第三章保险合同1.2010年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取保险费并当即签发了保险单。

保险单上列明的保险期间自2010年5月1日零时起至2011年4月30日24时止。

2010年4月30日下午3时许，该公司员工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。

请问保险公司应如何处理。

答：本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。

保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。

保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。

因此，尽管合同双方在4月29日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自5月1日零时开始发生效力。

因此，王某死亡时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。

2.2010年4月8日，A公司为其车辆在一家保险公司购买了机动车辆保险，保险期限自2010年4月9日零时起至2011年4月8日24时止。

2010年5月25日，该公司将该车转让给B公司，并及时在车辆管理所办理了过户手续，但未到保险公司办理机动车辆险批改手续。

6月29日，司机陈某驾驶该车辆与另一货车相撞，发生修理费4万元。

请问保险公司应该如何处理。

答：根据2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。

因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。

保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。

如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。

但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。

3.王某因与妻子不和而与父母居住在一起，妻子带着儿子另住别处。

后王某为自己投保一份人身意外伤害保险，并指定父母为受益人。

在保险期间内，因家里发生煤气中毒事件，王某和父母同时死亡。

现王某妻儿与王某弟弟都向保险公司请求给付保险金。

请问保险公司应该如何处理。

答：《保险法》第42条规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。

《保险法》第42条还规定，当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，如被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。

显然，保险金作为王某的遗产，理应由作为第一遗产继承人的王某妻儿领取。

4.张某投保了家庭财产保险后，在使用电熨斗时不小心将衣服和桌子烧坏，并以发生“火灾”为由向保险公司索赔，保险公司拒赔。

两方发生争执的焦点在于，对于保险合同中的“火灾”责任，双方有着不同的认识。

依照该案例的情况，请回答下列问题：对保险合同内容的用语理解不同发生争议时，有哪些解释原则？本案例适用于哪个原则，为什么？答：常见的保险合同解释原则包括：文义解释原则；意图解释原则；有利于非起草人的解释原则；保险合同各类条款的优先顺序原则；等等。

本案主要适用文义解释原则。

5.张某为其妻王某投保了一份终身死亡保险，保险金额为10万元，王某指定张某为受益人。

半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。

对保险公司给付的10万元，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，这说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。

这种说法正确吗？为什么？（8分）答：结论：两种说法错误。

2分依据：保险法人身保险的保险利益时效和受益人及其受益权等规定。

2分分析：受益人享有的保险金请求权一般不能作为被保险人的遗产分配，除非发生保险法42条规定的几种情况。

人身保险合同只要求投保人投保时对被保险人具有保险利益。

故本案张某作为王某指定的受益人，虽夫妻离异不存在保险利益，当保险事故发生、被保险人死亡时，却并不影响受益人张某的对于前妻王某的死亡保险金请求权。

2分因此，既然该笔王某的死亡保险金不是遗产，当然也就不能用于清偿被保险人生前债务，故刘某不能从保险金中支取2万元。

同理，王某的父母也不能以王某继承人的身份领取王某的死亡保险金。

2分6.田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。

半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。

对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。

您认为这种说法正确吗？为什么？答：错误。

①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。

原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。

②保险金应为受益人田某。

7.xx和xx是一对xx恋人。

2010年10月6日，由周刚支付保费为胡玉投保一份保险金额为十万元的、保险期限十年的定期死亡保险。

胡玉指定周刚为受益人。

2010年12月10日中午，胡玉乘坐周刚驾驶（有合格驾驶证）的桑塔纳轿车（有合格行驶证）回家去。

在经过胡玉家不远处的一座水泥桥时，汽车突然失控翻进了河里。

两人不幸双双身亡。

2010年12月10日，交警部门经过现场勘察，作出了周刚应对此事故负全部责任的结论。

周、胡两家父母均分别向保险人提出索赔。

保险公司也立即开展调查。

本案保险人是否承担给付责任呢？如果承担，究竟应该给付给谁呢？答：分析：根据我国《保险法》规定，人身保险的保险利益认定是采取金钱利益原则和同意原则相结合。

投保人周刚投保时如果经过胡玉同意，并由胡玉认可保险金额、指定受益人为周刚时，符合投保条件，该合同有效。

如果周刚和陆玉的死亡存在下列三种情况时，保险人的处理分别是：①如果被保险人胡玉确实后于受益人周刚死亡，则保险金回归被保险人胡玉，由其继承人陆玉的父母继承。

②如果被保险人胡玉确实先于受益人周刚死亡，则受益人的受益权得以实现，该笔保险金作为受益人周刚的遗产，由受益人周刚的父母继承，保险金不能作为陆玉的遗产分配给陆玉的父母。

③如果被保险人胡玉与受益人周刚同时死亡，时间先后无法确认，依据共同灾难条款规定，推定受益人周刚先死亡，保险金回归被保险人胡玉，由被保险人胡玉的继承人、胡玉的父母继承。

8.2009年11月2日，郑某从章某手中购买轿车一辆（章某用于市内上下班），当日办理车辆过户手续时，将保险合同及其保险费随同车辆价款一起折价转让。

转让前章某为该车投保了一年期车辆保险，2010年4月15日，郑某驾驶此车（用于省内运输经营）与其他车辆发生交通事故。

经交通队认定郑某负全部责任。

为此，郑某向保险公司提出索赔申请。

本案保险公司对该过户车辆损失是否承担赔偿责任？答：分析：根据2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。

因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。

保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。

如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。

但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。

9.xx公司于2009年6月27日为全体职工投保团体人身意外伤害保险，按照程序长河公司填写完投保单，经W保险公司当即审核无误，并以此为依据签发正式保险合同，双方签字盖章，并收取了长河公司保险费。

同时，在保险单上约定保险合同有效期限从2009年年7月1日零时起直至2010年6月30日24时止。

投保后，6月30日下午十四时，长河公司一在职职工在上班途中遭遇意外车祸，当晚二十二时在医院抢救无效不幸身亡。

2009年7月1日长河公司有关部门负责人协助被保险人家属，持保险合同和相关索赔资料及死亡证明向保险公司提出索赔。

保险公司经调查核实向被保险人家属发出拒赔通知书。

请问：保险人对此案处理是否正确？为什么？答：分析：本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。

保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。

保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。

因此，尽管合同双方在6月27日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自7月1日零时开始发生效力。

因此，该职工出险时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。

10.孙某将其所拥有的房屋向丙保险公司投保房屋火灾保险，保险金额20万元。

一日附近建筑工地施工期间发生火灾导致房屋受损。

（1）被保险人孙某首先向该起事故的责任方施工单位提出索赔，在办理有关索赔事物时巧遇其在大学的同学郝某，他正在此工地担任经理，经过多次协调达成协议（书），被保险人孙某表示只需责任方即该施工单位一次性补偿50%，今后不再向该施工单位索赔。

之后，当被保险人孙某又持保险单向丙保险人索赔。

问C保险公司如何处理？为什么？（2）如果被保险人孙某首先向丙保险人索赔，丙保险人如何处理？答：（1）丙保险人不赔，被保险人孙某违反合同关于向责任方索赔时应履行义务的规定，损害了丙保险人的因追偿而取得的利益。

（2）丙保险公司按照合同约定赔偿20万元，并依据保险法规定取得向该施工单位追偿的权利。

第四章保险的基本原则1.保险公司业务员甲为提升业绩，向乙推销该公司人身保险产品。

由于合同上责任免除栏中写有肝炎病史的保险公司将不予理赔，而乙在2年前患过肝炎，因此向甲提出询问是否可以购买，甲回答说没关系。

于是乙放心的购买了合同。

结果两个月之后就出现了一次事故，乙于是向保险公司提出索赔，但遭到保险公司拒绝，理由是合同上写有肝炎病史的免责条款。

请问，保险公司能否拒赔？答：业务人员甲代表着保险公司与乙商谈合同事宜，由于甲的不诚实行为（违反了最大诚信原则），言辞上令乙以为合同能有效，那么作为保险公司则不能在发生事故时再提出抗辩，因禁止反言的存在，保险公司必须遵守承诺，虽然合同上已有相关免责。