1 目的为满足个人经营活动的融资需求，推动丹东银行（以下简称“本行”）个人信贷业务持续、健康发展，规范个人经营贷款操作与管理，本着“效益性、安全性、流动性”原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、中国人民银行《贷款通则》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合本行实际，特制定本规定。

2 范围2.1本规定明确了本行个人经营贷款业务管理的内容与要求。

2.2本规定适用于本行各分支机构个人经营贷款业务的管理。

3 术语与定义3.1 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币贷款。

3.2 办理个人经营贷款业务，本行应当与借款人订立书面合同。

合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、期限、支付对象、支付条件、支付方式、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

3.3 个人经营贷款中的借款人是指有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

担保人是指为借款人债务承担担保责任的具有担保资格的自然人或法人、其他组织，分为抵押人、质押人及保证人。

4 职责与权限4.1个人经营贷款业务实行总行、分行、支行分级管理。

各级行按照专业化、流程化、精细化管理的要求开展业务。

4.2 个人经营贷款的授信授权由总行零售银行部提出差别授权的意见，提交信贷评价与管理部按程序进行差别授权。

总行授权各分支机构在权限内审批个人信贷业务。

4.3 总行零售银行部是全行个人经营贷款业务的管理部门，主要负责制定全行个人经营贷款业务发展规划并组织实施，负责全行个人经营贷款政策、制度、流程制定，负责对全行个人经营贷款业务的管理、监督、检查，负责全行个人经营贷款业务品牌建设和推广等，并具有营销管理和贷款权限内审查、审批职能。

4.4 个人经营贷款的经办人员、审查人员、审批人员、放款审查人员、档案管理人员应分别设置。

4.5 零售银行部、分行、支行（营业部）是个人经营贷款的经办机构，负责贷款的营销、受理、调查、客户服务和贷后管理，以及总行安排的其他工作。

经办机构和具体经办人员要对受理的个人经营贷款申请出具明确的贷款调查意见，要对上报的个人经营贷款借款申请人主体资格、借款用途、偿债能力等调查资料的完整性、真实性负责。

4.6 总行将根据全行个人经营贷款业务发展总体要求，对分（支）行个人经营贷款业务综合经营管理能力进行考核评定，并将此作为分类管理的主要依据。

5 政策5.1 个人经营贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。

5.2 不得向关系人及国家法律法规禁止的客户发放信用贷款。

5.3 不允许异地发放个人经营贷款。

5.4 办理个人经营贷款业务需要合作的保险公司、评估机构、公证处、律师事务所、房地产开发商、汽车经销商、房地产中介等第三方合作机构的选择，由总行按照“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则，统一组织评审、统一进行管理，建立规范、统一、有效的合作机构准入、评审监测和退出机制。

6 流程图6.16.26.36.46.56.66.77 风险控制要点详情见风险库。

8 内容与要求8.1 贷款对象和基本条件8.1.1 贷款对象有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间；两个（含）以上共同借款人借款的，每个借款人均须满足上述年龄条件，除配偶外，共同借款人须为同一经营实体或经营项目的出资人或股东。

8.1.2 借款人条件8.1.2.1 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；8.1.2.2 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、企业法人营业执照或相关经营资格证明。

其中，借款人为个体工商户的，所提供个体工商户营业执照中注明的“经营者姓名”须为借款人本人或其配偶；借款人经营实体为合伙企业的，借款人须为该合伙企业合伙人；借款人经营实体为企业法人的，借款人须为该经营实体的法定代表人或主要股东；借款人从事其他经营活动的，应提供其他相关经营资格证明；8.1.2.3 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；8.1.2.4 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；8.1.2.5 贷款采用担保方式的，借款人应提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；8.1.2.6 借款人在我行开立个人结算账户；8.1.2.7 原则上同一经营实体不得有多人同时申请个人经营贷款用于该经营实体经营，也不得同时申请法人贷款和个人经营贷款；8.1.2.8 贷款人规定的其他条件。

8.2 贷款币种、期限、利率、还款方式8.2.1 本行个人经营贷款币种为人民币。

8.2.2 贷款期限个人经营贷款期限最长不超过5年。

其中，采用保证担保方式的不得超过2年，本行另有规定的除外。

贷款行应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。

8.2.3 贷款利率可在我行基准利率的基础上上浮或适当下浮，在贷款利率的具体执行中应参照总行制定的贷款利率开展工作，要坚持效益原则，综合考虑借款人的信用状况、贷款的风险状况、综合回报、市场竞争等因素，科学合理地采用利率的定价幅度。

8.2.4 罚息率、复息率的规定发生贷款逾期时，自贷款逾期之日起，按照借款合同载明利率加收30%—50%的罚息；借款人未按合同用途使用贷款的，罚息利率为在借款合同载明利率水平上加收50%—100%。

逾期利息按照罚息率计收复息。

具体罚息率由各贷款经办行确定，并在签订合同时载明，原则上就高不就低。

8.2.5 还款方式本行个人经营贷款可采用到期一次还本付息（利随本清）还款法、定期结息不定期还本还款法、等额本息还款法、等额本金还款法。

8.3 贷款担保贷款担保是指由借款人或第三方依法向贷款人提供一定的财产和资信，以确保债务的清偿。

办理贷款担保应当遵守国家法律、法规，金融规章和本行有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保证贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。

贷款担保应符合本行贷款担保管理的相关规定。

8.3.1 担保方式个人贷款担保方式包括抵押、质押和保证三种。

在办理具体业务过程中，可采取一种方式，也可多种方式结合使用。

8.3.2 担保范围贷款担保范围由贷款经办行根据实际情况在担保合同中约定，应包括贷款本金、利息、复利、罚息、赔偿金、违约金、实现债权的费用和其他一切有关费用。

8.3.3 担保责任期间担保责任期间包括全程担保和阶段性担保。

我行只接受不可撤销连带责任担保。

8.3.4 抵（质）押品管理8.3.4.1 抵（质）押品是指抵押或质押给本行，为个人经营贷款提供担保的物品。

8.3.4.2 各（分）支行应指定专人进行抵、质押品管理，负责对担保手续办理的监控，负责与档案管理人员进行权证交接，由结算部门负责将抵、质押物列于表外科目核算。

8.3.4.3 建立抵、质押品管理台账，内容至少要涵盖贷款编号、借款人基本信息、贷款金额、合作方名称、抵、质押办理机构、担保方式、贷款发放时间、应办妥产权证时间、应办妥抵、质押登记时间、抵押办理责任人员等内容。

8.3.5 抵押抵押是指借款人或第三人依法提供经贷款人认可的有权处分的财产作为抵押物，向本行提供担保。

当借款人不履行到期债务时，本行有权依法处分抵押物及所得价款优先受偿。

8.3.5.1 抵押物抵押物应产权清晰、具有较强变现能力、可以上市流通的商品住宅、商业用房、以出让方式获得的土地使用权，以及经总行批准的其他抵押物。

具体抵押物范围按总行相关办法规定执行。

8.3.5.2 抵押物的评估：抵押物应由本行合作机构准入名单之内的评估公司进行评估定价。

8.3.5.3 抵押率的确定：抵押率是贷款金额与抵押物价值的比率。

抵押率标准按本行相关管理规定确定。

8.3.5.4 抵押登记：本行与抵押人签署有关合同后，贷款经办行客户经理应持借款合同、抵押合同、抵押物权属证书及有关资料与借款人一起到有关部门办理抵押登记手续。

8.3.6 质押质押担保指借款人以合法有效符合本行规定条件的质物出质，并移交本行占有作为借款人的借款担保，当借款人不履行债务时，有权以处分质物的价款优先受偿的担保方式。

本行可接受的质押物：8.3.6.1 存入本行的人民币存款。

8.3.6.2 财政部发行，由本行承销的凭证式国债、记账式国债。

8.3.6.3 其他符合要求的质物。

8.3.7 保证保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向本行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务时，保证人按保证合同约定承担连带责任的贷款担保方式。

贷款保证方式分为连带保证和一般保证两种方式，本行只接受不可撤销连带责任保证的保证方式。

8.3.7.1 连带保证责任包括阶段性保证和全程保证。

阶段性保证指担保责任自保证合同签订之日起至贷款到期前满足一定条件后，保证责任即时解除的保证方式；全程保证指保证责任自担保合同签订之日起至贷款到期日另加两年的保证方式。

8.3.7.2 保证人应具备的条件a) 保证人为自然人的，应拥有中华人民共和国国籍；具有完全民事行为能力；有合法的本地居留身份；有固定的住所；有合法收入来源和充足的代偿能力；无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。

b) 保证人为法人机构、其他组织的，应具有较强的资产实力，依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；生产经营状况正常、财务状况、信誉状况良好，无重大经济纠纷，无不良信用记录；具有较强的代为清偿能力，公司章程对对外担保无限制性规定。

c) 保证人为专业担保公司的，担保公司必须在本行合作机构准入名单之内，符合我行有关专业担保机构相关管理办法规定的条件。

经总行批准的特殊情况除外。

8.3.7.3 保证人应提供的资料a) 保证人为自然人的，应提供保证人及配偶的有效身份证件；保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或贷款行认可的其他证明材料）；保证人及配偶同意提供担保的书面文件；贷款行要求提供的其他有关材料。

b) 保证人为法人、其他组织的，应提供营业执照（或事业单位登记表，属于建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；组织机构代码证书及最近年度的年检证明；法定代表人（负责人）身份证明及签字样本和印鉴；法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本和印鉴；章程；贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；税务登记证明及最近年度的年检证明；当期及经依法成立的中介机构稽核审计的近三年，至少是近一年的财务报表。