我国网络银行的发展问题及对策摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。

伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。

而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。

[关键词]网络银行风险对策发展趋势第一章绪论一、网上银行发展背景随着信息化数字化以及网络技术的飞速发展１９９５年１０月１８日诞生了全球首家网上银行。

美国安全第一网络银行时至今日全世界１０００多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。

二、论文意义和目的第二章网上银行的发展现状一、网上很行的概念及运行特点二、网上银行现状分析1、我国网上银行高速发展目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上建立了自己的主页和网站２０１０年中国网上银行市场全年交易额达５５３．７５万亿元网上银行用户数已经达到３．０１７亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。

２０１０中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注个人网银用户比例稳步攀升活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高企业网银用户比例保持稳定柜台业务替代率有所增长二我国网上银行功能不断完善目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财、咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账、网上支付（Ｂ２ＢＢ２Ｃ）代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

3我国网上银行地域不均衡突出由于我国经济发展的不平衡导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局无论是网民的比例还是ＷＷＷ站点数排在前面的几乎均为东部发达省区我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区中西部地区与之相比有着较大程度的差距根据ＣＮＮＩＣ发布的中国互联网络发展状况二、网上银行发展的优势三、我国网络银行存在的问题一风险问题１．软硬件系统风险问题从整体看网上银行的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷成为网上银行运行的最为重要的系统风险２．交易风险问题网上银行主要是服务于电子商务的需要而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷技术路线设计的缺陷技术风险缺陷等因素可能导致交易中的风险这种风险是电子商务活动及其相关网上银行独有的风险它不仅可能局限于交易各方支付的各方而且可能导致整个支付系统的系统性风险３．外部风险问题ａ．电子扒手一些被称为电子扒手的银行偷窃者专门窃取别人网络地址这类窃案近年呈迅速上升趋势一些窃贼或因商业利益或因对所在银行或企业不满甚至因好奇盗取银行和企业密码浏览企业核心机密甚至将盗取的秘密卖给竞争对手美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达６０００万美元而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达５～１００亿美元之间持枪抢劫银行的平均作案值是７５００美元而电子扒手平均作案值是２５万美元电子扒手多数为解读密码的高手作案手段隐蔽不易被抓获ｂ．网上诈骗网上诈骗包括市场操纵知情人交易无照经纪人投资顾问活动欺骗性或不正当销售活动误导进行高科技投资等互联网诈骗据北美证券管理者协会调查网上诈骗每年估计使投资者损失１００亿美元ｃ．网上黑客攻击即所谓非法入侵电脑系统者网上黑客攻击对国家金融风险的潜在风险极大目前黑客行动几乎涉及了所有的操作系统包括ＵＮＩＸ与ｗｉｎｄｏｗｓＮＴ因为许多网络系统都有着各种各样的风险漏洞其中某些是操作系统本身的有些是管理员配置错误引起的黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页非法进人主机进入银行盗取和转移资金窃取信息发送假冒的电子邮件等ｄ．电脑病毒破坏电脑网络病毒破坏性极强以ＮＯＶＥＬＬ网为例一旦文件服务器的硬盘被病毒感染就可能造成ＮｅｔＷａｒｅ分区中的某些区域上内容的损坏使网络服务器无法启动导致整个网络瘫痪这对网上银行系统来说无疑是灭顶之灾电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能一接触就可通过网络进行扩散与传染一旦某个程序被感染了很快整台机器整个网络也会被感染的鉴于电脑网络病毒破坏性极强再生机制十分发达扩散面非常广的特点如何解决电脑网络病毒是当前网上银行监管要解决的首要问题之一二监管问题网上银行的兴起增加了监管的难度仅从网上银行本身业务的内涵和属性看网上银行已经具备了新的风险特征改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式要求银行监管当局在监管内容手段方法等方面作出相应的调整首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时更加注重对银行运行的技术性风险也就是风险性的评估其次银行向客户提供的产品进一步走向综合化银行业证券业和保险业之间的交叉程度加深分业管理的难度加大监管的边界更加模糊再次大量交易由有形走向无形纸质凭证逐渐被电子凭证取代交易频率增加交易量随之增加传统的监管方式将难以对交易的风险合法性和合规性进行评估尤其值得关注的是因特网技术的应用进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限一方面跨地区跨国境经营将变得更加便捷任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务另一方面第三章网络银行的解决办法一、网络银行的概念及运行特点1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点(1)业务智能化、虚拟化。

网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。

因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。

网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。

再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。

诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。

在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。

某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析1.加强银行内部使用网上银行的管理要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。