xx农商银行“xx”贷款实施细则
第一章总则
第一条为提高本行支持“三农”服务水平，推进普惠金融工程有效落地，促进小额贷款便捷高效办理，加强贷款管理，规范业务操作行为，实现信贷业务可持续发展，根据《农户贷款管理办法》、《xx省农村合作金融机构xx管理办法》、《xx 农商银行个人贷款管理办法》、《xx农商银行个人贷款操作规程》、《xx农商银行农户贷款实施细则》等有关制度的规定，特制定本实施细则。
第二条本实施细则所称xx，是xx农信面向全省对私小额贷款客户，深度整合和创新客户信息采集、客户综合评价和信贷业务审批等业务流程，实现“一站式”办理的新型业务模式。
本实施细则所称对私小额贷款是指向符合本行贷款条件的自然人发放，用于其生产经营、消费等用途，已用信和拟用信之和在一定额度以内的人民币贷款。
第三条 xx业务，由普惠金融客户信息采集与客户评价两部分组成，客户经理可按照普惠金融客户信息模板采集对私小额贷款客户信息，通过大信贷平台的模型分析后得出客户的信用等级、内部授信、利率定价等测算结果，为客户经理信贷业务营销及办理提供决策参考。
第二章系统支持和管理
第四条 xx相关系统功能分为系统管理和系统操作，系统管理下包括用户权限管理、xx参数管理二个功能模块，系统操作包括普惠金融客户信息维护、普惠金融客户评价二个功能模块。
第五条总行信贷管理部为xx系统功能的管理部门，设置系统管理员1名，负责用户权限管理、xx参数管理；支行设系统操作员，由客户经理担任，负责普惠金融客户信息维护和评价。
第六条 xx参数管理包含：参数维护、客户评价指标管理、客户评价模型管理、客户评价模型分发回收、客户评价模型批量分发回收、等级区间维护。
第三章客户评价对象、范围、条件
第七条 xx客户评价的对象，为已采集相关客户信息，且符合本实施细则规定的对私客户。
第八条 xx客户评价的业务范围，为对私小额客户的内部评级、内部授信、利率定价等业务流程。
第九条通过xx模式办理相关信贷业务的客户应具备以下条件：
（一）在本行辖区内长期居住，有固定住所，具有完全民事行为能力；
（二）配合客户经理调查，提供的信息真实、完整；
（三）目前无欠息、贷款逾期等不良信用记录和对外担保等失信行为，无主观逃废债意图；
（四）有合理的贷款用途；
（五）有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；
（六）本行认为应具备的其他条件。
第十条不得使用xx模式的客户情形：
（一）申请人及其配偶被列为黑名单客户；
（二）不符合本实施细则规定范围内的小额贷款客户；
（三）故意提供虚假信息，不配合客户经理调查；
（四）生产经营的项目不符合国家产业政策和信贷政策投向；
（五）本行认定的其他情形。
第四章操作流程
第十一条 xx模式放贷按照调查建档、客户信息录入、客户评价、贷款发放进行操作。
第十二条调查建档。
支行（部）（以下简称支行）对辖内客户基本情况进行实地调查，填写《xx省农村合作金融机构普惠金融对私客户信息采集表》，建立客户信息档案，扫描相关资料（也可在贷款发起时进行扫描）。
扫描资料包括但不限于以下内容：
（一）借款人、保证人基本资料，如身份证、户口簿、结婚证等；
（二）借款人、保证人主要资产印证材料，如房产证、土地使用权证、车辆行驶证、村委会证明、分家析产协议等；
（三）个人面谈记录。
第十三条客户信息录入。
客户经理将调查结果在大信贷平台中进行录入，包括业务需求、基础信息、家庭成员、主营情况、资债情况、征信情况、公议情况等。
第十四条客户评价。
客户评价是指对录入的客户信息发起综合评价，评价指标一般分为基本情况及道德品质、家庭财务状况、信用记录、业务关联度、贡献度、或有负债等6个方面。
本行在省版评分卡的基础上增加担保方式附加因子，最高得分15分。
第十五条根据评分卡测算，得出客户的内部评级、内部授信、利率定价，并由客户经理进行最终确认。
第十六条 内部评级等级分为AAA 、AA 、A 、B 、C 五个级次,等级区间分值如下：
AAA 级：还款意愿和还款能力最强，对短期债务的偿还具有保障，不确定因素的影响最小，得分在90分以上。
AA 级：短期债务的支付能力强，收入稳定，或经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响很小，得分在80分以上90分（含）以下。
A 级：短期债务的支付能力较强，收入稳定，或经营处于良性循环状态，未来经营与发展易受内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动，得分在70分以上80分（含）以下。
B 级：短期债务的支付能力一般，目前对本息的保障尚属适当，得分在60分以上70分（含）以下。
C 级：还款意愿和还款能力较差，目前情形持续会影响短期债务的支付能力，不足以保障本息的安全，得分在50分以上60分（含）以下。
第十七条 授信额度测算与评分卡得分直接挂钩，公式如下：
()
()大小额参数度＝最低等级起始分最高授信额度起始分最低等级起始分评分卡得分⨯--授信额 最低等级起始分为50分，最高授信额度起始分为90分，大小额参数为30万元。
第十八条 贷款利率按本行《贷款定价制度》或者其他相关制度规定执行，由客户经理在xx 系统中进行最终确定。
第十九条 贷款发放。
对已核定贷款额度的客户，可在6
个月内持有效证件向相关支行申请贷款，相关支行应在核定的期限和额度内办理借款手续，按制度规定发放贷款。