中国光大银行个人助业贷款管理办法第一节总则第一条为推动中国光大银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等有关法规，制定本办法。

第二条“个人助业贷款”系指中国光大银行向社会自然人（以下简称借款人）发放的，用于流动性资金周转等合法指定用途的人民币担保贷款。

第三条本办法适用于中国光大银行所属分（支）机构（以下简称"贷款人"）经办的个人助业贷款业务。

借款人指符合本办法第二节“贷款的对象和条件”规定的向贷款人申请助业贷款的自然人。

第四条贷款人、借款人、保险人及抵押物/质押物原则上均应在同一城市。

第五条本办法以下所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指贷款人认可的指定单位。

第二节贷款的对象和条件第六条借款人应具备的条件。

（一）借款人应年满22周岁，具有完全民事行为能力；（二）具有合法的身份证件；（三）具有中华人民共和国国籍（原则上不含港澳台），在本地有常住户口或其他有效居住证明，有固定住所；（四）有稳定的收入和还本付息的能力；（五）提供贷款人总行认可的担保方式；（六）个人助业贷款支持的企业条件：1、支持的企业类型：（1）有实力的个体工商户；（2）个人独资企业；（3）自然人出资的有限责任公司。

2、支持企业须符合以下条件：（1）生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求，所处行业符合我行信贷政策投向；（2）经工商管理机关登记注册，通过当年年检；依法进行税务登记，照章纳税，通过当年年检；（3）开业年限在2年以上，信誉良好，无不良记录；（4）优先选择大型企业的上下游企业；（5）支持有竞争力的制造业企业，包括为大企业进行长期配套生产的、为国际国内知名品牌代工贴牌生产的以及出口导向型生产的制造业企业；（6）支持经营稳定、市场占有率高的国际国内知名品牌地区总代理或专项品牌的分销商；（7）严格控制房地产、建筑、住宿和餐饮娱乐行业。

(当地知名品牌餐饮除外)。

3、对我行有良好的综合效益。

4、企业授信应符合上述规定的各项的基本条件，且不得向有下列情况之一的企业授信：（1）涉及法律纠纷、诉讼，或违规经营遭受国家有关部门处罚的；（2）上次授信期间未履行承诺或我行规定的各项义务的；（3）有不良商业及银行信用记录；（4）虚假注资或抽逃资本金的；（5）无适宜生产经营场所，进行家庭作坊式生产经营的；（6）生产和经营假冒伪劣及不合格产品的。

（七）在贷款人处开立阳光卡/具有结算功能的储蓄存折，并同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（八）贷款人规定的其他条件。

第七条贷款用途。

本贷款用于借款人所经营、控制的个体工商户、个人独资企业、自然人出资的有限责任公司的流动性资金周转需求，不能用于权益性投资、进入股市、固定资产投资或其它国家禁止的用途。

第八条本贷款授信方式分为单笔贷款和贷款额度授信两类。

（一）“单笔贷款”指贷款人对符合贷款条件的借款人一次性发放，分次收回的贷款，该类贷款期限最长不超过5年。

（考虑到贷款期限长，企业经营风险，建议贷款期限控制在3年以内）（二）“贷款额度授信”指贷款人对借款人提供的抵押物/质押物进行评定后，授予借款人可在一定期限内，根据合法指定用途向贷款人申请使用的最高贷款金额。

在授信额度及授信有效期内，借款人可随时向贷款人申请使用贷款。

其中：1、授信额度根据抵押物和质押物的价值综合确定，不得超过根据抵押物、质押物的价值及相应抵（质）押率测算的最高可贷款及担保额度金额之和；2、授信额度期限（以批准日期计算）最长不超过3年，且不得超过相应的抵押合同、质押合同、保证合同的有效期；3、贷款授信额度项下的单笔贷款发放日不得早于授信额度起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。

贷款人在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的借款用途、经济收入状况、还款能力、保证或抵/质押物状况、健康状况及年龄等因素的基础上合理确定贷款期限。

除以贷款人认可的有价单证质押担保外，以其它方式担保的，贷款到期时借款人的年龄不得超过65周岁。

本贷款原则上不予办理借新还旧和展期，特殊情况须办理的一律上报总行审批。

第三节贷款金额、期限、利率、还款方式第九条本贷款单笔金额起点为20万元。

第十条贷款利率（一）贷款利率贷款利率按中国人民银行规定的相应基准利率或上浮一定幅度确定，如客户条件特别优异需下浮利率必须上报总行审批；贷款期限在1年以内（含）的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，我行规定在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。

如未遇基准利率调整，则下一年度利率与上年度利率相同。

（二）罚息对借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定日期还款的，贷款人按照中国人民银行的规定计收罚息。

第十一条还款方式本贷款还款方式包括按月等额本息、按月等本金、先还息后等额/等本金、按月还息一次还本方式，其中按月还息一次还本方式必须由总行批准。

第十二条还款方式的选择通常情况下，借款人应当从放款的次月起开始还款。

为方便借款人有效运用信贷资金，贷款人可以对贷款予以一定期限的先还利息、后等额还款的优惠措施。

其中，贷款期限在一年以内（含）的贷款，可以实行在借款后第一至三个月还款期先还利息，剩余时间等额或等本金还款；贷款期限在一年以上五年以内（含）的贷款，可以实行在借款后第一至六个月还款期先还利息，剩余时间等额或等本金还款。

第十三条还款周期本贷款实行从放款的次月起开始还款。

每1个公历月为1个还款期，均按月计收利息。

合同约定的还款首期和最后一期按实际占用天数计算利息。

第四节贷款担保第十四条担保方式本贷款担保方式包括以下三种：借款人可选择其中一种单独使用，也可同时选择多种组合使用。

（一）抵押担保(只适用于个体工商户、个人独资企业)。

（二）质押担保。

总行认可的有价单证质押的参照《中国光大银行个人有价单证质押贷款管理办法》规定执行。

其他的质押品须上报总行批准。

（三）抵押＋保证担保。

包括以下二种情况：1、房产抵押＋担保公司连带责任保证担保；2、房产抵押＋使用贷款企业担保＋使用贷款企业法定代表人/实际控制人（非借款人）承担个人连带责任保证担保。

（四）相关担保具体规定。

1、抵押物条件：（1）原则上只接受自然人名下房产及相应土地使用权作为抵押物，以个体工商户、个人独资企业、自然人出资的有限责任公司房产抵押须上报总行审批。

（2）抵押物须产权清晰，无法律纠纷，并已取得房屋权利凭证（小产权证）。

（3）抵押物地理位臵良好，价格合理，易于变现。

（4）抵押物房龄原则上控制在15年内。

（5）抵押物为住房的，建筑面积须在60平米以上。

（6）抵押物用途为住宅、商铺、写字楼，不接受厂房或单一的土地使用权等作为抵押物。

（7）抵押物原则上地处经办行所在城市。

2、抵押率的规定：（1）以一般住房作为抵押的，最高贷款金额不得超过抵押物评估价值的60%。

（2）以商业用房作为抵押的，最高贷款金额不得超过抵押物评估价值的50%；3、担保公司基本标准：（1）须为工商行政管理机构核准登记、年检合格的企业法人；企业注册资金3000万元人民币（含）以上，其中货币出资不少于500万元。

（2）营业执照规定的经营范围中有从事中小企业、个人贷款担保经营活动。

（3）有完善的法人治理结构和内部组织机构；独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产。

（4）具有代为清偿债务能力；无逃废银行债务等不良信用记录；无重大经济纠纷。

（5）拥有知识水平高、经验丰富的专业队伍，管理体系完整、信誉良好、服务上乘，有较强的持续债权管理能力，催收力度大。

（6）担保公司应在业务开办前缴存不低于50万元的担保金，并通过在我行开设的保证专户进行管理，保证金比率原则上应不低于贷款余额的5%。

与担保公司合作一年以上的，如担保项下贷款资产质量良好，可以适当降低保证金比例，但最低比例不低于2％。

第五节贷款流程第十五条贷款申请。

借款人申请本贷款，应以书面形式向贷款人提出申请并提交下列材料：（一）借款人情况调查表；（二）贷款申请表；（三）本人及配偶有效身份证件/户口本/有效居留证明及婚姻状况证明的原件及复印件；（四）借款人及配偶职业、职务及收入证明（要求加盖单位公章或劳资部门印章）、授信前三个月的活期存折流水或其他有效还款来源证明；（五）以财产抵押或权利质押的，应提供抵押物或质押物清单、权利证明文件以及财产共有人或有权处分人同意抵押或质押的证明，评估机构出具的抵押物评估报告；以抵押＋保证方式担保的，除提供抵押物资料外，还应提供保证人的相关资料；（六）符合贷款人规定的贷款用途文件购销合同、发票或其他有效凭证等具体贷款用途资料。

（七）使用贷款企业还款来源资料：1、公司营业执照、章程、验资报告、贷款卡、企业一年以上财务报表等；2、授信前营业3个月的主要结算银行往来记录；3、对生产经营国家有强制执行标准的产品的，应提供产品质量检验证明；4、原则上，借款人还应提供纳税证明、进出口报关单、电水气缴费发票等能够客观反映企业经营状况的资料。

（八）如追加使用贷款公司的连带责任担保，须要求公司出具股东会全体股东同意提供连带责任担保的决议；如公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议，但该公司股东或者实际控制人支配的股东，不得参加股东会或者股东大会决议事项的表决，该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。

（九）贷款人要求提供的其他材料。

第十六条授信调查。

（一）经办行客户经理应当负责审定上述材料的完整性、真实性、合法性。

对需要现场核实的事项，必须双人现场核实。

调查中与借款人面谈的事项，经办部门须做详细记录，经借款人签字确认后存档。

（二）授信调查要点：1、通过行业收入水平分析、电话或上门调查核实开具收入证明单位，了解借款人收入证明的真实性。

（1）薪金、工资收入证明，如单位出具的收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资存折；（2）自办实业客户可提供经营收入证明，如验资报告、股东分红决议、税单等；（3）房屋租赁合同及税单、股权分红税单等。

2、借款人家庭资产、负债情况，借款人须提供相应的资产证明自身经济实力，如房屋产权证、银行存款、我行及他行贷款等资料；3、通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统，查询借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债情况。

如有连续90天以上不还款记录，我行不得发放任何贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批。

4、客户经理应按照授信调查的要求进行尽职调查，对于借款人本人及所工作、拥有或控制的私营企业的流动性资金周转需求，要重点调查：（1）企业主要资产和负债，包括应收账款、存货、固定资产、土地、无形资产、各项借款、应付账款和实收资本的真实性、质量和使用状况；（2）核对企业纳税证明、进出口报关单等重要经营凭证；必要时应走访企业的上下游单位。