我们在日常应用过程中会使用很多种卡，但是归结起来，无外乎两类：磁条卡和IC卡。

以下做简单的介绍：磁条卡是以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上（如常见的银联卡）。

磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。

由于磁卡的信息读写相对简单容易，使用方便，成本低，从而较早地获得了发展，并进入了多个应用领域，如金融、财务、邮电、通信、交通、旅游、医疗、教育、宾馆等。

在IC卡推出之前，从世界范围来看，磁卡由于技术普及基础好，已得到广泛应用，但与后来发展起来的IC卡相比有以下不足：信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，从而需要计算机网络或中央数据库的支持等。

IC卡是集成电路卡（Integrated CircuitCard）的英文简称，在有些国家也称之为智能卡、智慧卡、微芯片卡等。

将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡；当然也可以封装成纽扣、钥匙、饰物等特殊形状。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。

从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。

[16]2.1.2“金卡工程”简介提到加油卡的发展，就不能不能提到我国在上个世纪末提出的“金卡工程”。

1993年6月国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程，即我们常说的“金卡工程”。

金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程，它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。

它以计算机、通信等现代科技为基础，主要以磁条卡、ＩＣ卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。

“金卡工程”建设的总体目标是要建立起一个现代化的、实用的、比较完整的电子货币系统，形成和完善符合我国国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体制，在全国400个城市覆盖3亿城市人口的广大地区，基本普及金融卡的应用。

[19]在国家信息化领导小组的直接领导下，我国IC卡的开发生产和应用如雨后春笋般迅猛发展起来。

目前已广泛应用于金融、电信、交通、商贸、旅游、社会保险、计划生育、企业管理、税收征管、组织机构代码、医疗保险、银行帐户管理以及公共事业收费管理（如电表卡、煤气卡、加油卡等）。

事实上，“金卡工程”并不是一个具体的工程项目，而是类似于国家从政策、财力、科技等多方面大力支持并推动的一项宏观国策。

现在距“金卡工程”的提出已经经过了17年的时间，在国内各个行业的推进程度是参差不齐的，发展最快、最充分的是银行业，各行发行的各种借记卡、贷记卡以及联名发行的商业消费卡如雨后春笋蓬勃发展，并且建立了中国的银联组织，实现了全国范围内的通存通兑。

其次就是市政、交通领域的发展也比较迅速，在2000年之后，在全国部分发达城市陆续开始建设城市一卡通、公交一卡通等行业性的专用支付卡，目前已经开始小范围的向行业外支付发展。

加油卡最初也是在“金卡工程”这个大的概念推动下，逐步发展出来的一个相对独特的分支类型，加油卡本质上是一种行业支付卡，在为客户提供便捷、灵活的支付手段的同时，也是企业内部管理和客户服务、市场营销的重要工具和手段。

[23]2.1.3加油卡的需求产生一般企业发行行业支付卡的需求通常来自于市场和用户，而加油卡最初的需求有所不同，是来自于油品销售企业自身管理提升的迫切需要。

加油卡在国内的发展，其初衷很大程度上来源于对油票管理的困境，在此，有必要首先介绍一下作为历史产物的“油票”。

油品作为一种稀缺资源，在计划经济时代，理所应当的在国家的调剂控制下，因此，由国家控制的油品销售企业印制了油票，实质上就是一种专用的提油凭证，其主要内容一般都标明：油品种类、升数，有些还会指定加油站的名称。

在20世纪90年代之前，私家车凤毛麟角，绝大部分车辆均为企事业单位所有，企事业单位按照定量和定价从石油公司购买油票，司机持油票在加油站按照油票上印制的升数加油，对于每升的价格并不关心。

随着市场经济进程加快，汽油票作为计划经济的产物，其资源配置和计划管理的功能已大为弱化，而国内成品油定价机制与国际接轨，油价变动频繁，使用油票给石油企业带来了很大的价格风险，油票已不适应市场机制的需求，而且油票为纸介制印刷，无论是携带、使用、回收都极为不方便，而且给部分石油公司员工提供了相当多的可趁之机，市场上也兴起了倒卖油票行业，即扰乱了油品的供应市场，也严重影响了石油石化企业内部的管理，在此背景下，推出加油卡的呼声已愈来愈高。

除了油票的支付方式之外，一般还存在着现金、记账和银行卡模式，油票的弊端上文已经介绍，对于现金和记账乃至银行卡支付对于油品销售企业而言同样也存在着问题，试分析如下：✧现金现金虽然看起来是一种非常直接的付款方式，但每次都要经过唱收唱付、整款找零、检验真伪、开具发票等过程，交易的时间较长，影响车辆快速通过加油站。

对那些经常跑长途运输的大型客货车用户，需要携带大量的现金，行程中很不安全。

另外，由于很多加油站位置相对偏远，存有大量现金的加油站也往往成为不法之徒的抢劫对象，对加油站员工的安全构成了较大威胁。

✧记账记账客户通常是指在加油站加油不需要给油票和现金，只需要由加油站收银员人工识别司机和车辆，每次记录其油品号和加油量，由客户签字确认的方式。

这种方式存在身份识别困难，核对加油限额繁琐，手工记录容易涂改丢失等诸多弊端，非常容易与用户发生核对误差，同样也不适应油价的频繁调整的今天。

✧银行卡近年愈来愈流行的一种支付模式，即银行卡支付；首先由于油品销售企业要向银行支付较高的商户手续费，这种支付方式为油品销售企业所不能容忍；其次，使用银行卡支付并不能解决内部的管理问题，营销问题，还存在和银行逐笔对账的麻烦。

正是通过对上述的几种支付模式的利弊的反复分析比较，再加上企业自身利润较好、客户也比较稳定，油品销售企业还是毅然决然，坚持选择以自身力量建设一种可以代替现金、记账、银行卡支付的加油卡以达到提升自身管理水平，提升企业形象，更好面对未来市场需求的目的。

2.2加油卡应用模式的选择2.2.1一般意义上的电子钱包特征从运营特征上看，加油卡本质上还是类似电子钱包的一种应用，但是还有所不同，关于他们之间的不同我们将在下一节分析论述；为此有必要首先了解通常意义上的电子钱包应用的特征：电子钱包与银行卡一样是用来代替现金交易的，但银行卡多数需要在线授权和密码认证，通常用于对交易速度要求不高的大额支付领域。

而在交通、快餐等要求交易速度快、成本低的小额支付领域，电子钱包的离线交易速度和交易成本都优于现金。

电子钱包有着银行卡的形式和类似现金的一些特点，因此在某些程度上，电子钱包具有银行卡和现金的一些特征。

1 ．非实名制实名制的作用是允许挂失和交易验证，由于电子钱包大部分是脱机交易，如果允许挂失，那么挂失信息必须及时在各个终端生效，才能保证挂失效果，这样对系统和终端的技术性能要求将大大提高，导致交易系统复杂，成本提高。

因此为了减少钱包的维护成本，简化交易机制，加快交易速度，大部分电子钱包都是不记名、不挂失的。

这是它相似于现金的地方。

2 ．脱机交易由于是不记名、不挂失的，无需联机验证持卡人的身份。

出于对成本和交易速度的考虑，大部分电子钱包选择了脱机交易的方式。

由于IC 卡可以存储密码，电子钱包也可以采用本地密码验证。

脱机交易验证较连线交易简单，本地验证的内容主要是电子钱包的真实性（是否伪卡）。

因为使用脱机交易的方式，而且无须密码、签名，电子钱包交易处理的时间很短；由于电子钱包无需找零，因此其交易快于现金。

3 ．小额支付电子钱包主要是用于不适合银行卡交易的小额支付领域。

由于银行卡的交易要求在线授权、认证，对通讯条件有一定要求，不能满足小额支付领域对离线支付和交易处理速度的需求，因此小额支付市场成为银行卡应用的一个盲点，而电子钱包正好具备脱机、无须密码、机具成本小、交易结算费用低等小额支付所需要的优点，填补了银行卡遗漏的市场盲点。

由于不记名、不挂失，遗失电子钱包等同于现金丢失，损失基本上无法挽回；而且，预存在电子钱包里面的资金一般没有利息。

因此，无论从风险意识还是理财意识来考虑，持卡人能够接受的电子钱包卡内资金额度都是有限的。

另外，小额电子钱包卡内资金不在金融监管机构的统计范围之内，电子钱包的使用在一定程度上将影响央行现金投放量，从金融监管当局控制货币流通量的角度来考虑，也不希望卡内资金的额度过高。

所以，电子钱包的卡内资金一般都有额度限制。

4 ．使用环境相对封闭由于电子钱包不是法定货币，其使用的范围与发卡机构的营销手段及受理环境的建设密切相关，大面积推广牵涉到更多的利益平衡，因此开放度有限，一般在小范围、相对封闭的环境中应用比较成功。

这一点在一些小的国家和地区显得特别明显，如香港、比利时。

[12]2.2.2电子钱包定位研究电子钱包的主要用途是用于经常性的小额消费，而经常性小额消费往往是发生在人们日常生活与工作的地方，如每天乘坐公交车上下班、在快餐店购买工作餐、在超市购买日常生活用品、打公用电话等等，人们的日常生活所涉及的圈子并不大，因此区域性的电子钱包具有强大的生命力与竞争力。

电子钱包的定位于小额支付，由于区域性小额支付虽然交易笔数多，但是交易总额有限。

尤其对于中小城市，一般单一的行业卡是没有利润的，只有通用的电子钱包才能有发展空间。

由于区域小额支付的总量有限，电子钱包的利润空间也是有限的，因此在一个地区电子钱包的数目一般说来不会超过三个。

这是它和其他银行卡区别的地方。

目前国内的主要支付产品是现金、银行卡和一些行业卡（储值卡），电子钱包和上述支付手段相比，有自身的一定特点。

1.与现金的比较电子钱包的定位是小额支付领域，目前在小额领域，国内占绝对优势的主要是现金交易。

电子钱包与现金交易相比，最主要的优点是节省交易时间。

一般情况下，交易存在点钞和找零的时间，而电子钱包恰好解决这个问题。

在交易成本的问题上，一般情况下，电子钱包的清算成本低于现金管理。

可以帮助商户减少雇员偷窃、外部抢劫的风险，并降低钞票的清点、运输等现金管理成本。

但是，电子钱包和现金相比，有着一个巨大的劣势，就是对受理环境的要求。

因此，从纯成本的角度来看，其受理环境的投入成本远远大于其节省的交易费用。