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第1章风险风险管理与保险
1．1．5风险的组成要素
一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和 风险损失。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因 素，属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即 是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
和间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成
财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该
财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责 任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．6风险成本
¡ 风险成本是指由于风险的存在和风险事故发 生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的 减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发 生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失 的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控 制风险损失的成本。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．6风险成本
1. 风险损失的实际成本 风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本
1．1．6风险成本
3. 预防或控制风险损失的成本
为了预防和控制风险损失，必须采取各种 措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以 及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和 折旧费用，安全人员费 (含薪金、津贴、服装费 等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成 本。
另外根据风险成本负担的对象可将风险成 本分为私人负担成本和社会负担成本。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损 失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应 负的合同赔偿责任。
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力 的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风 险，即失信风险。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．4风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为自然风险、 社会风险、经济风险、技术风险和政治风险
3．必须是纯粹风险 保险人承保的风险只能是纯粹风险，不可能 是投机风险。
4．风险事故造成的损失要有重大性和分散性 重大性是指当风险发生后可能给人们带来难 以承受的经济损失或长时期的不良影响。
5．风险必须是大量的、同质的和可测的 风险发生的概率和损失率是可以计算的。
2020/11Biblioteka 25第1章风险风险管理与保险
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第1章风险风险管理与保险
¡ 中国保险业的现状
¡ 1. 市场规模迅速扩大
中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份， 全国保费收入2154.3亿元， 比上年同期增长33.96%。 其中：财产险收入476.5亿元， 比上年同期增长13.08%； 人身险收入1677.8亿元， 比上年同期增长41.37%。截 至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年 同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元， 比上年同期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67 亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中， 国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%， 占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上 年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%
以便对发生的风险事故造成的损失及时、充分的经济补偿。
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第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
1. 回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性。
这种对付风险的方法具有以下特点： （1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。 （2）回避某一种风险可能面临另一种风险。 （3）回避风险可能造成利益受损。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．5风险的组成要素
¡ 下图表示了风险要素间的关系：风险是由风 险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成 的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风 险事故导致风险损失。
•风险因素
•风险事故
•风险损失
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第1章风险风险管理与保险
1．1．6风险成本
1．风险必须具有偶然性 偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先
确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及 损失的程度如何。
2．风险必须是意外的 一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的。 二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。
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第1章风险风险管理与保险
1．3．1可保风险
—2．保险产生和发展的经济基础
剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是 保险产生和形成的物质基础。
货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态
保险是商品经济的必然产物。
—3．保险产生和发展的法律基础
保险的发展，有赖于法律的保护和支持。
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第1章风险风险管理与保险
¡ 近代保险始于14世纪。真正意义上的保险是近 代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义 商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制 度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产 保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随 资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而 产生并发展的。
自然风险是由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险是由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致 的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的 错误导致产量减少或价格涨跌所导致的风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发 生的风险。 政治风险是指由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风 险
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称 风纪风险因素。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．5风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失 的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又 是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险 1. 3. 3保险的产生和发展
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第1章风险风险管理与保险
1．1．1风险的概念
1、风险：是指未来结果的变化性，事件结果不同 于我们的预期，那么风险就存在了，损失是强
调的重点。保险学中强调损失，即风险是只有 损失的可能性，而无获利的可能性的事件。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．3风险的特征
6．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的（可能性大小） 2）风险发生的概率和损失程度是可变的。 3）风险的种类会发生变化
7．风险是与损失相关的状态
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第1章风险风险管理与保险
1．1．4风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险， 即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和 动态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风 险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。（产
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第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施， 以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生 损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失 的程度。
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第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
¡ 3.分散 是指增加同类风险单位的数目以提高风险损
1．3．2风险管理与保险
风险管理与保险有着密切的关系。 1．风险是保险和风险管理的共同对象 2．保险是完善风险管理的一个重要内容 3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要 手段
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第1章风险风险管理与保险
1.3.3保险的产生和发展
¡ 保险产生的基础
—1．自然基础
风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险 就没有保险。
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常 包括以下内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、 资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的 降低.
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第1章风险风险管理与保险
特定风险是指与特定的社会个体有因果关 系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个 人或家庭、企业来承担损失的风险。
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第1章风险风险管理与保险
1．1．4风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导 致经济损失的风险。
失的可预测性，达到降低风险的目的。
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第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
4．自留 自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往 往出于三种不同的情况： 第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。 第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。 第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方 法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风 险。 自留的优点：1.2.