此类人群的理财态度是买房花费成为最大的开 支，月供成为家庭最大月支出，有赚钱的机会 不排斥钱生钱，关注家庭理财。
投资建议：优先安排购房规划，密切关注贷款 利率政策信息，利用国家房屋贷款利率优惠政 策减少利息支出。采用一年支取一次公积金提 前还贷，可大大减少财务压力。可投资中短期 优质基金或者银行理财产品。保险方面可投资 短期储蓄险或者房贷险。
●蟋蟀族：先享受后牺牲
蟋蟀族也可称为偏当前享受型，此类人群的特点是储 蓄率低，最重要的目标就是当前消费，先享受后牺牲。
此类人群代表的是时下喜欢消费的人群，比较注重眼 前的享受，当前消费的效用大于对未来的期待。他们 的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，是冲动型的 消费者，喜欢进行贷款或用信用卡提前消费。
这句话不止应验在沃伦·巴菲特或乔治·索罗斯之类的 “财神爷”身上。
事实上，你也可以，只要谨记：
“人不理财，财不理你！” “金融理财”应该是一个贯穿于生活始终的概念，
挤出一点shopping和喝茶的时间来看看《理财 经》，你会发现让自己成为“金融规划师”的乐趣。
美国人——
பைடு நூலகம்
孩子从三岁
起，美国父母就明
蚂蚁每天都在为自己的生存而努力工作，这类人群就 像是蚂蚁一样，处事小心翼翼，总把工作放在第一位 置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。他们的性格是 吃苦在前、享受在后。
该人群的理财态度往往量入为出，买东西精打细算， 不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，投 资理财是先牺牲后享受型，眼光长远。
投资建议：可选择多种不同类型的理财产品进行组合， 在进行产品组合时，要根据个人实际风险承受力，适 当地分配各类型产品的投资比例，以达到分散风险的 效果。保险方面可选择养老保险或投资型保险。也可 投资实物黄金，黄金与其他投资产品相比，具有价值 变动微小，流动性好的优点，是对付通货膨胀的有效 手段，另一个重要功能就是规避汇率风险。
●慈鸟族：一切为子女
慈鸟族也可称为偏子女型，此类人群的特点是子女教 育支出占一生总所得10%以上，牺牲当前与未来的消费， 自己不用，留给子女当遗产。
此类型人群理财态度是优先安排子女教育规划，子女 高等教育金支付期与退休准备期高度重叠，如果不提 早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退 休生活质量，子女高等教育的学费成长率无法预估， 所以需要从宽规划。将孩子未来的前途放在首位，为 孩子提供最好的教育和生活条件，重视家庭成员的生 活质量。
与环境之间的实施，突出表现了自我突破、自 我激活、自我控制的素质和能力。
高财商＝富有？
财商包括两方面的能力：
一是正确认识金钱及金钱规律的能力； 二是正确使用金钱及金钱规律的能力。
对财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的追 求金钱。很多人虽然拥有很高的教育水平， 却缺乏一些最基本的理财知识。因此大多数 时候，我们不是缺少钱而是缺少一种观念。
个人理财价值观与财商教育优秀 课件
理财境界九“段”
1.个人金融理财的初级层次（大众化金融产品） 理财一段即储蓄 理财二段是购买国债和保险 理财三段是购买各类货币基金、人民币理财产品
等保本型理财产品。 特点：风险低或全无，收益低而固定，流动性高
2.个人金融理财的中级层次 理财四段是投资股票、期货 理财五段是投资房地产 理财六段是投资艺术品、收藏品 特点：高风险、高收益
3.个人金融理财的高级层次 理财七段是投资各类基金、公司的股权，担当
专门的投资人 理财八段是投资人才 理财九段是打造自己的社会声誉和事业前途 特点：投资品种非简单物体
四种典型的价值观
蚂蚁族 蟋蟀族 蜗牛族 慈鸟族
蚂蚁族：先牺牲后享受
蚂蚁族也可称为偏退休型，此类人群的特点是储蓄率 高，最重要的目标就是退休规划，先牺牲后享受。
明白白地宣布：
“要花钱，打工
去！”他们得意地
将之称为“从三岁
开始的幸福人生教
育”。
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日本人——
日本父母教给孩子如何获取金钱
时的一句名言是：“除了阳光和空气是
大自然赐予的，其他一切都要通过劳动
获得”。
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德国人——
风靡全球的童话《小狗钱钱》是德国人教育 孩子进行财商教育的首选。这本连续110周稳 居德国图书榜榜首的故事书里，会说话的小 狗“钱钱”教会了一个11岁小女孩与钱打交 道的方法，小姑娘不仅认识了“钱”为何物， 甚至帮助父母走出了财务危机。
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如何培养高财商？
关键两条：
理财意识的培养 理财方法的训练 获取资讯的意识 抓住机会的能力
方法和意识都是可以训练和激励、激发的
但是，能力和判断力是综合素质加上先天的潜质（比如： 价值观，思维方式，IQ，性格、品行）
通过长期培养可以改变的
如何培养高财商？
“如果硬要说我有钱，那是因为我把别人喝咖啡的 时间花在理财上。”
投资建议：可投资债券、低风险基金、教育 储蓄等，长期持有，收益至少可达到5%以 上。保险方面可考虑子女教育年金。
个人理财原则
合法性原则 伦理道德原则 民主平等原则 计划性原则 量入为出和量出为入原则 核算与效益原则 现代化原则
财商教育
IQ（智商） EQ（情商）
HQ？ FQ ？
投资建议：削减30%月开支，进行强制型储蓄， 如若控制力不强，可采取基金定投方式进行强 迫储蓄，让月光族变成“月攒族”，在保险方 面可选择基本需求的养老金。
●蜗牛族：背壳不嫌苦
蜗牛族也可称为偏购房族，此类人群的特点是 购房本息支出在收入30%以上，牺牲当前与 未来的享受，换得拥有自己的房子，为壳辛苦 为壳忙。
HQ （健商） FQ（财商）
HQ/健商：人们对健康的认知度及保健意识；
世界人均健商HQ ≈ 0 世界人均FQ ＜ HQ
什么是财商？
财商是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的 能力，包括观念、知识、行为三个层次。
观念是指对金钱、对财富认识和理解的过程； 知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括
会计知识、法律知识等； 行为是观念的表现和载体，是观念和知识在我