“三位一体”方面的转型正在加快推进。
但是，从整体上看，经营转型的差异化和有效性程度有 待进一步提高。一些银行实施的转型策略没有充分结合我国 的文化、经济、金融环境各家银行的经营转型没有体现差异 化，转型目标、转型重点和转型路径的同质性很强；理念、 业务和机制转型都面临一些制约因素。
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业务转型 改革
较之大型国有 商业银行“船 大难调头”， 中小商业银行 在后金融危机 时代的新一轮 商业银行业务 转型中反应迅 速，成效明显
• 隶属于人民
点
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今天中国的金融界正在进行一场变革，银行
行的转型上了。
商业银行转型
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人员
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Our Team
讲解：周露珠 讲解：金肖颖
ppt：郭亭亭 资料：桑梦莹 资料：王小群
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目录
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Contents
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一、商业银行的变革历程
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1
国有专业 银行
银行，计划
经济管理思 路
2 专业银行 3
的改革
• 健全内部机 构，打破银 行间业务限 制，小型股 份制商业银 行在深圳试
•
商业化改 革
以国有商业银 行为主体进行 注资、改制、 引进战略投资 者、公开上市 等一系列股份 制改革，中小 商业银行发展 迅速
我国的“十二五”规划对转变经济发展方式、推进结构调整进行了部署，催 生了诸多领域的金融服务需求，为银行创新发展创造出巨大空间。 “金融脱媒”（金融非中介化）是指在金融
宏观经济形势 宏观经济形势
融资结构
管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个 大中型企业融资结构正在发生很大变化（它们过去对银行信贷的依赖较多，现在 媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里， 通过债券和股市融资增加，对信贷的需求会越来越少。商业银行必须看到这种趋 造成资金的体外循环。 势。）
2018/12/1
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二、转型的现状及策略
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长期过程，不 可一蹴而就
现状
商业银行 长期、多阶 段、渐进式 的进程
现状
经营转型
现状
后危机时代国 内外经济金融 格局
从2005年开始，以全国股份制商业银行行长联系会议达成的 “腾冲共识”为标志，我国商业银行就拉开了经营转型的序幕。
引言：商业银行的变革历程 商业银行转型的原因及内涵 商业银行转型的现状及策略
案例：民生银行
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一、商业银行的变革历程
Tankert993 1979 1984
2009
专业银行的企业化改革 商业化改革 业务转型改革
资本监 管强化 资本市场 迅速发展
金融开放进 程加快
金融脱媒加 速
金融市场 改革
经济结构 转变
客户需求发 生变化
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二、转型的现状及路径选择
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现状
2018/12/1
七年来，商业银行在经营理念、业务结构和体制机制
随着居民收入水平的攀升，客户的金融需求呈日渐多元化、个性化和复杂化态 势。IT技术的进步使得客户对金融服务提出更高的要求。这些都促使商业银行 转变发展方式，提升服务能力和效率，满足客户需求由单一到复合、由标准化 向定制化的重大改变。 直接融资、委托贷款以及第三方支付的快速发展，加剧了金融脱媒现象，带来 银行优质客户的分流，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。 利率市场化的加速演进，导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆 向选择、储蓄分流等风险，保持盈利持续较快增长的难度加大。 《商业银行资本管理办法》将正式推出，与现有监管要求相比，对资本充足率、 拨备率、杠杆率、流动性等提出了更高的要求。金融监管的日趋严格，必然促 使商业银行进一步用新的理念和手段，改进风险管理，加快转变增长模式。
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路径选择
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重点探索建立面向中小企业的经营模式 中小企业融资业务发展空间和潜力巨大 中小企业业务监管政策扶持优势明显 资料：中间业务收入增长数据。
过去5年，国内16家上市银行手续费及佣金净收入年均增长率为 49.8％，而同期利息净收入的年均增长率为28.6％，手续费及佣金净 收入的增速明显高于净利息收入增长。从五家较早上市的大型银行 （工、中、建、交、招行）2005-2010年间手续费及佣金净收入、利息 净收入的增长情况来看，手续费及佣金净收入增幅达587%，远高于利 息净收入增幅（112%）。特别是在2008-2009年金融危机期间，手续费 建立多元化收入来源的盈利模式 及佣金净收入仍保持了21%的增幅。相较于存贷利差业务，中间业务受 建立资本节约型的增 发展高速增长的中间业务是社 货币政策变动影响程度较小，周期性特征相对而言并不明显。 长模式 会经济结构变革的必然趋势 建立差异化的收入结构是客户 细分模式下收入增长的必然选择
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业叫做业务转型。现在所有的银行在银行转型 但是， 的问题上已经是共识了，没有异议。由于范围 我们为什么要进行商业银行转型呢？ 太大，所以这次我们把目标定在了中小商业银
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二、转型的原因及内涵
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转型的原因
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客户需求多元化
金融脱媒、利率 市场化
监管趋严
2018/12/1
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二、转型的原因及内涵
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内涵
国内商业银行转型不是单维 的转型和零打碎敲的改良，而是 多维的全面转型和深层次的结构 性变革。其中既包括发展战略的 转型，也包括管理体制的转型； 既包括资产结构、负债结构、客 户结构、收入结构等经营结构的 转型，也包括组织体系、资本管 理、营销渠道和人力资源等经营 资源的转型。