普惠金融的供给和需求
1、需求方面的特征 收益低； 波动大； 额度小； 资金适应频繁； 风险控制手段缺乏； • 需求特征多样化
2、供给方面的情况 正规金融机构受到限制； 监管、成本以及风险方面 的原因 地方金融机构资金实力有 限，且面临同样的风险控 制问题； 非正规金融 互联网金融
1、发达地区的金融与欠 发达地区的金融 东部发达地区的金融与西 部欠发达地区的金融存在 着市场分割、信息不对称 不完全、资金配置效率低 下等问题，呈现出二元金 融结构。
Байду номын сангаас
2、城市金融与农村金融 在城乡之间发展普惠金融， 就是要改革城乡金融的二 元金融结构，通过扩大正 规金融机构的金融服务供 给，调整完善金融供求结 构，引导和规范民间金融 的发展，与传统金融机构 形成互补，满足农村地区 金融需求，实现城乡金融 均衡发展，今儿缩小城乡 差距，改变城乡经济二元 结构。
招商银行
浦发银行 中信银行 民生银行 兴业银行
3155
9513 1172 4047 837
1383
1328 406 878 337
78%
16% 53% 28% 67%
0.60%
14%
54% 6% 2.8 190.5 22.1 0.8 91.3 3.8
小微企业贷款
中小企业贷款 小企业贷款 小微企业贷款 小企业贷款
编号
原则
独立性管理原 则
内容
保持“商贷通”风险管理体 系和业务管理的独立性。 在把握“基本面”风险的基 础上，强调用概率控制和管 理风险，运用“大数法则”， 以达到理想效益。
原则一
原则二
概率管理原则
原则三
标准化管理原 则
对“商贷通”产品实行分类 管理，划分为标准化产品和 非标准化产品，实行不同的 风险管理和作业流程
截至2013年底，全国31个 省份设立村镇银行已超过 1000家，覆盖57.6%的县 （市）；覆盖国定贫困县 182个。农户和小微企业 贷款余额合计3280亿元， 占各项贷款余额的90%， 累计向129万农户发放贷 款3808亿元，累计向35万 户小微企业发放贷款6427 亿元。
互联网金融 信贷： 基于互联网商务平台的贷 款，阿里小贷、京保贝以 及京东白条等等。 P2P以及众筹等新型借贷 模式 支付服务 第三方支付的发展，特别 是便利了小额支付的发展
一、普惠金融的内涵
小额贷款 微型金融 普惠金融 普惠金融的核心
1、强调公平合理的金融权 所有人都能以可承担的成本获 得公平合理的金融服务，从而 有效地参加到社会会经济活动 中。 2、强调“普惠”所有人群 普惠金融要能够面向所有人群， 逐渐消除现有金融体系存在的 二元结构，以合理的价格，便 捷、灵活地提供金融服务。
5、强调可持续发展 普惠金融重视落后地区、 农村、中小企业和穷人的 金融需求，为金融业的发 展拓展了业务空间和盈利 空间。但不同于片面强调 帮助弱势群体的传统扶贫 模式，普惠金融强调以整 个金融体系的参与，通过 均衡配置资源，满足金融 需求，实现长远的可持续 发展。
普惠金融的分析维度
高效原则 通过优化作业流程， 应用“评分卡”技术，集中 操作管理等手段，实现中后 台的高效处理 价格覆盖风险原则 提高贷款 的收益率，以此覆盖预期的 风险损失
原则四
高效原则
原则五
价格覆盖风险 原则
部分上市银行小微企业贷款情况
贷款余额 （亿元） 工商银行 工商银行 建设银行 中国银行 农业银行 交通银行 招商银行 招商银行 43866 18698 9895 9186 8133 12480 6155 3000 贷款较年 较年初增 初增长 加（亿元） （亿元） 1554 297 1357 961 1571 1352 2379 996 4% 2% 16% 12% 24% 12% 63% 50% 1.93% 不良率 占全部贷 款比例 44% 19% 12% 12% 11% 38% 28% 14% 客户数 较年初增 统计口径 （万户） 加（万户） 中小微企业贷款 小微企业贷款 小微企业贷款 小微企业贷款 小微企业贷款 中小微企业贷款 “两小”贷款 小企业贷款
3、大型企业的金融与小 微企业的金融 发展普惠金融解决中小企 业的融资难问题，就是通 过制度创新，解决信息不 对称所造成的市场失灵问 题，开放金融领域，鼓励 金融创新，针对不同的金 融需求，建设多层次的金 融机构体系，改变大型企 业与中小企业金融服务上 的二元金融结构。
4、富人的金融服务与穷 人的金融服务 普惠金融体制的建立，将 包括穷人在内的金融服务 有机地融入国家金融体系。 最终，这种普惠金融体系 能够面向绝大多数人，面 向更贫困、更偏远地区的 客户开放信贷市场，其积 极意义在于，为贫困人口 提供一种积累和运筹资金 来彻底摆脱贫困的机制。
3、强调提供全面的金融 4、强调金融机构广泛 服务。 参与 普惠金融提供的金融服务， 普惠金融不只是个别 不仅包括贷款融资，还包 扶贫机构或某些类型 括储蓄、投资、保险、会 的小额信贷机构的工 对等其他金融服务。透明 作，而是所有金融机 的信息服务等。 构以各种形式广泛参
与的系统。传统金融 机构要按照普惠金融 的方向转型，新兴金 融机构要按照普惠金 融的要求创新。
（五）推动农村基础金融服务全覆 盖。在完善财政补贴政策、合理补 偿成本风险的基础上，继续推动偏 远乡镇基础金融服务全覆盖工作。 在具备条件的行政村，开展金融服 务“村村通”工程，采取定时定点 服务、自助服务终端，以及深化助 农取款、汇款、转账服务和手机支 付等多种形式，提供简易便民金融 服务（银监会、人民银行、财政部 等按职责分别负责） （六）加大金融扶贫力度。进一步 发挥政策性金融、商业性金融和合 作性金融的互补优势，切实改进对 农民工、农村妇女、少数民族等弱 势群体的金融服务。完善扶贫贴息 贷款政策，引导金融机构全面做好 支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融 服务工作。（银监会、人民银行、 财政部等按职责分别负责）
传统银行和 小贷公司 客户实际年 化利率成本 贷款额度 单笔信贷成 本 审批周期 不良贷款率 15%以上 平均150万 2000元 最快3天 2-3%
阿里金融
6.7%（2012 年年底数据） 户均4万元 2.3元（2012 年年底数据） 最快几分钟 <1%
三、几点看法
国务院办公厅关于金融服务 “三农”发展的若干意见， 2014年4月22日 大力发展农村普惠金融 （四）优化县域金融机构网点 布局。稳定大中型商业银行县 域网点，增强网点服务功能。 按照强化支农、总量控制原则， 对农业发展银行分支机构布局 进行调整，重点向中西部及经 济落后地区倾斜。加快在农业 大县、小微企业集中地区设立 村镇银行，支持其在乡镇布设 网点。（银监会、人民银行、 财政部等按职责分别负责）
截至2014年3月末，全国 共有小额贷款8127家，实 收资本7494.07，贷款余 额8444.13亿，从业人员 98888人
商业银行
2005年7月，为促进和指导 各银行进一步改善对小企业 行方面的金融服务，银监会 发布《银行发展小企业贷款 业务的指导意见》，要求城 市商业银行、城市信用社、 农村商业银行和农村合作银 行设立“专门部门负责小企 业贷款工作”，“建立符合 小企业贷款该业务特点的信 用评级…等制度”“重新构 建激励约束机制”，为小型 企业和个体经营户提供金融 产品和服务。
二、我国普惠金融的实践
项目 内容
公益性小额信贷
起始时期 代表机构 资金来源 主要目的 21世纪初 正规金融机构，比如农村 信用合作社、城市信用合 作社等 金融机构存款、国家贴息 贷款 提高生活质量，促进城市 就业 农村贫困人口、城市失业 人员、个体工商户等 无
发展性微型金融
21世纪初 正规金融机构，比如农村 信用合作社、城市信用合 作社等 金融机构存款、国家贴息 贷款 提高生活质量，促进城市 就业 农村贫困人口、城市失业 人员、个体工商户等
普惠金融的边界； 商业可持续性问题； 政策引导与金融机构的自主选择 应正视可能的风险；
0.48%
26% 6%
光大银行
平安银行
1145
871
512
313
81%
56% 0.60%
10%
10%
92.6
45.6
小微贷款
小微企业贷款
村镇银行 2006年12月，银监会出台《关 于调整放宽农村地区银行业金 融机构准入政策、更好支持社 会主义新农村建设的若干意 见》，允许产业资本和民间资 本到农村地区新设银行，村镇 银行等新型农村金融机构开始 起步。2007年初，又发布了 《村镇银行管理暂行规定》、 《村镇银行组建审批工作指引》 等配套文件，规范村镇银行设 立与退出、组织机构、公司治 理及经营行为，规范其组建审 批的工作程序以及组建之后如 何管理和监管。
综合性普惠金融
2005年之后 小贷公司、村镇银行、 商业银行、网络信贷 平台等 金融机构存款、小贷 公司、富裕人口 临时性资金需求 农村贫困人口、小微 企业、个体工商户、 城市白领等
主要对象
提供产品
小额信贷及部分基本金融 服务
小额信贷及结算、汇 款、支付、手机银行、 网上银行等金融服务
小贷公司 2005年4月，中国人民银行决定 在山西、四川、贵州和陕西等 省份进行“只贷不存”的商业 性小额信贷组织试点工作。当 年12月，在山西省平遥县，晋 源泰小额贷款有限公司和日升 隆小额贷款有限公司成立。 2008年5月，中国银行业监督管 理委员会和中国人民银行联合 发布《关于小额贷款公司试点 的指导意见》，全面开启了小 额贷款公司的试点工作。