摘要：我国于1995年颁布了第一部保险法，八年后对保险法作了第一次大修改，修改后的《保险法》施行以来，保险合同实务中遇到了一些亟待通过司法解释加以解决的问题。本文对代签名;可保利益;保险合同的成立和生效; 投保人的如实告知义务加以探讨。人身保险实践中发生了许多案例，保险事故发生后，保险公司以保单并非投保人亲自签名为由，主张保险合同无效，拒绝承担保险责任，客户与保险人就保险合同的效力发生争议。人身保险合同中的代签名现象主要有两种情况：1、一种是投保人代被保险人签名；2、另一种是业务员代客户（投保人、被保险人）签名。保险利益又称可保利益，我国保险法规定保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险法第11条1、2款明确规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险实务中往往因保险合同的成立和生效，造成许多赔付的纠纷，所以作简要的探讨。《保险法》第九条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十二条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。《保险法》第17条第2、3、4款规定了投保人的如实告知义务及违反这一义务将承担的不利后果。保险合同是最大诚信合同，法律的这一规定有利于对保险人利益的保护。[关键词]：代签名可保利益成立和生效如实告知一、代签名人身保险实践中发生了许多案例，保险事故发生后，保险公司以保单并非投保人亲自签名为由，主张保险合同无效，拒绝承担保险责任，客户与保险人就保险合同的效力发生争议。人身保险合同中的代签名现象主要有两种情况：1、一种是投保人代被保险人签名；2、另一种是业务员代客户（投保人、被保险人）签名。合同订立后，被保险人对别人代其签名的行为不予认可，则合同效力不能存续。如按无效合同处理，确实有不合理之处。投保人代被保险人在投保单上签名的现象在目前的保险实务中具有一定的普遍性。此种情况的产生主要是因为业务员和投保人法律意识淡薄，对保险合同在法律上的严肃性认识不足所致。这种情况，作为保险合同当事人一方的保险公司来讲，由于在实务操作中是通过其代理人进行签单的，因而对代签名情况往往无从知晓或者审核不严。[①]从民法的角度讲，投保人代被保险人签名属于一种民事代理行为，这种由投保人在未经被保险人授权的情况下实施的代签名行为，须经被保险人事后追认方能有效。《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》），依据合同成立后的效力分为四类：有效合同、无效合同、可撤消的合同和效力待定的合同。显然，人身保险合同中由投保人代被保险人签名的这类合同属效力待定的合同，它的法律归属将取决于被保险人事后是否予以追认。如果被保险人事后认可，并出具书面文件。则合同当然有效；如果被保险人事后拒绝追认，并否认其知情，那么该合同的效力显然难以存续。[!--empirenews.page--]《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第55条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”保监发[2000]133号《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》作了更为明确的规定：“按照《保险法》规定，凡是需要被保险人同意后投保人才能为其订立或变更保险合同的，，必须有被保险人亲笔签名确认”。根据该条款的规定，由投保人代被保险人签名所产生的保险合同，如果被保险人事后声称其不知情，不予追认，视为无效合同.[②]作为规范保险合同行为的特别法，《保险法》本身并未对其第55条所规定的合同无效的情形如何处分作出规定。并且，自《保险法》颁布实施至今，也未有相应的实施细则出台。这样，对于事前未经被保险人授权签名，事后被保险人也不予追认的人身保险合同如何处分，便出现了法律适用的困难。如果依据规范合同行为的一般法《合同法》的规定，将此作为无效合同进行处分，则无论在法理上还是在事实上都存在不合理之处。注[①]尹田主编。中国保险市场的法律调整北京：社会科学文献出版社，2000年版第36页；[②] 卞耀武主编：《中华人民共和国保险法释义》，法律出版社1996年2月版，第41页。2、另一种

是业务员代客户（投保人、被保险人）签名。业务员代客户签名，对于代签名现象，一方面保险公司应加强管理，规范业务员的展业行为；另一方面应完善《保险法》的相关内容，健全法律规范，以保证保险事业的健康发展。人身保险实践中业务员代客户签名的前提大多是1.保险代理人是经保险人授权的代理人。2.保险代理人以投保人的名义代签保单。3.投保人有投保的意思表示。从法律对合同效力的规定看，保险人仅以代签名主张保单无效缺乏依据，从法律关于无效合同的规定来分析。从《合同法》第52条和《保险法》第12条的规定可以清楚看出，保险代理人代投保人签名保单的事实不属于合同无效的情形，那么是否违反法律、行政法规的强制性规定呢？《合同法》与《保险法》中都没有针对保单签名的直接规定。保单上虽然没有投保人的真实签名，但其他证据足以证实投保人的真实意思表示，比如通过投保人缴纳保费。根据现有法律对合同无效和合同有效的规定，分析代签名保单的效力，认为保险公司仅仅以保单代签名为由主张保单无效是法律依据是不充分的。从证据角度看签名在意思表示和告知义务方面的证明力，保险公司不能够仅仅根据签名的瑕疵提出投保人意思表示和告知义务的瑕疵，从而主张保单无效。二、关于可保利益保险利益又称可保利益，我国保险法规定保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险法第11条1、2款明确规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险法对于如何确保保险利益保险法第五十二条规定投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。可见保险利益是保险合同的成立要件和存续条件，保险利益原则之意旨在于防止道德风险，保险法第52条不仅对配偶、子女、父母等家庭成员、近亲属之间推定具有保险利益，而且对被保险人同意投保人为其订立的保险合同也推定存在保险利益。[③]其结果是，虽然根据保险法第11条和第55条之规定，投保人必须满足对被保险人具有保险利益以及征得被保险人同意这两个要件，但由于在被保险人同意投保人为其投保时，投保人被视为对被保险人具有保险利益，所以实质上只存在一个法律要件，即投保人只要在投保时得到被保险人的同意即可，由此看来，我国保险法虽然采用了双重要件，但实质上是单纯同意原则。所以当投保人与被保险人不是近亲属时，道德风险发生的概率就会加大。保险法第五十二条应加以修改，对被保险人同意投保人为其订立合同的{非直系亲属}加

《中华人民共和国保险法释义》，以限制和规范。[!--empirenews.page--]注[③]卞耀武主编：

法律出版社1996年2月版，第52页。三、保险合同的成立和生效保险实务中往往因保险合同的成立和生效，造成许多赔付的纠纷，所以作简要的探讨。1、法律相关规定《保险法》第九条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十二条投保人提出保险要求，[1][2]下一页经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。第十三条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。合同的成立要经过要约和承诺两个阶段，双方就订立合同的意思表示真实明确，合同就成立。就保险合同成立而言，投保人填写了投保单，要求与保险公司订立保险合同，只是完成了合同订立过程中的要约部分，如果保险公司经过核保认为被保险人的情况符合承保条件，同意承保，完成了合同订立过程中的承诺部分，保险合同即告成立。合同的成立和生效是两个不同的概念，合同成立是合同生效的前提条件。《合同法》第四十四条规定：依法成立的合同，自成立时生效。很多种类的合同适用该项规定；《合同法》第四十六条规定：当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。保险合同属于“附生