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我国自1985 年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多 的发展，尤其是1993年“金卡工程”的实施，使银行卡现已 成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。 2001年我国网上支付的市场规模为9亿元 2004年该规模增长为75亿元 2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。 随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
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2. 电子现金的网络支付流程 电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发 行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协 议以及存款协议四个安全协议过程。
预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电
子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。 交易与支付。商家与发行银行从CA中心申请数字证书。 客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商 家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现 金进行支付。
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6.1.3 电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的 产物，具有如下特征： 从形式上来看，传统货币以贵金属、纸币等实物形式 存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或 电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通 速度快，面临风险多的特征。 从技术层面来看，电子货币使用电子化方法而且采用 了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中 运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币 的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等 高端技术手段对此设置安全保密对策。
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6.2.2 电子现金系统
电子现金 (E-Cash)： 又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可 以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流 通的，通过网络支付时使用的现金。
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1. 电子现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负 责消费者和商家之间资金的转移。 商家、用户和E-cash银行都需要使用E-cash软件。 电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请 到非常小的面值，所以适用于小额交易。 电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费 可以保护使用者的信息。
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客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商 家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送 ，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这 一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。
商家收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银 行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行 银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算 ，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账 户。
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6.2 电子货币系统
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6.2.1 电子支票系统
1. 电子支票和电子汇票的概念 支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者 其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持 票人的票据。电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票 将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数 字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样 是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验 证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账 号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子 函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票 ，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将 电子支票送到银行，将款项存入自己的账户，电子支票样式 如图6-3所示。
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电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在
网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票
内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地 与EDI应用集成起来。
电子支票要求建立准备金，准备金是商务活动的一项重
要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费来 赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。 电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这 就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。
A根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。 X 对 a 银行提供现金或存款，请求得到电子货币， a 银行
将电子货币向X授信。
X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。 Y 的开户行 b 银行根据 Y 的请求，将电子货币兑换成现金 支付给Y（或存入账户）。 A 根据从 Y处接受了电子货币的 b银行的请求，将电子货 币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。
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2. 可用于支付系统的银行卡种类 银行信用卡：银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人 为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。 借记卡：借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是 持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一 般不允许透支。 现金卡：现金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并 可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取 现金。 支票卡：又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票 付款的信用卡。
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2. 按其他方式分类 按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电 子货币。 按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在 线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系 统电子货币。
按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。
按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形 电子货币。
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6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
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发行：电子货币的使用者 X向电子货币的发行者 A （银行
、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行
电子货币， A 接受了来自 X 的有关信息之后，将相当于一 定金额电子货币的数据对X授信。 流通：电子货币的使用者 X接受了来自 A 的电子货币，为 了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的
商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的 订单与支付，并发货。
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6.2.3 银行卡支付系统
1. 银行卡支付系统概述 银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行银 行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和 交易的清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信 用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年中国银行卡 支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了 银行卡跨行支付的实时清算。
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2. 电子支票的交易步骤 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出 付款通知单。
商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，
验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子 支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
电子化和支付方法的电子化。
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6.1.4 电子货币的发展趋势
美国加里福尼 亚州富兰克林 国民银行率先 发行银行信用 卡, 一种新型商 品交换中介的 出现了
Roland mornno发明了IC 卡
美国组建了电 子资金传输系 统
在发达国家利 用网络的交易 额已占总交易 额的25%以上
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3. 电子支票的优势 电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结 算流，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交 易环节上的安全性，它与基于 EDI的电子订货集成来实现结 算业务的自动化。 电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学 习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易 于理解，能得到迅速采用。 电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于 非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银 行能够用公钥证书证明支票的真实性。
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6.1.5 电子货币的分类
1. 按支付方式分类 储值卡型电子货币。一般以磁卡或 IC卡形式出现，其发 行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC 电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡 ）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
数据对Y授信。
回收： A 根据 Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付 给Y，或者存入Y的存款账户。
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2. 有中介机构介入的电子货币体系 在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的 体系。
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从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分
为以下5个步骤。
第六章 电子货币与网上支付
第六章 电子货币与网上支付
了解传统支付到电子支付的转变过程
学 习 目 标
了解电子支付工具种类
理解电子商务的分类和特征
掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点
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6.1电子货币
6.1.1电子货币的概念