻制的。 保险费已用于个人消费。
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•四、汽车保险当事人的权利与义务 • “双务合同”的特点决定了一方当事人的权利往往 是另一方当事人的义务。 •1、投保人和被保险人的义 务
1. 当保险代理人或保险经纪人在争取到保险业务后，在未 向保险人办妥保险单之前，要向投保人签发暂保单。
2. 当保险公司的分支机构受经营权限和经营程序的限制， 需要上级公司的批准才能签发保险单时，一般在接受投 保人的要保申请后，签发暂保单。
3. 在保险人原则上已经承保，但由于保险双方对保险单尚 未记载的事项没有完全协商一致时，保险人需要向投保 人先签发暂保单。
4. 对于需要再保险的场合，尚未安排好再保险时，需要签 发暂保单。
n
暂保单与正式保单同样具有法律效力，但有效期较短，一般不
超过30天，是特定情况下使用的一种临时单证。
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n 保险单是保险人与投保人订立保险合同的正式凭证， 由保险人制作，签章交付给投保人。
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②及时签单义 务
• 保险人应当及时向被保险人签发保险单或保险凭证， 作为书面合同的证明。 • 如前所述，汽车保险合同是要式合同，保险人未及时 签发保险修理、更换或支付现金 的方式赔付。
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案例分析
n 2008年6月10日，河南省某市的个体户朱某到某保险 公司为自己的汽车投保了机动车辆保险，保险期为一 年，至2009年6月9日到期。因种种原因，朱某2009 年6月24日才到保险公司办理继续投保手续，保险期 限仍为一年。该保险公司经办人为了使保险期限衔接， 便把签单的日期填为2009年6月9日，起保日期填为： 2009年6月10日，保险终止期限则填成了2010年6月9 日，朱某拿到保单也未仔细查看。2010年6月17日， 朱某投保的车辆发生事故，朱某立即赶到保险公司报 案。保险公司以该保单过期，保险责任已经终止为由 不予受理。
n （1）汽车保险合同解除的含义 n 汽车保险合同解除，是指保险合同成立之后，当法定
b)
→解除保险合同;
b) 投保人故意隐瞒事实
•
→不赔偿，并不退保险费;
c) 投保人过失未履行如实告知义务
•
→不赔偿，可退保险费;
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② 交纳保险费的义务：
a) 保险人可以要求投保人限期缴纳并补缴利息，限期内 发生事故，应负责赔偿但应扣除应缴的保费和利息；
b) 保险人可以决定终止合同，并通知投保人或被保险人 有权要求其支付终止合同前应该负担的保险费及利息； （短期保费，按月收取）
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n 《中华人民共和国保险法》第36条的规定：“合同约 定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同 另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未 支付当期保险费或者超过约定的期限六十日未支付当期 保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定 的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生 保险事故的，保险险人应当按照合同约定给付保险金， 但可以扣减欠交的保险费。” 因此，保险合同中止的时 间是在保险人催告之日起超过三十日或者超过约定的期 限60日后。在此之前保险合同有效，保险公司和投保人 仍受保险合同约束。
汽车保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义 务关系的协议。
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汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立、 变更、解除民事关系的协议。
根据当事人双方约定，投保人向保险人缴纳保险费， 保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿 或给付保险金义务。
汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上 产生的一项经济活动，是双方当事人平等、等价的一 项民事法律行为，属于经济合同的一种。
① 告知义务： • 告知的方式分为无限告知和询问告知
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在保险实务中，经常会遇到下列情形：
n 故意为不实告知; n 故意隐匿有关事项; n 过失造成不实告知; n 因过失遗漏有关事项; n 无过失地不实告知; n 无过失地遗漏需告知的事项;
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a) 投保人故意隐瞒事实
③申请批改义 务
a) 转卖、转让、赠送他人； c) 变更用途； b) 增加危险程度；
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案例分析
n 某保险公司于2012年9月承保了张某的机动车辆保险， 在其尚未交付保险费的前提下，业务员将保险单正本 和保险费发票一并交给了被保险人。此后多次催张某 支付保险费，张某均以资金不足为由拖延。同年10月 1日，张某的车肇事，发生损毁，2日张某向保险公司 以现金方式补缴了全年的保险费。保险公司接受了此 保险费。随后张某向保险公司报案，保险公司以其在 发生事故前未及时交付保险费为由予以拒赔。张某不 服，以保险公司已接受了其保险费而未履行赔偿义务 为由，向法院提起诉讼。请问该保险公司是否应该理 赔？
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•2、汽车保险合同的自身特点 汽车保险合同的可保利益较大； 汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合
保险合同； 汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额
的确定方法不同； 汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追
偿权；
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•二、汽车保险的内容
汽车保险合同的内容主要用来规定保险双方当事人 所享有的权利和承担的义务，它通过保险条款使 这种权利义务具体化，包括基本条款和附加条款 （约定条款）。
汽车保险合同是双务合同；
汽车保险合同双方当事人都有法律行为，都有义务履行 合同，所以是双务合同；
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汽车保险合同是诚信合同； 汽车保险合同是有偿合同； 汽车保险合同是要式合同；
是否以一定的形式作为合同成立和生效的条件；
汽车保险合同是附和合同；
附和合同不是双方当事人充分商议而订立 的，由一方提出合同的主要内容而另一方 只能取与舍;
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•三、汽车保险合同的订立与生效
•1、汽车保险合同的订立 • 汽车保险合同在订立时必须基于保险人和投保人 的意见一致才能成立生效，所以汽车保险合同采取要 约与承诺的方式订立。
要约； 又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立 合同建议的法律行为；
承诺； 又称“接受订约提议”是承诺人向要约人表示同意缔结合同；
务 • 维护、 保养工作，保险车辆的装载等必须符合规定。
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•2、保险人的义务 ① 说明义务： "保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保
险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确 说明的，该条款不产生效力。" • 关于保险人采用什么方式履行其说明义务，显然现 行的保险法没有明确规定， 因此，无论是口头方式还 是书面形式，法律都应该允许。
n 一般保险凭证上未列明的内容均以保险单上的内容 为准，当两者有抵触时，以保险凭证上的内容为有 效。
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案例分析
n 灵山客运中心一辆已经投保的汽车在北京门头沟路倒 车时，将行人赵某撞倒受伤。因该车已在保险公司投 保了全部险种的车辆保险，灵山客运中心在赔偿了行 人损失后，持投保单等材料到保险业务代理处要求赔 偿，保险公司代理人唐某收取了相关材料，口头承诺 予以赔偿，但一直不兑现。灵山客运中心无奈将保险 公司诉至法院。
汽车保险合同的客体不同于一般的经济合同，所以， 它既具有经济合同的一般特点，同时又有自身的独特 之处。
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•一、汽车保险合同的特 点
•1、汽车保险合同的一般特点 汽车保险合同是有名合同；
我国汽车保险合同被赋予“机动车保险”；