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贷后管理办法(3)

四川省农村信用社贷后管理暂行办法2007-08-03 11:08:38 作者:来源:本站浏览次数:2178 文字大小:【大】【中】【小】第一章总则第一条为规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制信贷风险,确保信贷资金安全,提高经营效益,根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》,制定本办法。

第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和。

包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容。

第三条农村信用社贷后管理,坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。

第四条本办法适用于四川省农村信用社(含农村合作银行,下同)所有的表内、表外信贷业务。

第二章贷后管理职责第五条客户部门职责(一)建立信贷业务贷后管理台账(附件1),维护信贷管理系统,登录人民银行征信系统;(二)组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作;及时发现风险预警信号并按权限反馈和处置;(三)按时发送贷款催收通知书,及时收回贷款本息和确保诉讼时效;(四)按规定复测客户信用等级和信贷资产风险初分工作。

第六条信贷管理部门职责(一)通过信贷管理系统实时监测客户部门贷后管理工作的开展情况;(二)对客户部门贷后管理情况实施现场检查,也可延伸到客户进行检查,深入了解客户风险状况;(三)定期对客户所属行业进行风险分析,并向客户部门发布;组织拟定和调整不良信用客户内控名单;(四)对客户部门报告的风险预警信号进行识别,提出化解和处置意见或提交风险管理委员会决策;(五)定期向分管主任、风险管理委员会汇报辖内信贷资产质量及风险状况;(六)负责管理客户部门移交的不良贷款,包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账核销等;(七)负责信贷资产风险分类的组织及认定工作;(八)负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。

第三章贷后检查第七条个人贷款的贷后检查(一)首次跟踪检查1.个人生产经营贷款的首次跟踪检查。

贷后管理人员应在贷款业务发生15天内,进行首次跟踪检查。

重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。

须将检查信息形成《四川省农村信用社贷后首次检查表》(附件2)。

2.个人消费贷款(含个人住房、商用房贷款,下同)、农户小额信用贷款可不进行首次跟踪检查。

(二)日常检查1.个人生产经营贷款的日常检查。

每季度检查一次。

重点检查监督信贷资金使用情况,借款人生产、经营和财务状况是否正常;按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级;收集借款人信息,包括个人收入、健康、婚姻变化情况,个人资产、投资和负债情况,个人是否有违法行为等。

须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》(附件3)。

2.个人消费贷款的日常检查(1)采取到期一次性还本方式的,每半年检查一次。

重点检查信贷资金使用情况;监督客户是否能正常还款;收集借款人信息,包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等;按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。

须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》。

(2)采取分期还款方式的,对能按期还款的客户,不进行专门的定期检查,以还款记录的监控来代替定期检查;对未能按期还款的客户按照下列规定执行:①按月分期还款的贷款逾期1期,或按季还款逾期30天(含)以内的,贷后管理人员应在贷款逾期后5个工作日内,通过电话或手机短信向借款人催收,做好电话记录,并按规定通知担保人或保险人。

②按月分期还款的贷款逾期2期,或按季还款逾期31至60天(含)的,贷后管理人员要约见客户或上门催收,发送催收通知书,取得回执,同时督促客户落实还款计划。

将检查信息形成《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》。

③按月分期还款的贷款逾期3期,或按季还款逾期60天以上的,贷后管理人员必须进行现场调查,填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》,并及时采取有效措施保全资产,避免损失扩大。

3.农户小额信用贷款的日常检查。

贷后管理人员应每半年与村(或社)干部配合对辖区农户贷后情况进行逐户检查。

检查主要内容包括:农户是否按借款合同约定用途使用贷款;生产经营是否正常;家庭收支情况、家庭成员健康状况、婚姻状况等。

检查情况以村(或社)为单位填制《四川省农村信用社农户小额信用贷款贷后检查表》(附件4),同时更新农户经济档案。

第八条公司类客户的贷后检查(一)首次跟踪检查。

贷后管理人员应在每笔信贷业务发生15天内进行首次跟踪检查(低风险业务除外)。

重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情况。

首次跟踪检查按笔进行,应填制《四川省农村信用社贷后首次检查表》,并将检查信息及时登录信贷管理系统。

(二)日常检查1.日常检查的频率。

公司类客户信贷业务的日常检查原则上按季进行,以下情况必须提高或适当降低检查频率:(1)次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次;(2)损失类贷款客户应根据实际情况决定检查频率;(3)全额存单、国债质押等低风险业务的客户,未出现实质性改变贷款低风险状况的风险信号(如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等)前,可不进行日常跟踪检查;(4)出现风险预警信号,视其情况随时跟踪检查。

2.日常检查的内容(1)客户及其内部管理情况。

组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化;有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为;主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化;有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

(2)生产经营情况。

客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况;客户经营是否合法,有无经济纠纷等。

(3)财务状况。

客户财务报表真实情况;资产和负债总量及结构变化情况;产值、销售收入及效益变化情况;现金流入量、流出量情况及货款归社(行)情况;在各金融机构融资和履约情况;对外担保及其他或有负债变化情况等。

(4)担保情况。

保证人代偿能力变化情况;抵(质)押物保管和权属、价值变化情况;抵(质)押物的财产保险情况;抵(质)押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

(5)固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。

项目资金是否按期到位,是否纳入专户管理;项目进度是否按项目计划进行;总投资是否突破;项目累计完工量与财务支出是否相当;费用开支是否符合有关规定;项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化;项目贷款是否被挤占挪用;项目是否能按期竣工,项目竣工投产能否达产,效益和市场情况如何;房地产项目预售情况及预销售款使用情况等。

(6)对停产、半停产企业的检查。

借款合同及相关附件材料是否齐全;贷款是否在诉讼时效之内;抵(质)押物的保管、价值的变化及变现能力情况;保证人保证能力情况等。

3.日常检查要求。

日常检查应按户(项目)进行,应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料,复测客户和担保人信用等级。

属固定资产贷款项目的应填制《四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表》(附件5),其他信贷业务应填制《四川省农村信用社公司类客户贷后检查表》(附件6)。

检查信息应及时登录信贷管理系统。

第九条贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析,找出影响信贷资金安全的各种因素,判断客户的总体风险状况,并采取相应的预防或补救性措施。

第四章风险监管与预警第十条按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》及时对信贷资产进行风险分类,真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。

第十一条信贷管理部门应当及时掌握所辖地区信贷业务营运情况,按季撰写风险分析报告并提出监管措施。

第十二条建立信贷退出机制。

对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户,要制定信贷退出计划,采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施,清收贷款本息。

第十三条建立风险预警机制。

通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号,控制、化解信贷风险。

(一)风险预警信号的主要内容(附件7)。

(二)风险预警信号反馈与处理1.贷后管理人员发现风险预警信号,应及时填制《风险预警信号处理表》(附件8),并报告客户部门负责人。

2.客户部门应采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险。

3.若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的,客户部门要及时将《风险预警信号处理表》报信贷管理部门或风险管理委员会(重大风险事项,还应及时向上级行业管理部门报告),信贷管理部门或风险管理委员会应视具体情况研究制定相应化解措施:(1)与相关部门进行沟通,寻求解决问题的途径;(2)依法处置担保物;(3)追索保证人连带担保责任;(4)依法提起诉讼;(5)提请法院宣告其破产还债;(6)积极参与企业改制;(7)其他有效措施。

第五章本息回收第十四条正常回收(一)到期信贷业务的通知。

贷后管理人员应在短期贷款到期1 0天之前、中长期贷款到期30天之前,填制《贷款到期通知书》(附件9)发送给借款人(采取分期还款方式的个人贷款除外),或采取其他有效方式及时通知客户。

银行承兑汇票、信用证等业务到期前1 0天,客户账户资金不足以还款的,及时通知客户存足,保证信贷资金的按期回收。

(二)信贷业务到期时,客户部门应通知会计部门按照合同约定办理扣划款手续。

归还后,客户部门应将有关还款凭证及时归入客户信贷档案。

(三)本息收回后,贷后管理人员应及时进行台账登记,同时将收回信息录入信贷管理信息系统和人民银行征信系统,并协助客户办理解除担保的有关手续。

第十五条提前归还。

客户提前偿还贷款本金时,客户部门应当根据借款合同的约定,确定是否同意提前还款及如何计算违约金。

合同没有约定提前还款条款的,应当要求客户提前提交《提前归还借款申请书》(附件10)(法人客户20天、个人客户10天),经借贷双方协商后确定。

第十六条到期尚未归还的信贷业务(一)客户拖欠贷款本息或表外信贷业务到期出现垫款时,贷后管理人员要在逾期、欠息或垫款发生后的15日内,向客户、担保人发送《逾期贷款催收通知书》(附件11)或垫款催收通知书,要求客户、担保人立即还款。

(二)客户在归还全部逾期贷款或垫款及欠息之前,公司类客户至少每季度,个人客户至少每半年向借款人及担保人发送逾期贷款催收通知书或垫款催收通知书,并取得回执。

对无法取得回执的客户,应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。

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