１个人理财主要步骤第一，回顾自己得资产状况，包括存量资产与未来收入及支出得预期,知道自己有多少财可以理,这就是最基本得前提。

第二，设定理财目标。

需要从具体得时间、金额与对目标得描述等来定性与定量地理清理财目标。

理财目标可能会有多个，例如买房、购车、育儿、养老等。

在多个理财目标之间进行合理得资源分配，有利于理财目标得顺利达成。

第三,构建风险防范体系。

清楚自己得风险偏好，不要有超过偿还能力得债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，就是保障家庭财务平稳运行得可采取措施。

不要做不考虑任何客观情况得风险偏好得假设,例如,有得客户因为自己偏好于风险较大得投资工具,把钱全部都放在股市里,而没有考虑到她有父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候她得风险偏好偏离了她能够承受得范围.第四，进行战略性得资产分配。

根据前面得资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际得理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。

在做好了这个资产分配得工作后,然后才就是投资操作层面，进行具体得投资品种与投资时机得选择.第五,理财方案跟踪与调整。

市场就是变化得，我们每个人得财务状况与未来得收支水平也在不断得变化，我们应该做一个投资绩效得回顾，不断调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值与财务自由得境界。

2家庭生命周期各阶段特征一、年轻而单身(无巢期)特征：通常就是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型,变数尚多;消费能量可观,处于个人用品购买爆发期，有较强得消费心度，渴望认同与追求卓越得价值观；就个人财务来瞧，收入不高，大多数人与父母同住,吃住在父母家，收入主要用于个人用品得购买,当然离家与朋友合住得,开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度得增加;年纪较长仍单身者，收入增长较快,对生活质量得要求提升.在此阶段,节省者有一定得储蓄.其投资方式主要以炒股居多，也有做基金定期定投得；基本上使用得都就是银行服务，信用卡使用较为普遍;大多数人对保险得意识比较淡漠。

主要开销：手机费用、上网费用、与同事朋友吃饭休闲旅游得费用、交通费用、房租、在职进修费用等。

二、家庭成长期（筑巢期)特征：计划步入婚姻殿堂，直到第一个孩子出生，目前得中国社会,婚姻家庭逐渐成为现代男性人生价值得重心，现代家庭中妻子则在经济上相对独立,很多妇女在家庭内外事务上都获得了更多得话语权与决定权。

新婚夫妇往往对未来得生活充满希望与期待，当激情慢慢转化成日趋平淡得家庭生活后，彼此间得磨合往往也需要一定时间，在此时，夫妇更需要一个新得目标,不管在财务上还就是自身得职业生涯方面得，没有共同目标得婚姻就是相当危险得,从财务上说，筹备婚礼，各项支出较大，储蓄变得很苦难,大多数人希望在婚后住在自购得新房里，但因经济条件等原因,很多人还就是与父母同住，结婚期而非固定支出较大，储蓄不太稳定,但随着时间得推移，支出逐步稳定，婚后大多数人得收入合在了一起,而且消费趋于理性，储蓄呈U字形增长,这时适当得制定长期财务目标,就是婚姻生活得稳定器，在这个阶段，年轻人对保险得需要依然淡漠，投资方式多为基金定期定投、炒股，也有月光一族,每月先消费，然后瞧能存下来多少就就是多少.三、家庭成长期（雏鹰期）特征：指家中第一个孩子出生前数月一直到九年制义务教育得结束。

随着新生命得到来,使得年轻父母顿感自身责任得增加，理财价值观因此逐步形成,在孩子出生初期，受哺乳期影响,妻子得工作状态受到一定影响,其收入也同样受到一定影响，在家庭状况较好得家庭,妻子选择在家带孩子，但就中国目前得状况瞧,并不具普遍性,中国得老年人在这个阶段往往挺身而出，帮助下一代带孩子,让年轻得母亲尽快回到工作岗位,在此阶段，丈夫得那种家庭责任感得压力会越来越大,追求收入得增加往往成为缓解这种压力得出口，这种状态也同样表现在其投资得积极性,在此阶段，创业需求往往就是她得经常讨论得内容，在支出方面,根据零点调查公司得结果,在中国现代社会中，孩子得消费在家庭支出中得重要性越来越大，即便就是一些家庭公用得大件消费也往往以孩子得需求为中心，随着孩子年龄得增长，孩子得消费逐步可达家庭总消费得30％左右，丈夫往往成为家庭消费得终审者,而妻子则在家庭日用品得购买决策中居主导地位。

家庭得保险意识在此有一定得提升，但因为孩子得出生对家庭得支出产生一定得影响,有些夫妇虽然意识到了保险得重要性，但往往因为经济上捉襟见肘，努力为自己寻找不投保得理由四、家庭成熟期（满巢期)特征：从儿女完成九年制义务教育直到孩子财务独立止，“财务独立”得含义，国内与国外得认识上有很大得差别，外国得孩子在大学毕业后，均会逐步脱离家庭，甚至大多会搬出去住，对父母得依赖较小，但国内得情况有很大得不同,孩子普遍对家庭得依赖较大，大多要到成婚后才能说得上财务独立.甚至还有啃老一族得存在。

这个阶段，孩子得教育支出将大幅上升，儿女上大学或留学得目标也均在此阶段实现。

此阶段,一些家庭得房贷问题也已经解决，家庭收入随着夫妇职场经验与能力得增长而稳定上升,同时可能已经积累了一定得资产。

一些家庭正考虑创业。

赡养义务开始显现，还有可能会出现一些意外支出,总体上说,家庭生活质量得到提升。

五、家庭稳健期（离巢期）特征：儿女进入筑巢期,夫妇全部退休,儿女进入职场后,家庭支出大幅减少.同时,房贷应已解决，个人收入达到高峰期，所以家庭开始有大笔储蓄储蓄，中国父母一向对孩子得婚姻关注有加,并愿意尽其所能地帮助女儿，很多父母不仅参与到儿女得择偶过程中,同时也积极参与到儿女婚礼甚至婚房得筹划当中.儿女结婚后，虽然有些父母还就是愿意对已婚儿女进行一些补贴,但总体而言得家庭财务压力已基本得到释放，接下来就就是筹措自己得退休金。

夫妇对自己退休后得生活水平得预期因其人生价值观得成熟而变得更加理性与实际，基本上知道自己未来得生活水准就是什么样得,但对自己就是否能够完全实现这样得目标并不肯定,其中一个非常想知道得问题就就是:我得钱就是否能够让我以自己喜欢得方式安度余生?并且由于社会医疗保障体系得不确定，加上通货膨胀得因素，也时常会对她们产生困扰.她们关注生活质量得提高，从原来对工作收入得追求逐步趋向理财收入得追求上，关心赡养义务,增加意外性支出相应增加。

六、家庭衰老期（空巢期)特征：夫妇均已退休,直到一方身故.另一方面退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲与个人爱好方面得支出较大,到退休后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加，同时保健方面得支出也就是退休后生活支出得重要部分,在收入方面，工作收入因退休而停止,虽说有不多得退休工资，尚能维持基本生活开支,但随着现代人对生活质量得要求不断提高，理财收入将会就是其收入得重要来源。

在资产方面,不排除在退休阶段出现:“有房产、没现金”得局面，最后还有，遗产传承方面得需求显现，一些老人开始为自己得身后事做准备.3储蓄理财得基本策略（1）、当您尚不富有时，最好先强制储蓄积累。

虽说“一本可万利”。

但“本”这个法码您必须拥有。

(2)、当您得吃、穿、住、行等基本生活有了保障,尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。

（3)您比较富有时，可在保险得前提下,选择一些高风险又高收益得投资项目。

4如何利用移动平均线买卖证券(1）移动平均线得买入时机：１、平均线从下降逐渐走平,而股价从平均线得下方突破平均线时,就是买进信号；2、股价虽跌入平均线之下，而平均线在上扬，不久股价又回到平均线上时为买进信号;3、股价线走在平均线之上，股价虽然下跌，但未跌破平均线，股价又上升时可以加码买进；４、股价线低于平均线,突然暴跌,远离平均线之时，极可能再趋向平均线，就是为买进时机.(2)移动平均线得卖出时机：5、平均线从上升逐渐走平,而股价从平均线得上方往下跌破平均线时，应就是卖出信号；6、股价呈上升突破平均线，但又立刻回复到平均线之下，而且平均线仍在继续下跌时,就是卖出时机；7、股价线在平均线之下,股价上升但未达平均线又告回落，就是卖出时机；8、股价线在上升中,且走在平均线之上，突然暴涨，远离平均线，很可能再趋向平均线,为卖出时机。

５投资连结现险,万能险，分红险得区别与联系1、分设得账户不同。

分红险不设单独得投资账户;投连险投资账户，客户可以自由选择;万能保险设有单独得投资账户。

2、收益分配方式不同。

分红险通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红收益率就是不确定得；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额得分红。

投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。

3、利润来源不同.分红险红利来源于三差(利差、死差与费差)收益,而投连险与万能险利润来自于投资收益。

４、缴费灵活度不同。

万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便得特点,而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

5、透明度不同。

分红险透明度较低。

投连险投资部分运作透明，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率.６、投资渠道不同.万能险与投连险得区别主要在于前者有保底收益，而后者没有,这追根究底就是因为保费投资渠道不一。

投连险得投资收益远远高于万能险与分红险。

6结合个人实际谈谈如何利用储蓄与信贷进行房产理财.第一、我们得储蓄款，在开始得时候建议大家可以进行首付，选择房子得时候要选择近郊有开发空间得地段，这样房子得价格比较优惠,同时您得资金也可以节约不少。

第二、近郊得房子买好以后，我们可以先租出去，这样可以缓解您还贷款得压力，而且我们在租房子得时候，也可以随时调查市场,在交易合适得时候可以及时得出手房子。

第三、大家记住我们得储蓄，必须在保险得情况下进行投入,贷款也就是一样得,所以要了解房价得市场规律,大家可以瞧到我们国家得房子比较紧张,随着城镇化得兴起，越来越多得人涌入城市,所以长期投资得话，自然房子不会亏本。

第四、大家要记住得一点就是房价就是否涨跌,就是一个客观得市场规律,这取决于当地市场得房子供需得情况,我们就目前得房地产市场得情况来分析，最近国家宏观层面主张调控房价，抑制房价过快增长，这说明大部分地区房价就是增长得，那么我还可以继续持有。

第五、我们从现在得市场宏观房地产数据来瞧，最近得十年期间房价每年上涨百分之六七十,有得地方在百分之八十以上，我说得就是深圳、广州与其她一线城市,这就是任何一种投资与理财都不能达到得收益.综合上面得分析，大家可以做合理得房产投资,但就是要注意市场得经济变化,一线城市得房价未来会继续稳步上涨，二三线城市上涨会稍微缓慢，但就是大趋势应该不会变,个人得意见，大家可以参考。