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简答题
1、简述银行账户的分类。 2、简述互联网金融和传统金融的区别。
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第二章 金融业务互联化
一、网上银行
1、概念：网上银行可以理解为银行的“互联网化”，也就是所谓 的“互联网+银行”，其载体多数表现为PC端的银行网站和移动端 的APP，国内目前绝大多数的传统银行都已经开通了自己的网上银 行。
互联网元年（1995年）：中国科学院给美国发的第一封EMAIL； 同年亚马逊上线。
大陆起步时间（1997年）：1997年，美副总统戈尔制定了全球第 一个电子商务发展方向；同年马云去美国见识美国的电子商务。
（备注：最开始中国的互联网大佬做的是门户网站，马云做的是黄 页）
但是那时门户网站不盈利，于是2000年左右，网络娱乐（游戏） 出现。
（2）客户自助服务，客户享受网上银行服务的时候自己就可以完 成，不需要银行服务人员的帮助。
（3）边际经营成本低，网上银行的运营符合信息经济的通行规律， 前期投入巨大，但边际成本非常低，非常适合用户规模巨大的情况。
（4）7*24小时服务，网上以你航可以全天候不间断的提供服务， 彻底和传统银行的朝九晚五的服务时间再见。
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7、网上银行未来的发展趋势
（1）网络基础建设更加完备：未来网上银行的安全防范措施（例 如防火墙技术和网关系统）能力会更加强大。
（2）服务更加多样化：随着金融改革的深入，网上银行可以提供 给客户的功能和服务快速增多（包括理财类、支付类、银医服务、 银商银权转账等特色服务类） （3）进一步完善网上银行功能：网上银行可以通过大数据等新兴 技术手段为客户提供更加具有针对性、高附加值的产品和服务，从 而提高银行的盈利能力。
（4）提升了标准型和规范性。网上银行为了满足客户自助化服务 需求，极大的提升了服务的标准型和规范性。 （5）降低了成本。相对传统银行多达上万个营业网点，网上银行 运营的各项成本得到极大的降低。
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6、网上银行存在的两类风险
第一类：5大普遍风险，包括：
（1）工作人员由于误操作造成的操作风险； （2）网上负面舆论让银行信誉受损造成的信誉风险；
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为什么银行机构是互联网化最快的行业？
因为：
（1）客户群体为接受新生事物强的普通大众；
（2）银行资金雄厚，有利于快速开展。
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银行把每个人的账户分为三大类：
（1）在银行柜台面对面办理，本人到场提供身份完整信息，可以 办理转账理财等业务； （2）通过上网向银行提交信息，通过互联网向银行传递身份信息， 对交易金额有限制； （3）在网上验证身份信息，通过提供手机号，身份证号验证身份 信息，当天交易金额不超过1000元，全年一万元以内。
（3）缺乏流动性、缺现金造成的流动性风险。如果发生客户严重 挤兑，即使银行的资产大于负债，也可能导致银行被迫宣布破产；
（4）违反或不遵守法律、法规或约定惯例造成的法律风险； （5）陈旧的管理现状及管理水平与新时期的发展不协调造成的管 理风险。
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第二类：3大特有风险。
（1）系统安全风险：由于网上银行完全架构在信息系统之上，一 旦系统出现安全问题，则整个网上银行都无法为客户提供服务。 （2）业务运行连续性风险：网上银行的信息系统运行在服务器上， 一旦服务器硬件出现问题，就会中断向客户提供的服务，所以要求 服务器必须连续运行，不能出现中断运行的问题。 （3）外包管理风险：现实中几乎所有银行都会部分信息系统的开 发任务是外包给其他软件公司的情况，软件开发商如果泄露重要信 息，这就存在外包管理的风险。
2003年（电子商务元年），非典盛行，淘宝应运而生。
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问题：基于互联网的商品交易出现后，自然出现网上能 否收付款呢？
当然不行。而且，这种否定的答案并不是来自于纯粹的技术理由。 传统收付款项是金融系统的责任，但是，各大银行已有各自的网上 银行，并不情愿单独建立系统。这造成了影响电子商务的两大缺陷： 1、网上银行不能跨行； 2、金额限制，一天不能超过1000块。 结论：远远不能满足购物需求。
（4）加速业务流程再造和管理：实现银行组织结构由传统的垂直 结构到交互式扁平结构的转化，从而大幅度提高银行的运营效率。
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二、直销银行
1、定义 直销银行是一种新型的银行运作模式，主要通过电脑、手机、电话 等远程渠道为客户提供产品和服务，不发放实体银行卡，几乎不设 实体营业网点。
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2、对于网上银行的理解（两个角度）
第一种理解：是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行，这种 银行没有物理柜台作为支持，基本没有分支机构，绝大部分业务只 能通过网络进行，因此也叫做“虚拟银行”。在现实生活中，微众 银行、网商银行和新网银行都可以说是这类网上银行的代表。 第二种理解：是业务概念，指银行通过信息网络提供金融服务，包 括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务，这类网上银行 又被称为“在线银行”或“网络银行”，实际上传统银行服务在互 联网上的延伸。在现实生活里，国有商业银行、股份制商业银行和 城市商业银行的网上银行都是这种类型。
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第三方支付元年（2005年），支付宝诞生了（应需求而生）。买 方将资金放在第三方平台上，卖方通过它来吸纳资金。
互联网企业发现类似平台的收益很高，所以各大互联网企业开始争 做第三方。但是，洗钱，虚假交易，信用卡套现，赌博频频出现， 却没有第三方监管机构，2005年到2010年也被认为是野蛮生长阶 段。 2010年，中国人民银行颁布了《非金融支付结构业务管理办法》， 要求所有从事互联网支付企业必须在人民银行申请支付牌照。 2011年，支付宝，财付通、快钱，环迅支付，易宝支付等申请牌 照成功。2011年到2015年（初期），中国人民银行发放了270张支 付牌照。
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从2011年以后，互联网企业在监管下，不能从事灰色营业业务， 就必须面临新的盈利方式。
互联网金融元年（2013年），余额宝诞生。这标志着互联网企业 开始从事银行理财业务，包括P2P业务，保险业务等。直到现在， 互联网企业已经完全介入传统金融企业的理财业务、保险业务、支 付业务和核心的存贷款业务。传统银行机构的借款业务、贷款业务、 支付业务和中介业务被全部进入。 可以这样说，互联网业务金融化是互联网企业借由通过电子商务和 第三方支付的钥匙进入金融业务，但是现在已经越来越与传统金融 业务难以区分。比如，蚂蚁金服和传统业务已经相当重合。
3、互联网金融对传统金融的影响不包括（ A.改变了传统金融的销售模式 C.创造了新的融资模式 4、大陆的互联网元年是（ A.1995 A.1997 B.1996 B.1996 ） C.1997 C.1995
B.恶化了中小微企业融资难的问题 D.创造了新的交易支付系统 D.1994 ） D.1998
5、大陆地区从事互联网的起步时间是（
（3）银行流程再造：这个极端表现为了出现了电话银行、电视银 行、网上银行和手机银行等服务渠道，客户可以在任何时间、任何 地点，以任何方式都能得到金融服务，同时，银行、证券、保险等 以及其他类型的金融服务也开始融入进来。
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4、网上银行的特点
（1）以计算机技术为基础，以互联网为媒介，服务的渠道是互联 网。
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2、直销银行的价值
（1）降低运营成本：由于没有营业网点经营费用和管理费用，直 销银行可以为客户提供更低的手续费率和更有竞争力的存贷款价格。 （2）提高服务水平：借助电脑、手机、电话等非实体的远程服务 渠道、告诉便捷的服务效率、标准规范的自助服务形式、打破了时 空局限的服务范围，极大提高了直销银行的服务水平。
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未来趋势：金融机构和互联网企业的融合
比如：20合作协议。 传统银行借此根据互联网企业提供的用户信息，引流，为用户提供 相应 1、2017年中国新四大发明是高铁、电子商务、共享单车和（ A.外卖 A.以下都是 B.移动支付 ） C.普惠性 ） D.便利性 B.数字化 C.无人机 2、互联网金融的特点有（ ） D.人工智能
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6、电子商务刚在中国兴起时，网上银行存在的缺陷包括不能跨行 和（）
A.成本较高
B.存在金额限制
C.个性化服务 D.存在时间限制
7、2013年以后，以支付宝为代表的互联网企业开始从事银行的（） 业务。 A.理财 A.翼支付诞生 B.存贷款 B.花呗诞生 C.保险 D.以上都是 C.京东白条诞生 D.余额宝诞生 8、互联网金融元年的标志是（） 9、（）年，中国人民银行开始推广金融IC卡工程。 A.2014 B.2016 C.2015 B.其他都不是 D.银行柜台面对面办理 D.2013 10、通过互联网向银行传递身份信息办理的银行账户是（） A.在网上验证身份信息 C.上网向银行提交信息
2、传统的银行金融机构的业务产品互联网化。
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案例：BAT金融？BAT，B=、A=阿里巴巴、T=腾讯，是中国互联网公公司(Tencent)三大互联 网公司首字母的缩写。
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二、互联网业务金融化（视角1）
（时间轴）
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3、直销银行的类型
（1）纯线上模式的直销银行：完全通过线上系统和呼叫中心向客 户提供所有产品与服务，没有线下服务的实体场景。 （2）线上与线下融合模式的直销银行：除了提供线上服务外，还 提供部分辅助性质的线下服务，即线上和线下相结合的模式。
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4、直销银行的特点
（1）运营成本较低：几乎没有实体营业网点的运营成本明显低于 传统银行。 （2）客户吸引力强：低价格、高收益的金融产品和高品质服务使 得直销银行较于传统银行具有更强大的客户吸引能力，尤其对于不 喜欢和人打交道的客户。 （3）准确客户定位：通过大数据和人工智能等最新信息技术进行 准确的客户定位，大幅度调高交易效率，切实为客户提供简单舒适 的交易体验。