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某商业银行个人类客户信贷业务申请报告

重庆农村商业银行
个人类客户信贷业务申请报告1
客户姓名:蒋华
信贷品种:助业贷款
申报单位:永川支行仙龙分理处
申报日期:2011年10月31日
联系人员:黄锐
联系方式: 49561023 1此报告适用于上报总行的各类个人类贷款。

我们在此声明:
此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料,经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。

报告全面反映了客户最主要、最基本的信息,我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责,并明确同意本次信贷业务申报方案。

调查人(签名):岗位(职务):
岗位(职务):
审查人(签名):岗位(职务):
岗位(职务):
经营主责任人(签名):岗位(职务):
(申报单位盖章)
年月日重庆农村商业银行个人类客户信贷业务申请报告
一、信贷业务申报方案
(一)信贷业务要素
贷款金额:贰拾伍万元正
贷款品种:助业贷款
贷款用途:淡水鱼养殖
贷款期限:贰年
是否循环及循环额度有效期:否
还款方式或分期还款计划:分期还款,2012年10月30日前归还5万元,借款到期前将余款全部还清,借款期间按期付息。

担保方式:抵押担保
利(费)率:9.975%
(二)信贷产品使用的限制性条件
1.拟采取的各项担保措施
(1)抵(质)押
单位:万元、M2、台/套、%
解释与说明:借款申请人蒋华本次借款的抵押物,是由蒋华、李凤夫妇所有的房产提供抵押担保。

二、客户基本情况
(一)申请人及家庭成员基本情况及简历
借款申请人:蒋华、性别: 男,现年33岁,身份证号: 510281************,身份证住址:重庆市永川市人民大道58号5幢4-8,已婚,妻子:李凤,现年32岁,身份证号码:510281************,身份证住址:重庆市永川市五间镇合兴村巫家岩村民小组,蒋华为大专文化,现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包有138亩土地进行淡水鱼养殖,妻子在家照顾家庭,儿子在上学。

家庭和睦,身心健康,未参与赌博违法犯罪等活动。

(二)申请人从业情况
借款申请人现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包138亩土地进行淡水鱼养殖,有稳定收入来源。

(三)客户能力、不足及社会地位评价
借款申请人现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包有138亩土地进行淡水鱼养殖,有稳定收入来源。

不足之处属于私人经营,各项管理、财务制度都不太健全,在管理经营上自主性较强,面临着较大的管理风险。

三、借款人家庭资产、负债情况
(一)家庭资产
1、在永川市中山路汇龙大道261号住房一套,(帝琴花园。

)价值约55.8万元。

(二)家庭负债
1、无。

借款人经济实力总体评价:借款申请人家庭资产总价值约
55.8万元,其家庭资产实力中等。

四、客户信用状况评价
(一)借款人(家庭成员)征信系统查询结果,实际银行负债情况(含或有负债情况),在其它银行负债情况(含逾期、欠息情况),民间负债情况
截止2011年10月31日,经渝农商行综合业务系统和人民银行个人征信系统查询,蒋华夫妇无贷款,无不良记录。

无其它负债。

(二)本行存量贷款情况
A.原贷款情况
无。

B.存量贷款贷后管理情况
无。

(三)是否有其他不良资信信息
无。

五、信贷业务用途及额度需求合理性评价
借款申请人因在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包138亩土地进行淡水鱼养殖,前期已投入约60万元,用于挖鱼塘和建筑必要设施和购鱼苗、饲料等,现准备新建鱼苗池需资金约5万元和购饲料需资金约30万元,自有资金不足,特向我行申请借款25万元,期限2年,用途:淡水鱼养殖,借款用途合规合法。

六、还款来源分析
(一)第一还款来源分析
1.第一还款来源
根据借款申请人蒋华目前家庭资产以及经营情况分析,其收入主要来源于蒋华家庭经营收入。

借款申请人在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包138亩土地进行淡水鱼养殖,该鱼塘系用土地挖掘改建,鱼塘水深相对较为均衡,无较大的落差,便于养殖和管理,现主要养殖草鱼、白鲢和鲫鱼,水面约120亩。

其主要成本有:一是鱼苗、鱼种成本,每亩水面鱼苗、鱼种投放量约为100公斤,每公斤鱼苗、鱼种价格平均约为6元,鱼苗、鱼种年成本约7.2万元。

二是精饲料投放量,每亩水面精饲料投放量约为700公斤,每公斤饲料成本约2.6元,饲料年成本约21.8万元。

三是人工成本,每亩水面人工成本约为480元,年人工成本约5.2万元,因是自已和父母在管理,
此次人工成本不计算。

其次承包土地及水电年费用约6万元,每年除去人工成本后需投入成本约35万元。

主要收入为淡水鱼养殖收入,每亩水面鲜鱼产量约600公斤,每50公斤鲜鱼平均出售价格约为370元,每亩水面鲜鱼产值约4400元,年产值约52.8万元,养殖净利润约17.8万元。

家庭除去生活费用等开支后,总年纯收入约16万元,因此能在2年内还清贷款本息。

2.信贷业务期限合理性评价、
借款申请人蒋华夫妻年纯收入在16万元左右,根据申请借款25万元和家庭收入分析计算,贷款期限2年是合理的,故申请借款期限2年。

借款申请人具有在2年借款时间内偿还借款本息的能力,并计划第一年偿还贷款本金5万元,第二年将剩下余款全部还清,借款期间按期付息。

(二)担保措施分析
担保人主体资格评价
借款申请人的借款由蒋华、李凤夫妇所有的房产提供抵押担保,借款申请人具有完全民事行为能力,抵押人主体符合贷款担保条件。

A、保证方式评价
B、抵、质押方式评价
B1担保人主体评价
抵(质)押人从业情况或主要经营企业情况评价
抵押人系借款人本人。

B2担保物评价
B2.1担保物基本情况:
借款申请人蒋华本次借款的抵押物,是经蒋华、李凤夫妇承诺,并愿意提供房产作抵押担保。

蒋华、李凤夫妻用共同所有的地处永川市中山路汇龙大道261号,房产权证编号:永川市房地产权证2004字第H02535号的房产提供抵押担保,该房产位于永川区二转盘附近的帝琴花园,6楼,临街,地处交通要道,地理位置好,变现能力强。

B2.2担保物价值评估:
蒋华、李凤夫妻的房产建筑面积:139.66㎡,按4000元/㎡计算,该抵押品价值为55.8万元,按49.28%(含一年利息)的抵押率贷款25万元。

担保物价值变动趋势预测
近几年随着永川区开发,永川区房价稳步上升,此次抵押物估价是蒋华、李凤住房估价4000元/㎡,比市场价偏低,纵使以后永川区房价有所下降,该担保物也不会贬值。

B2.3担保权可实现性和担保物变现能力评价:
蒋华、李凤提供的抵押品按评估价值55.8万元,借款25万元计算,变现后足够偿还借款本息,抵押品地理位置较好,处置时变现能力强。

B2.4担保权充足性评价:
根据担保物帐面价值、评估价值、价值变化和设定担保情况最终确定蒋华、李凤提供的抵押品担保价值为55.8万元,担保率为49.28%。

七、信贷业务风险与控制措施评价
1. 管理风险:由于借款申请人属于私人经营,各项管理、财务制度都不太健全,在管理经营上自主性较强,面临着较大的管理风险。

2.利率定价:基准利率基础上上浮50%,执行年利率9.975%。

3.监控措施:我们建议借款申请人加强管理控制,多方采集意见,促使经营有序发展。

要提高淡水鱼养殖效益,主要靠广大养鱼户改进生产模式,大力发展生态养殖、混合养殖,提高水面资源利用率,搞好增产节支,以较小的投入取得较大的经济效益。

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