硕士学位论文THESIS OF MASTER DEGREE论文题目：银行个人理财产品风险管理研究The bank risk management of individual wealth management products research英文题目作者：指导教师：教授2015年9月中国人民大学硕士学位论文（中文题目）银行个人理财产品风险管理研究（英文题目）The bank risk management of individual wealth management products research资格卡号：2120695作者姓名：所在学院：财政金融学院专业名称：金融学导师姓名：教授论文主题词：利率市场化，个人理财，风险管理（3-5个）论文提交日期：2015年9月独创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得中国人民大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。
与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。
论文作者（签名）：日期：2015.9关于论文使用授权的说明本人完全了解中国人民大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。
论文作者（签名）：日期：2015.9指导教师（签名）：日期：2015.9摘要目前随着我国经济改革的程度和深度都不断的加大，民众的理财观念也发生了翻天覆地的变化。
风险意识了提高很多，对于理财的认识不断深化导致对这方面的需求也呈现出多样化的特点。
从官方发布的数据就可以看出，早在2014年年末的时候民众投资理财产品的数额就超过了15亿元人民币。
如此大的数额也证明了我国的银行在理财市场上所做的贡献，面对经济的复杂化和民众需求的多样化，商业银行也绞尽脑汁，不断创新经营的方式和内容，理财市场的繁荣也间接证明了我国民众承担风险的能力也在不断提高。
回头看我国理财市场的发展历史，只有短短数十年的时间，但是发展的速度是有目共睹的。
市场化的理念不断深入到经济发展的每一个领域，理财领域也不例外，除了银行以外，各大证券公司和创业公司也都推出了具有自身特色的理财产品。
这些机构发行的理财产品所获取的资金也被归为所谓的“影子银行”的范围。
众所周知，商业银行本身所拥有的启动资金并不多，而银行主要依靠公众的存款和借款来开展业务，在这一过程中，银行需要承担很大的风险，而各种风险也存在于银行业务的每一个环节。
银行这一风险性比较高的特点也就决定了其除了获得利润这一核心目的外，有效的规避风险，降低风险出现的可能性更是银行赖以生存和发展的重要因素。
在新时期的大背景下，理财业务逐渐取代了以往的主体义务成为银行的核心业务，这项业务的发展是建立在风险的科学管理上，有效的风险管控等于为这项业务的开展保驾护航。
理财业务的实质就是银行为客户提供合适的投资产品，来保证客户的资金得到不同程度的增值。
银行与客户在开展这一业务的过程中，资金的安全是头等大事，而要想保证资金的安全性，银行就必须采取科学合理的方法来管控可能出现的风险。
笔者在本文的论述中将基于市场化的大背景，通过目前我国在利率方面开展的市场化改革措施，分析目前我国银行在理财业务上的发展状态。
综合运用科学的分析方法，指出利率在进行市场化的过程中可能出现的问题和风险，并且基于这一风险的认识推导出商业银行可能在理财领域出现的风险，并且通过实际的调查提出具有建设性的意见，为推动理财市场的合理发展做出贡献。
关键词:利率市场化个人理财业务风险管理AbstractChina's banking financial market development has spanned eleven years, the number of financial products and the size of the issue of the scale of growth accelerated, the size of the end of 2013 has passed one hundred thousand yuan mark. With financial disintermediation intensified and interest rate marketization is deepened day by day, the traditional commercial bank interest income must be certain effect, increase the development of the intermediate business has already become the consensus of the industry. Under this background, the commercial bank's financial services will be in the organization system, investment operation, sales channels, marketing services and other aspects of innovation and change. At the same time, banks will also face more complex risk management environment, improve the ability to control risk is imperative.Based on the analysis of the current situation of personal financial management in China's commercial banks, this paper expounds the risk management problems of commercial banks in the process of the interest rate market, and analyzes the problems of the current risk control.Key words: Interest rate marketization, personal finance business, risk management目录THESIS OF MASTER DEGREE (1)第一章导论 (4)1.1研究背景及意义 (4)1.1.1研究背景 (4)1.1.2研究意义 (5)1.2文献综述 (5)1.2.1国外研究现状 (5)1.2.2国内研究现状 (6)1.3研究思路和方法 (7)1.3.1研究思路 (7)第二章银行理财产品风险管理的必要性 (9)2.1国内银行理财市场发展 (9)2.1.1个人理财产品 (9)2.1.2银行个人理财业务发展历程 (10)2.2银行理财产品风险分类 (11)2.2.1市场风险 (11)2.2.2操作风险 (15)2.2.3信用风险 (15)2.2.4其他风险................................. 错误！未定义书签。
2.3银行理财产品风险管理的国际经验.............. 错误！未定义书签。
2.3.1国外风险的管理经验....................... 错误！未定义书签。
2.3.2香港理财风险防控措施..................... 错误！未定义书签。
第三章利率市场化改革对银行理财市场的影响错误！未定义书签。
3.1我国利率市场化进程......................... 错误！未定义书签。
3.2利率市场化对银行理财产品的影响概述 (19)3.3利率市场化对银行理财产品影响的表现形式 (20)3.3.1利率市场化对理财产品发行量的影响 (20)3.3.2利率市场化对理财产品期限结构的影响 (21)3.3.3利率市场化对理财产品投资方向的影响 (23)3.4利率市场化对银行理财业务风险管理的挑战 (33)第四章银行理财风险管理存在的问题与原因 (35)4.1银行个人理财产品风险管理现状 (35)4.2银行理财风险管理存在的问题 (35)4.2.1风险管理文化方面 (35)4.2.2风险管理流程方面 (37)4.2.3业务运作及创新方面 (39)4.2.4风险管理技术手段方面..................... 错误！未定义书签。
4.2.5理财产品销售及风控人员综合素质方面....... 错误！未定义书签。
第五章完善银行理财风险管理的对策建议 .. 错误！未定义书签。
5.1制度层面................................... 错误！未定义书签。
5.1.1建立风险内部监督审核机制.................. 错误！未定义书签。
5.1.2制定并实施风险限额制度.................... 错误！未定义书签。
5.1.3采用内部控制制度......................... 错误！未定义书签。
5.1.4完善风险管理技术水平建设................. 错误！未定义书签。
5.2业务流程层面............................... 错误！未定义书签。
5.2.1规范理财业务的资金运营模式............... 错误！未定义书签。
5.2.2规范产品销售流程......................... 错误！未定义书签。
5.3技术层面................................... 错误！未定义书签。
5.4人员层面................................... 错误！未定义书签。
5.5业务创新方面................................ 错误！未定义书签。
第六章结论........................... 错误！未定义书签。
参考文献. (47)致谢 (51)第一章导论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景2014年官方发布了一项报告，这份报告涵盖了这一年里理财市场的各类发展数据。
根据发布的数据来看，理财市场的发展比较稳定和理性，并且近年来参与到理财市场的主体也呈现出多样化的趋势，用于理财市场发展的资金也都高于其他类型的管理资金。