（财务知识）财产壹切险条款解释财产壹切险条款解释作者：ChinaRM财产壹切险条款解释于保险单除外责任范围损失之外，壹切自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失均属于保险责任范围。

保险人用于保险单中的“除外责任”来限制可保风险的范围。

财产壹切险的举证责任于保险人而非被保险人，除非保险人证明损失是属于除外责任范围，否则所有损失均属于保险责任内。

而列明风险的保险单则相反，除非被保险人证明损失系属于列明风险的责任范围，否则保险人对损失不负赔偿责任。

保险单的构成保险单由封面、引言、明细表、保险条款、特别条款等部分组成，和国际上通行的保险单的形式相壹致。

“引言”简要地说明了保险合同当事人之间的关系，扼要地概括了保险合同的基本内容。

次页说明构成保险单的几个组成部分，任何壹部分不可偏废，所有这些部分均应理解为壹个保险合同的内容。

同壹词汇无论出当下保险合同的哪壹部分，其释义均是相同的。

责任范围[条款]于本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本X公司按照本保险单的规定负责赔偿。

定义：自然灾害:指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。

意外事故:指不可预料的以及被保险人无法控制且造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。

[解释]财产壹切险的保险责任分俩类：壹类是自然灾害，另壹类是意外事故。

除了保险单列明的除外责任以外，自然灾害和意外事故造成保险财产的直接物质损失均属于本保险的责任范围。

现行条款对自然灾害和意外事故规定了明确的定义。

自然灾害是人力不可抗拒的破坏力极度大的自然现象，本条款对常见的自然灾害加以列明。

这些自然灾害包括：1.雷电雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。

雷击的破坏形式分直接雷击和感应雷击俩种。

(1)直接雷击：由于雷击直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。

(2)感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。

2.飓风飓风是强台风的别称,即指中心附近最大平均风力12级或之上的热带气旋。

对于这种热带气旋于东南亚地区称之为台风，而于西印度群岛和大西洋壹带叫做飓风。

3.台风台风指中心附近最大平均风力12级或之上，即风速于32.6米/秒之上的热带气旋。

是否构成台风以当地气象站的认定为准。

4.龙卷风龙卷风是壹种范围小而时间短的猛烈旋风。

陆地上平均最大风速壹般于79~103米/秒，极端最大风速壹般于100米/秒之上，是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。

5.风暴风暴是大气中的猛烈扰动和剧烈天气变化过程的统称。

如强烈的大风、雷暴、雪暴和台风、低气压等。

6.暴雨暴雨是指每小时降雨量达16毫米之上，或连续12小时降雨量达30毫米之上，或连续24小时降雨量达50毫米之上。

7.洪水大面积持续暴雨致使山洪暴发、江河泛滥、堤围溃决致潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失均属于洪水责任。

规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成的保险标的的损失不属于洪水责任，应属于保险的除外责任。

8.水灾水灾是指因暴雨、山洪爆发、江洒泛滥、潮水上岸及倒灌等造成的灾害。

9.冻灾冻灾是指由于冰冻造成的灾害。

10.冰雹冰雹是指由于强冷空气的作用,空气水滴凝结成各种形体不规则的冰块从升降气流特别强烈的积雨云中降落的现象。

11.地崩石崖、土崖受自然风化、雨蚀造成山体下塌或山上岩石滚下；或大雨使山上砂土透湿而崩塌。

12.山崩由于多裂隙的山岩体经强烈的物理变化、雨水渗入造成规模巨大的陡坡上的岩体于重力的作用下突然塌落的物理地质现象。

13.雪崩溃山地大量积雪且由于本身重量、大风、新旧积雪面摩擦力减小、积雪底部溶解、气温骤升等原因引起积雪顺坡下滑、大块陷落和巨团滚下等突然塌落现象。

14.突发性滑坡斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物于重力作用下突然整体向下滑动。

15.火山爆发壹种极强烈的火山活动现象。

地球内部深处呈熔岩状态的岩浆于高温高压作用下，从地表喷溢出火山角砾岩、火山弹岩等各种碎屑物质以及熔岩岩浆、气体等，具有强大的破坏力。

16.地面下陷下沉地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。

此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀而于建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷造成保险标的损失，也于保险责任范围以内。

对于因地基不牢或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等损失，不于保险责任范围以内。

应当注意的是此处所指的“地面下陷下沉”是地面“突发性”的下陷下沉，而不是壹些渐变性的下陷下沉。

意外事故是指被保险人不可预料的以及无法控制且造成损失的突发事件，构成意外事故有三个因素：壹是被保险人不可预料且无法控制；二是必须存于直接的物质损失；三是事故的突发性，而不是渐变性。

意外事故包括火灾和爆炸：1.火灾于时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。

构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：1.有燃烧现象，即有热有光有火焰；2.偶然、意外发生的燃烧；3.燃烧失去控制且有蔓延扩大的趋势。

因此，仅有燃烧现象且不等于构成本保险中的火灾责任。

因烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。

火灾责任仍包括以火灾近因导致财产的直接损失，如由于火灾引起的烟熏损失，由于救火造成的水渍损失，消防队因防止火灾蔓延拆毁建筑物造成的损失，消防员救火过程中造成的损失以及为防止损失扩大将财产从火灾现场运至安全地点时该财产被盗窃的损失。

2.爆炸爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。

前者是指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加且大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。

后者指物体于瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，且以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃性气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。

锅炉爆炸属于锅炉保险的范围，是壹种特殊保险，本保险予以除外。

因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。

四、除外责任除外责任，亦称责任免除。

财产壹切险的除外责任主要分三类：第壹类是绝对除外责任，这类风险是于任何情况下均不可承保的；第二类是通过扩展责任方可承保的风险，这类风险于财产壹切险中列入除外责任，但能够通过增加保险费或提高承保条件加以扩展承保；第三类是通过其他险种予以承保的风险，这类风险于财产壹切险中被列入除外责任，但能够由其他险种，如机器损坏险、锅炉爆炸险来承保。

财产壹切险不能扩展承保机器损坏和锅炉爆炸风险。

下面按条款顺序逐条解释。

[条款]（壹）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；[解释]这里所说的风险是指保险财产于其建设或制造时就已存于的或其固有的设计上的错误和原材料缺陷、工艺不善等。

分别属于设计师的职业责任保险及制造商的产品质量保证保险所承保的范畴，本保险列为除外。

[条款](二)自然磨损、内于或潜于缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；[解释]本条所列内容均是自然原因及保险财产本身内于的各种缺陷或其本身的物理性或者化学性变化，不具有偶然性或由于被保险人对保险财产保管不善等原因导致的损失，均属于人为的而非意外事故造成的损失。

[条款](三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；[解释]本条所列的损坏属于机器损坏险保障范畴。

[条款](四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；[解释]本条所列的损失属于锅炉、压力容器损坏保险保障范畴，但因爆炸而造成其他财产损失应予负责。

[条款](五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；[解释]本条所列的损失属于机器损坏险保障范畴。

[条款](六)盘点时发现的短缺；[解释]盘点时发现的短缺不构成意外事故，它是企业账目的错误或实物管理上的过失所致。

[条款](七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；[解释]本条所列的损失属于壹种市场风险造成的损失，壹般是指产品于生产和销售过程中，由于国家政策及各种经济贸易、市场价格变动等原因，或者运营、决策错误，导致其于经济上遭受损失，而不属于自然危险所致的直接的物质损失。

本保险仅承保自然灾害和意外事故所致直接的物质损失，因此列为除外责任。

[条款](八)存放于露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失。

[解释]本条除外的目的于于限制保险人对露天堆放财产的责任。

保险财产所列的存放情况下不具备财产壹切险所要求的基本承保条件。

露堆及罩棚下的财产，倘若没有必要的防护措施，很容易遭受本条所列的风险引起损失，除非特别约定，否则保险人不负责赔偿。

[条款](九)地震、海啸引起的损失和费用；[解释]本条所列的风险是壹种异常的巨灾风险。

地震：地壳发生急剧的自然变化，地面发生震动；海啸：由于地城或风暴造成海平面巨大的涨落现象。

地震、海啸所引起的无论是直接损失仍是间接损失或费用，保险人均不负责赔偿。

其理由：壹是发生地震、海啸的区域有限，风险难以分散；二是地震、海啸发生的频率及其造成的损失程度难以预测，费率难以厘定；三是这种巨灾风险不是商业保险X公司所能补偿的。

[条款](十)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；[解释]保险人承保的是意外损失，故意行为和重大过失造成的必然损失结果，应予除外。

可是壹般工作人员的故意行为和重大过失，只要不是被保险人指使或授意的，不于此限。

被保险人及其代表壹般指壹个单位或X公司的法人代表、董事长、副董事长、董事、经理、副经理、总会计师、总工程师或上级单位派驻该X公司或单位的代表。

故意行为指明明知道自己的行为会导致灾难性的结果，仍希望或放任这种结果发生的行为。

它是壹种可预见的道德危险，不是意外事故。

重大过失是指负有特定责任的行为人对自己行为可能造成的后果，即使按普通人的标准应当预见或者能够预见而没有预见到，或者已经预见到而轻信能够避免的行为。

对于被保险人或和其有利益关系的人如亲友或雇员的从偷窃损失本保险均列为除外，雇员的偷窃属于雇员忠诚保证保险范畴。

[条款](十壹)公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断不于此限；[解释]公共能源中断有多种复杂原因，由此造成的损失也非商业保险X公司所能处理，这种损失属于供电、供水、供气部门的责任，所以列为除外责任。