一、个人理财业务概述个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。

国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。

而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。

二、中外商业银行个人理财产品的比较(一)产品国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。

另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。

与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。

全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。

由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。

(二)经营模式国外银行多采用混业经营模式。

这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。

所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。

同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。

在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。

(三)客户资源国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。

国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。

近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。

(四)道德规范银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。

国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。

然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。

另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。

(五)营销方式我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。

例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。

而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。

(六)员工专业水平的比较国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。

国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。

大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。

(七)技术支持国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。

中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。

三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路(一)产品创新既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。

比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。

(二)突破经营模式的制约分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。

其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。

(三)客户细分提高客户忠诚度我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。

这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。

第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。

理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。

第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。

现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。

其实，如有必要，可以成立“多对一”中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议黄华灵 中山大学南方学院摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。

由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。

本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。

关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01（下转第331页）(三)对统计调查周期确定现代服务业分布范围广泛，统计周期必须确定，否则不利于数据的计算和统计指标体系的完善，不利于服务业的发展。

同时，统计周期的确定要遵循可操作性，定期掌握各行业的经营活动和业务活动变化情况，制定其趋势图，以作为以后分析的资料。

(四)对统计调查职能部门的确定以前的统计调查职能部门存在很多缺陷，数据采集还局限于统计部门统一包办，不利于数据准确性，出现问题也会出现错误连环。

所以为了提高统计指标体系的完善，要进行对统计调查部门的改进。

各职能部门注重其相互的协调和交流，对职工人员进行职业培训，提高其职业能力，各部门都有其相应的单位责任。

注重数据的采取的准确和分类汇总、调查方法的多样性。

还要注意数据信息的公开透明性，接受人们的相互监督。

(五)对样本总体框的确定和维护统计部门在取得行业实际情况，各资料数据等记得记录，还要制定样本框数据库，不断进行维护，根据企业的发展和时代社会的进步，要不断更新数据信息，使其保持新鲜化、连续性。

通过样本的确定和维护，使行业的统计指标体系更规范，更完善。

三、对服务业发展的建议了解现代服务业统计指标体系及调查方法，我们可以简单分析一下对服务业发展的建议，发展服务业有很多方面的建议，主要有以下的建议：(一)加强服务业的战略地位,政府和各组织部门支持服务业的发展随着全球化趋势的发展，服务业的作用越来越大，所以我们要提高思想认识，注重服务业的重要地位，在产业发展时，要积极发展服务业，加大服务业的力度。

政府要充分认识到服务业的重要性，制定政策促进服务业的发展，还要为其发展提供一个良好的环境。

各组织部门要加强组织管理水平，完善组织规章制度，共同促进其发展。

(二)加强各领域的相互作用,制定服务业的规划前景根据各地区的实际情况，发挥旅游的带动作用，同时还要注重各行业的交流，加强其互补性，促进其共同进步，从而使服务业带动地区整体经济的发展，提高经济地位。

各地区根据当地的政策和方针，在服务业方面也应制定相应的规划，绘制其发展蓝图，对服务业更好的发展进行深度研究与开发。

在现代经济发展中，我们必须改进现代服务业统计指标体系，完善其调查方法，这样才能促进服务业的发展，才能促进我国经济更好更快更强的发展，实现经济现代化发展。

参考文献：[1]李金龙.构建服务业统计调查指标体系的思考[J].黑龙江:现代经济信息,2011.[2]李金昌,徐璐.转变思想观念强化服务业统计[J].浙江:浙江统计,2007.[3]钟晓燕.我国服务业统计存在的问题及解决思路[J].湖南:企业家天地,2010.（上接第285页）模式，集中不同方向专业人才组成多元化投资咨询小组，从投资规划、合理避税、信托管理等方面为其提供更优质的服务。

另外，充分使用CRM(Customer Relationship Management)，以客户为中心，完善服务质量，提供个性化服务，将有助于提升客户忠诚度。

(四)重视培养职业道德监管制度的松散，导致了我国商业银行部分业务员在职业道德方面的缺失。

首先银监会等监管部门应该在完善现有的监管文件的同时，加大文件的执行力，必要时，提高惩罚力度，强调遵守制度的重要性。

其次，重视业务人员的道德方面培养。

不泄露客户资料，不隐瞒重要信息，在向顾客推销理财产品时，做到诚实守信原则。

(五)丰富营销方式充分利用电视、手机、网络资源以轻松的形式普及理财知识，比如说，可以编制3分钟动漫短剧讲解什么是基金。

这样做比用晦涩难懂的书册进行宣传更有效。

另外，当大众对理财知识掌握得足够多时，我国的商业银行将面临着一个规范成熟的市场。

(六)注重员工培训，完善考核制度在员工进入银行时，就要对选拔制度进行完善和严格执行，以保证竞争机制的公平公正公开。

个人理财咨询师需要具有银行、证券、保险、房地产、法律、会计甚至心理学等多方面的能力。

银行可以选择与教育机构合作，高校为银行培养高素质专业人员，银行为高校解决学生就业实习问题，达到双赢。

另外，引进高素质的投资顾问可以提升顾客对银行的信任度。

商业银行也可以鼓励自己现有的员工参加专业培训，考取专业证书。

并在经济和时间上给予一定支持，与此同时，规范考试制度，使考核与奖励相结合，从本质上，提高员工整体素质。

(七)提高服务质量首先，做好市场细分，为客户提供差异化服务，例如：在银行布局安排上，可以进行一定调整，为真正有投资实力的客户提供安全私密的空间，必要时提供“多对一”的服务，让大客户感到被重视。

其次，提供完善的自助服务系统，使客户随时自主办理简单业务。

这样在客户得到便利的同时，也提高了业务人员的工作效率。

参考文献：[1]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融,2007(5).[2]Banister, P.M.(2004), Australia Financial Planning Handbook.2004.[3]韩润生,张娟娟.对商业银行个人理财业务的分析和建议[J].西部金融,2011(10):67-68.作者简介：黄华灵（1984-），女，河北保定人，西悉尼大学研究生，中山大学南方学院教师，助教，研究方向：企业管理、应用金融。