第四章 保险法律制度
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第一节 保险法概述 第二节 保险合同 第三节 财产保险合同 第四节 人身保险合同 第五节 保险机构的法律规定
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第一节 保险法概述
1、保险
是指投保人根据合同的约定，向保险人支 付保险费，（1）保险人对于合同约定可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金的责任，（2）或当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 承担给付保险金责任的商业保险行为。
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（4）保险补偿原则
是指保险人在保险事故发生时，依据保 险合同约定通过向被保险人给付赔偿金来 填补被保险人遭遇保险事故所受的经济损 失。
适用于财产保险。
要求：被保险人不能因为保险而获得额 外的收益。
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（5）保险代位原则
指保险人在赔偿被保险人的损失后，如第 三人对保险事故的发生或保险标的损失负有 法律上的责任的，保险人有权在其已经承担 的保险赔偿金额范围内向该第三人追偿，而 被保险人必须将向第三人追偿的权利转让给 保险人。 保险代位原则作为保​ 险补偿原则的派生原
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（1）实施的形式：强制保险和自愿保险
（2）保险标的：财产保险和人身保险
财产保险：财产损失险、责任保险、信用
保险、保证保险
人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤
害保险
（3）是否转移保险责任：原保险和再保险 ​
2、保险法的基本原则 （1）最大诚信原则； （2）保险利益原则； （3）近因原则； （4）保险补偿原则； （5）保险代位原则； （6）保险分摊原则​
（1）最大诚信原则
请思考：
为什么确立这样的原则？ 这一原则对当事人行为有什么要求？
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确立这一原则的原因：
保险标的非常广泛，投保人对保险标的的危险状 况最了解。而保险人则只能依赖于投保人的告知和 陈述确定自己是否承保及确定何种费率。 保险合同多是格式合同，其条款往往由保险人单 方拟订，具有较高的技术性，普通投保人要充分了 解并掌握这种合同真实意思是很困难的。
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2、保险合同的内容
（1）采用保险人提供的格式条款订立的保险合 同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加 重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依 法享有的权利的。
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（2）保险合同的解释 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，
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人身保险的投保人在保险合同订立时，对 被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的应当具有保险利益。
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（3）近因原则
运输综合险中，因被盗造成货物冻损，赔偿 吗？ 意外伤害致残后因病死亡，怎么赔？
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所谓近因，不是指最初的原因，也不是
最终的原因，而是导致结果发生起决定性 作用的或最有力的原因。 近因原则的效力表现在：如保险人承保 的危险构成产生保险标的损害的近因，保 险人应承担对保险标的损失的赔偿责任。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的， 保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。 ​
第十七条[保险人说明义务] 订立保险合同，采用保险人提供的格式条
款的，保险人向投保人提供的投保单应当附 格式条款，保险人应当向投保人说明合同的 内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款， 保险人在订立合同时应当在投保单、保险单 或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注 意的提示，并对该条款的内容以书面或者口 头形式向投保人作出明确说明；未作提示或 者明确说明的，该条款不产生效力。
（6）保险分摊原则
指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别向二个以上的保 险人订立保险合同，当保险事故发生时， 保险标的的损失由参与承保的全体保险人 共同分摊，并要求被保险人所获保险赔偿 总额不得超过其实际损失。
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重复保险金额分摊的方式主要有以下 几种：
各保险人具体分摊的保险赔偿金额，一般按 照各自的保险金额与保险金额总和的比例来确定， 保险合同另有约定的例外。
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具体要求体现在：
投保人：如实告知义务。 ——未尽此义务，保险人有权拒绝赔偿或者解除 合同。[解除权：自知道之日起30日，自合同订立 之日2年内。]
保险人：告知说明义务。 ——有免责条款的，保险人应在订立合同时明确 说明，未明确说明的，该条​ 款不发生效力。
第十六条[投保人的如实告知义务] 订立保险合同，保险人就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当 如实告知。
（1）保险金额比例分摊。
（2）赔偿责任限额分摊。
（3）出单顺序责任分摊。
（4）连带责任分摊。
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第二节 保险合同
是投保人与保险人之间约定保险权利义务的 协议。
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（1）投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同
约定负有支付保险费义务的人。
（2）保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同
约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知 义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解 除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任， 并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的 发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
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（2）保险利益原则
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。
请思考：
为什么确立这样的原则？ 这一原则对当事人行为有什赌博和减少道德风险的发生； 便于明确保险人所承担的财产保险补偿责 任。
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这一原则的具体要求：
投保人对保险标的不具有投保利益的， 保险合同无效。
（3）被保险人：其财产或者人身受保险合同保障，
享有保险金请求权的人。
（4）受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保
人指定的享有保险金请求权的人。
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1、保险合同的订立
（1）除法律、行政法规规定必须保险的以外， 保险合同自愿订立；
（2）订立时，坚持保险利益原则； （3）保险合同成立：投保——承保。
注意：不以是否缴纳保险费，也不以是否签发了保险单为 条件，除非有约定。