• 由发卡银行和非盈利性社会团体或 机构联合发行的银行卡；
• 联名卡的运作形式是由发卡银行与 • 认同卡持卡人通过领用卡对联名发
诸如航空公司、电讯公司、商场等
卡的社会团体或机构所从事的活动
盈利机构联手发行一张卡片，凡持
表示认可和赞同；
有该卡片的消费者在这些机构消费 • 发卡银行通过持卡人领用卡以一定
可以享受商家提供的一定比例的优
形式使联名的社会团体或机构得到
惠。
经济上的支持。
信用卡的分类（四）
按卡片级别分 普卡 金卡
白金卡 / 钻石卡 无限卡（VISA）世界卡（MC）
目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
认识信用卡的样子
• 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高永 久信用额度。
• 此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要 求调高临时信用额度。
• 所持信用卡还没有被使用的信用额度称作可用额度，其计算公式如下： 可用额度=信用额度-已使用并记帐金额－已使用但未记账金额 可用额度会随着每一次的消费而减少，随你每一次的还款而相应恢复。
• 目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现 “中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。
一卡在手 全球通用
➢ 依托信用卡网络实现全球通用 ➢ 网络遍布200多个国家 ➢ 网络遍及国内500多个城市
信用卡交易的参与者
持卡人： 发卡行： ——审核和批准持卡人并发卡 ——接收和处理所发行卡片的授权和清算交易 ——对持卡人发放帐单和收款 商户: ——接受银行卡支付的商业企业 收单行: ——招揽、审核和接受商户进入银行卡支付体系 ——提供银行卡授权终端（POS）和支持服务 ——处理商户销售中的银行卡交易和清算服务 银行卡组织： ——提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和清算 ——指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度
信用卡的交易流程(授权)
请求 授权 信息
商户
授权成功 信息
收单银行
$$$
请求授权信息
授权成功信息
刷卡交易 POS机打印签购单 签字确认
查询
持卡人 扣减可用额度
卡组织
分辨发卡银行
发卡银行 授权判断
授权成功
授权信息
信用卡的交易流程（结算）
每日营业终商 户统计银行卡 交易额通知其 收单行进行款 项结算
信用卡 卡的分类
按卡面 片设计分
按主附 关系分
标准卡
标准卡
主卡
异形卡
照片卡
附属卡
信用卡的分类（三）
按卡片属性分 基本卡 联名卡 认同卡
生活品位卡（如女人花卡） 借贷合一卡
分期付款卡……
联名卡和认同卡
联名卡（Co-BrandedCard）
• 是商业银行与盈利性机构合作发行 的银行卡附属产品；
认同卡（Affinity Card）
• 循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款 记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环 信用的利息将在下期的账单中列示。
重要概念—溢缴款、超限
• 溢缴款: 持卡人在偿还全部欠款后的剩余资金，溢缴款不计付存款利 息。
• 超限：持卡人超信用额度使用卡片。持卡人超限时，须支付超限费， 超限费按笔计付，为超信用额度部分的5%，最低10元人民币，且所 超限金额将全部计入最低还款额。
重要概念—免息还款期
• 对消费类交易，从银行记账日至最后还款日之间为免息还款期，一 般为20-50天。
• 例:张小姐7月19日消费，结算在8月18日账单上，在9月8日最后还款 日全额还款即享受了最长51天免息期（7月19－9月8日）。如她在9 月18日消费，当天是账单日，在10月8日最后还款日全额还款，即享 受了最短20天的免息期 免息期51天
$100清算
注：国际银行卡组织（VISA/MasterCard)不直接分享商户佣金，而是向使用交易和清算网 络的发卡行和收单行收取固定费用和一定的交易费用。
目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
银行卡的分类
按卡片 性质分
– 存款不计算利息；
– 从信用卡提取现金时， 即使提取自己的存款， 也必须交纳取现手续 费。
$100 请款
商户
实际获得 $97
收单银行收取的
手续费率由收单
收单银行
行和商户自行协 扣除$3元的手续费用
定
支付
$100
$ 98.5
请款
$100记帐 价值$100的商品
卡组织 清算
持卡人
到期 还款
记入持卡人帐户中
$100
发卡行收取的手
发卡银行 (扣除$1.5的手续费)
续费比例是由卡 组织统一设定
支付 $ 98.5
信用卡基础知识培训
目录
第一章 信用卡的发展 第二章 信用卡分类 第三章 信用卡重要概念 第四章 信用卡的申请与使用
第五章 信用卡的盈利模式
银行卡的定义
• 广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、
邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社 会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金 等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。
信用卡的简历
• 信用卡生于：1915年 • 籍贯：美国 • 出身：商业世家 • 教父：弗兰克·麦克纳马拉-“大来俱乐部” • 生父: 美国加州富兰克林国民银行
国际信用卡组织
• 目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事 达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国 际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司 （Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡 公司。
信用卡的分类（一）
按发卡 卡对象分 商务卡 个人卡
信用卡 卡的分类
按卡片 片币种分
按信息 用载体分
单币卡 （人民币、 单独外币）
双币卡 （人民币＋ 某种外币）
磁条卡 芯片卡
芯片卡和磁条卡
芯片卡
磁条卡
• 信用卡上安装一个拇指大小的微型 • 在信用卡的背面安装一个带有持卡
电脑芯片，这个芯片包含了持卡人 人有关信息的供ATM和POS终端识
的各种信息；
别与阅读的磁条；
• 这种芯片与磁条相比，具有更高的 • 到目前，几乎90％以上的信用卡都 防伪能力，一般不易伪造，因而更 为磁性卡；
加安全；
• 可以承载更多个人信息、交易记录 • 磁条卡成本相对较低，安全性不及
和程序，可以进行交互式计算即时 芯片卡。
兑换积分。
信用卡的分类（二）
按卡片 片形状分
认识信用卡的样子
认识信用卡的样子
认识信用卡的样子
重要概念—信用额度
• 根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额 度内签账消费或提取现金。
• 附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度， 如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。
重要概念—交易日、记帐日、账单日、最后还款日
• 交易日: 实际交易发生的日期。 • 记帐日：交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的
起点。 • 账单日：指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交
易，包括利息、费用。一个持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所 有交易反映在一张账单上。 • 最后还款日：指帐户对帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期，至 该日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规 定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日。
• 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既
可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。
信用卡的定义
信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构 发行，通过授予持卡人一定的信用额度， 持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品 或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环 信用功能，并可享有一定时期的免息期。
• 在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国 的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
中国银联
• 2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织—— “中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继 往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。
7/19消费 7/20记账
8/18出账单
9/8还款
重要概念—最低还款额、滞纳金
• 最低还款额：是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最 低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易 将自记帐日起计收透支利息。
• 滞纳金：持卡人于最后还款日未偿还最低还款额的罚金，为最低还 款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。滞纳金是在应还帐 款迟交后的第一个帐单日收取。
等证明。
信用卡的申请流程
收到邮寄来 的申请件
作业单位录入
征信审核
核给额度
核准 发卡
未核准 发卡
作业单位 制卡
卡片 寄出
信用卡的使用
收到银行寄来 的卡片
致电银行客服 激活卡片
可在ATM上透支提取现 金，提现没有免息期，
并且必须使用密码
可刷卡消费，必须在POS单上签 字，是需输入密码视银行而定