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贷后风控理念
牢记一句“预防大于治理”，不是客户到 期逾期了想着如何化解，而是在贷后管理 过程中如何防止贷款逾期风险发生。 贷后管理也是贷款风险管理的过程，从贷 款出现风险预警和提前处置化解，寻找风 险共同点，避免以后出现同类贷款风险也 是长期经验学习，我们虽然看不出每一个 客户是否逾期，但逾期的客户是一样的。 同样考验我们经验和眼光。从而能够办理 提高新增贷款的贷款质量。
预警信号反应迟 缓
于形式
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贷后管理的作用和意义
维护客户关系
第一
拓展客户渠道
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第二
第三
及时发现和化 解风险
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贷后管理的策略
（一）贷后管理的关键点 （二）贷后检查的方法 (三)贷后检查频率
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提供贷款过桥资金从中牟利的；
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河南省农村信用社联合社关于
进一步从严管理贷款的意见
（十二）未认真落实贷后管理规定，导致贷款诉讼时 效丧失的；
（十三）违规核销、处置不良贷款的。
一至五条情形之一的，对直接责任人一律开除；
六至十三条情形之一的，对直接责任人一律停
岗、停职，视贷款收回情况再做进一步处理。
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g抵（质）押物的保险单是否依然有效， 抵（质）押物的保险单是否按合同约定续 保，以及抵（质）押物损失后的赔偿金是 否按合同约定处理； h抵押物是否被重复抵押； i抵押人（出质人）有无使抵（质）押物 价值减少的行为。如因抵押人（出质人） 或第三方的原因使抵（质）押物价值减少 的行为，是否按合同约定提供了新的担保 35 。 —— 银 行 家 的 摇 篮
河南省农村信用社联合社关于 进一步从严管理贷款的意见
（一）与客户串通，使用虚假资料骗取贷款的； （二）发放假冒名贷款的；
（三）以贷谋私，索取、收受客户财物的；
（四）侵占、截留、挪用客户信贷资金的； （五）在贷款调查、审查、审批等操作环节中未严 格履职，存在明显漏洞和严重问题，导致贷款发放 后形成损失的；
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（三）客户经理的贷后管理工作职责：
（一）客户监管及贷后检查。监管客户资金账户
往来，信贷资金使用情况，客户生产、经营及财
务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客 户公开信息并定期联系客户。 （二）担保人及担保物的跟踪检查和监管。
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（三）风险分类及日常管理。建立贷后管 理台账；整理、收集信贷档案有关资料； 利息及本金的收回等。 （四）风险预警。发现风险及时提出处理 建议并报告。 （五）制定风险资产处置方案，并具体实 施。 （六）定期报告。定期向客户部门负责人 汇报辖内客户贷后管理情况。
于生产经营的长期占用，则要分析占用期内客户经
营的主要弱点，分析占用期产生现金流的能力是否 与还款期和还款金额相匹配等。
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重点检查
1. 按贷款风险分类或不良贷款认定结果，贷款形 态由正常转为不良或不良贷款形态恶化； 2.本金出现逾期或欠息超过60天； 3. 客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的 生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体 制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等 重大事项； 4.预警系统发出风险预警信号； 5. 上级部门或外部监管部门要求对特定客户组织 重点检查。
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经营情况
查看经营场所，看是否正常经营。
查看工厂工人人数是否出现异常变动。
现场秩序是否井然，设备是否正常开工。
查看企业订单。
查看工人工作状态。
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财务状况
查看财务报表。
利息支付情况。
企业或个人银行流水。结息账户必须是借
款人账户进行结息。
水电费单。
工资发放情况。
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抵（质）押物情况 抵押品的价值变化、保管情况、是否被变
卖、拆迁、法院冻结保全等情况
质押凭证是否到期等
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是否有诉讼 通过查询相关网站，查看是否有诉讼、公 告等。
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贷后检查的方法
1、贷后检查的分类 贷后管理应根据不同类型的客户，不同类 型的贷款，不同的贷款条件以及贷款所处的 不同时期来分类，从而制定不同的贷后管理
到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为，包
括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有
问题贷款处理、贷款收回等。
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贷后管理的目的
及时发现问题、解决问题，通过风险控制 ，避免出现不良贷款。 及时发现有问题贷款，采取有效措施收回 贷款，降低贷款损失。
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（4）遭受重大自然灾害、事故情况； （5）是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因 。密切注意客户起诉和应诉事项，分析其对我行 信贷资产安全的影响； （6）其他。
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信贷业务风险检查 流动资金类贷款（指信贷资金或信贷承诺用于日常 生产、经营和销售的信贷业务） （1）如果贷款是用于采购原材料，还款来源是将原
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②个人客户。侧重于对客户是否按时、主动 、足额还款等情况进行监控。主要包括： a基本情况检查。包括客户工作单位、住址、 联系电话等信息的变更情况,并根据检查结果及 时更新借款人的信息。 b 收入状况检查。对于以工资收入为主要收 入来源的，检查借款人职业、职务、本人及家 庭成员健康状况等影响其还款能力因素是否发 生变化。对于以经营收入为主要收入来源的， 检查其经营和资金周转的情况，同时根据客户 所从事行业的发展、竞争状况判断其收入发展 趋势。
渠道、能否保证到期按时归还贷款
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采用自主支付方式的，客户经理应要求借款人定期
汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证
查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用
途，并填写《自主支付核查登记簿》，逐笔记录贷款
资金使用情况。采用受托支付方式的，客户经理要根 据客户申请，审核交易活动的真实性，明确交易对象 ，由会计核算部门做好账务处理，并填写《受托支付 审核登记簿》，逐笔记录交易活动资金使用情况。
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c信用状况检查。检查客户的负债情况和 归还贷款本息情况。贷款金额较大或贷款 用于生产经营用途，了解客户向其他银行 或个人借款的情况，以及对外提供担保的 情况，同时还应注意检查借款人是否因民 间借贷行为卷入债务纠纷。
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2.担保检查。保证人的检查参照对信贷客 户检查的内容进行。抵（质）押担保的应 重点检查以下内容： a抵（质）押物的存续状况及使用状况（ 如是否损坏），实地检查抵押的房产是否 被拆迁，是否正常使用、维护。如客户缴 存保证金的，应检查保证金账户是否处于 冻结状态及其余额情况； b抵（质）押物价值和变现能力；
否到期等。
担保类：保证人的生产经营情况、财务状
况、工作情况、担保意愿是否发生改变等
信用类：工作情况、家庭情况等。
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按贷款的不同阶段
首次贷后：贷款用途、合同履行情况；
中间贷后：抽查生产经营情况，查看近期
订单、银行流水、工资发放情况、水电发票
等；
到期前贷后：资金安排情况、还款来源的
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贷后管理的关键点：
资金使用情况
合同履行情况
经营情况
财务情况
是否有诉讼
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资金使用情况
流动资金贷款：要密切关注资金在购、产、销
等环节的使用和周转情况。
固定资产贷款：检查项目资本金及其他资金来源
的落实情况，检查项目的进度情况。 基于特定还款来源发放的过桥贷款、临时周转贷 款：关注其特定还款来源的实现，防止资金被挪 用。
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贷后管理与预警
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第一篇
贷后管理
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（一）意义
贷后管理是信贷客户风险管理工作的重要内容，对
于银行防范和化解资产风险、提高信贷质量、改善
经营效益具有非常重要的意义。
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（二）概念：
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直
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存在的主要问题
（1）认识上的误区
（2）行动上的盲区 （3）激励机制的误导
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正常付息
同事熟识
认识上的误区
担保条件好
不良贷款
不需要贷后？
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1、贷后管理未能切入客户的生产经营活动
行动上的盲区 3、贷后管理流
2、对贷款风险
材料加工后的销售收入，那么，需要重点检查客户
采购、生产、销售的整个环节是否存在管理漏洞， 是否存在使得整个环节不能正常传递和进行的内外 部风险等。
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信贷业务风险检查 流动资金类贷款（指信贷资金或信贷承诺用于日常 生产、经营和销售的信贷业务） （2）如果是中期流动资金贷款，客户将贷款资金用
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