遇到房地产法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>谈住房抵押贷款保险合同中的受益人与受偿权有关住房抵押贷款保险是否是强制保险的争论尚未平息，日前，复旦大学俞老师状告华泰保险股份有限公司一案，再掀波澜。
俞老师认为：华泰保险公司在房屋预售期间收取了一年的保险费，而未交房华泰保险如何承担保险责任？又一次性收取三十年的保险费，无偿占有了三十年的利息收入。
由此再一次引发了人们对于住房抵押贷款保险合同的不合理之处的关注。
笔者手头有一份2001年初签发的“抵押住房保险保单”，批注事项一栏里盖了一个章，内容是：“本保单第一受益人为某银行某支行”。
抵押住房贷款保险是属于财产保险的范围，而在财产保险中设定受益人，其法理基础和法律依据何在呢？根据我国保险法第二十一条第三款规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
保险实务中，受益人无资格限制，自然人、法人皆可，无行为能力人甚至胎儿均可为受益人，但《保险法》的该条规定表明了受益人的两项限定：一、受益人仅限于人身保险合同中；二、受益人由被保险人或投保人指定。
而抵押住房贷款保险作为财产保险，其合同当事人，作为享受合同权利、承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人。
保险公司在其中设定银行为受益人，显然没有法律依据。
因此，发生保险事故，保险人要依此批注将保险金划给银行，或银行要以第一受益人的身份请求支付保险金，都会有法律上的障碍。
当然，保单中第一受益人的提法并不是保险公司的创意，而是源于1992年9月23日中国建设银行房地产信贷部《职工住房抵押贷款暂行办法》中的规定。
在当时的情况下，无可厚非，因为，我国《保险法》是1995年6月30日才公布的。
但在中国人民银行于1998年5月9日颁发的《个人住房贷款管理办法》中便没有第一受益人的提法了。
而在20001年保单中仍将第一受益人列入，多少反映了保险公司对于国家政策、法律变化的反应迟钝。
既然第一受益人这种规则不能成立，那么，一旦保险标的，即抵押的住房发生保险事故，保险赔款该如何处理才能使银行规避风险的初衷得以实现，这确实是一个值得研究的问题，需要依法寻找出一个符合各方当事人利益的解决方案。
实际上，抵押住房贷款保险，既要适用《保险法》，又要适用《担保法》。
因为，抵押本身是担保的一种方式。
那么，担保法律规范对抵押物发生灭失等情况又是如何规定的呢？《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。
因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。
”虽然担保法规定了抵押物灭失所得之赔偿金为抵押财产，但没有明言，当住房这个不动产变为赔偿金这个货币时，要不要移转占有。
抵押财产是不移转占有的，本来住房在抵押人（借款人）的占管下，银行仍感到很安全，不动产借款人搬不走。
而货币如果也在借款人的占管之下，银行自然忧心忡忡了。
因此，保单上出现了银行为第一受益人的文字，是否是知其不可为而为之的原因。
不过2000年12月13日起施行的最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十条对担保法第五十八条作了进一步的明确，该条规定：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。
抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权担保的债权未界清偿期的，抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金和补偿金采取保全措施。
“上述规定很大程度上弥补了《担保法》中关于抵押物灭失、毁损情况下，抵押权人行使权利规定的不足，明确了抵押权人可以优先受偿和采取诉讼保全措施。
再结合抵押贷款合同研究这条规定，可以考虑完善相关的保险条款：一、住房抵押贷款合同一般是一个长期合同，短则三年、五年，长则十年、三十年。
因此，它的偿还期限较长。
二、由于偿还期长，而在贷款偿还期内，发生保险事故而获得保险金，如果已界清偿期而未清偿的，抵押权人即银行有优先受偿权。
但从银行优先受偿权来看，他不是依据保险法中关于受益人的规定，而是依据担保法中关于抵押权实现的规定。
因此，贷款合同中要有抵押物灭失，抵押权人优先受偿的约定。
保险合同中，抵押人应有在抵押物灭失的情况下，所得之保险金抵押权人有优先受偿的承诺。
三、也正是由于贷款偿还期长，若未界清偿期而要通过银行诉请人民法院长期采取诉讼保全措施有悖情理之处，因为保全是一个诉讼程序上的问题，仍未解决保险金归属的实体问题，而保全保险金要长达五年十年则是难以想像的。
笔者认为，可以区分几种不同情况，加以约定：1、如果抵押物——住房损坏，保险金用于恢复，则不影响抵押合同和保险合同的履行。
2、如果抵押物——住房灭失，应当允许被保险人用保险金再次购买住房，并用新购住宅再抵押给银行，以作为原贷款担保。
3、如果抵押物——住房灭失，而被保险人另有住所，且不拟再购住房，可允许他另择住房变更抵押物；若被保险人另有住所，且不再另择住房作为抵押物，则保险金应用于提前偿还部分或全部贷款。
这些约定，应当体现在住房抵押贷款合同中。
一旦发生保险事故，若已界清偿期，保险人可依保险合同，由银行优先受偿；而未界清偿期，若银行认为一旦保险金被抵押人获得可能风险太大，则可以依据担保法和住房抵押贷款合同中的约定，请求人民法院采取保全措施，并请求按合同的约定方式进行处理。
保险的唯一职能是经济补偿，保险合同不能越俎代庖，来解决抵押贷款中的一切风险。
而在住房抵押贷款保险中，又有一个相当严峻的问题，如果住房灭失，被保险人流离失所，其所依托的保险金，被银行强行作为提前收回贷款之用，那么，保险公司和银行，是否会有另一种道德风险呢？上海市联合律师事务所·贝政明∙连续订立二次固定期限合同到期，用人单位能否终止合同/y/ld/1157647.html∙申请劳动仲裁必须有请求吗_如何确定劳动仲裁申诉请求/y/ld/1157646.html∙不能解除劳动合同的情况_哪些情形不能终止劳动合同/y/ld/1157645.html∙单位能不能克扣工资_个体老板不开工资怎么办/y/ld/1157644.html∙劳动合同到期不得终止的情况_应如何终止劳动合同/y/ld/1157643.html∙如何防范签订劳动合同纠纷_应该怎么约定试用期/y/ld/1157642.html∙工伤死亡的赔偿标准（2018）_工伤死亡赔偿金应当如何支付/y/ld/1157641.html∙什么情况下，用人单位可以随时解除劳动合同/y/ld/1157640.html∙哪些情形属于事实劳动关系_事实劳动关系应当怎样认定/y/ld/1157639.html∙哪些情况可以享受工伤待遇_工伤待遇包括哪些内容/y/ld/1157638.html∙哪些劳动合同是无效的_劳动合同无效劳动者能索赔吗/y/ld/1157637.html∙破产企业职工安置 /y/ld/1157636.html ∙保密协议应如何签订_保密协议如何解除/y/ld/1157635.html∙工伤赔偿是怎样计算的_工伤赔偿的程序是怎样的/y/ld/1157634.html∙如何签订非全日制劳动合同_如何计算非全日制用工工资/y/ld/1157633.html∙工伤赔偿的标准是怎样的_工伤索赔由谁来举证/y/ld/1157632.html∙复退军人档案的移交和接收/y/ld/1157631.html∙出差在外的双休日是否需要支付加班工资/y/ld/1157630.html∙劳动者该怎么申请劳动仲裁_过了劳动仲裁时效怎么办/y/ld/1157629.html∙工伤待遇包括哪些内容_工伤期间的工资待遇是怎样的/y/ld/1157628.html∙怎么计算年休假工资_未休年休假的工资怎么算/y/ld/1157627.html∙劳动合同要怎么续签_劳动合同到期不续签怎么处理/y/ld/1157626.html∙调岗调薪算不算劳动合同变更_劳动合同变更需注意什么/y/ld/1157625.html∙加班工资能以调休代替吗_过节费可以抵冲加班工资吗/y/ld/1157624.html∙涉外劳务与境内劳动派遣区别/y/ld/1157623.html∙如何办理工伤鉴定_对工伤认定结果不服怎么办/y/ld/1157622.html∙事实劳动关系之探究/y/ld/1157621.html∙服务期该如何约定_服务期长于劳动合同期怎么办/y/ld/1157620.html∙劳动合同的订立 /y/ld/1157619.html ∙节假日加班受伤是工伤吗_哪些情况可认定为工伤/y/ld/1157618.html∙什么是事实劳动关系_如何证明事实劳动关系/y/ld/1157617.html∙女职工在“三期”内，劳动合同到期的续延至三期满/y/ld/1157616.html∙试用期是否必须签订劳动合同/y/ld/1157615.html∙怎样保护女职工的权益_女职工权益被侵害该怎么办/y/ld/1157614.html∙非法辞退员工怎么支付经济补偿_这时是否支付代通知金/y/ld/1157613.html∙劳动报酬包括哪些内容_劳动报酬应该怎么支付/y/ld/1157612.html∙申请劳动仲裁需提供哪些资料_如何证明事实劳动关系/y/ld/1157611.html∙劳务派遣合同期限 /y/ld/1157610.html ∙哪些劳动争议可以申请仲裁_打了工资条不给钱怎么办/y/ld/1157609.html∙用人单位招用劳动者时有什么义务/y/ld/1157608.html∙劳务派遣员工的社保由谁缴纳_如何办理派遣员工的社保/y/ld/1157607.html∙劳动能力鉴定的程序是怎样的_该鉴定结论的作出要多久/y/ld/1157606.html∙解除合同的补偿金 /y/ld/1157605.html ∙解除劳动合同是否支付经济补偿金_如何计算经济补偿金/y/ld/1157604.html∙国际劳务派遣机构分类/y/ld/1157603.html∙如何申请劳动能力鉴定_劳动能力鉴定需提交哪些材料/y/ld/1157602.html∙加班费的保护时效是多久_劳动者如何打赢加班费官司/y/ld/1157601.html∙如何约定服务期_约定了服务期能否解除劳动合同/y/ld/1157600.html∙推行绩效工资重在科学建立评估机制/y/ld/1157599.html∙申请工伤认定的材料_哪些情况下应中止工伤认定/y/ld/1157598.html∙用人单位单方面调岗降薪劳动者如何应对/y/ld/1157597.html∙违反保密协议如何赔偿_员工如何赔偿给单位造成的损失/y/ld/1157596.html∙劳动合同终止的情况_不得终止劳动合同的情况有哪些/y/ld/1157595.html∙劳动者的工资应该怎么支付_单位不按时支付工资怎么办/y/ld/1157594.html∙加班工资应该怎么支付_单位不按规定支付加班费怎么办/y/ld/1157593.html∙2018探亲假最新规定/y/ld/1157592.html∙劳动者享有什么基本权利/y/ld/1157591.html∙保密协议应具备的条款_签订保密协议的注意事项有哪些/y/ld/1157590.html∙怎么确定劳动争议发生时间_劳动争议超过仲裁时效咋办/y/ld/1157589.html∙单位辞退员工的方式_单位能辞退哺乳期女工吗/y/ld/1157588.html∙加班工资的计算标准是什么_追讨加班费有时间限制吗/y/ld/1157587.html∙用人单位能辞退工伤员工吗_工伤后劳动合同到期怎么办/y/ld/1157586.html∙协议脱产实习时我应享有什么权利/y/ld/1157585.html∙终止合同的条件 /y/ld/1157584.html ∙工伤死亡的赔偿标准（2018）是怎样的_非工伤死亡怎么赔偿/y/ld/1157583.html∙工伤认定申请的时限是多久_工伤认定申请过时限怎么办/y/ld/1157582.html∙加班工资的计算方法_加班工资的计算基数如何确定/y/ld/1157581.html∙关于双重劳动关系的争议/y/ld/1157580.html∙加班费的计算标准是什么_加班的证据有哪些/y/ld/1157579.html∙在职员工有竞业限制义务吗_违反竞业限制义务怎么办/y/ld/1157578.html∙有哪些解决劳动争议的方式_劳动争议申诉时效怎么算/y/ld/1157577.html∙劳动争议可以直接向法院起诉吗_劳动争议诉讼的条件/y/ld/1157576.html∙婚假有多少天 /y/ld/1157575.html∙员工患病能否变更劳动合同_员工患病如何变更劳动合同/y/ld/1157574.html∙单位克扣工资有哪些法律责任_单位克扣工资怎么办/y/ld/1157573.html∙申请工伤认定的条件是什么_申请工伤认定时需注意什么/y/ld/1157572.html∙自愿加班能索要加班费吗_加班费的支付标准有哪些/y/ld/1157571.html∙单位拖欠工资应怎么赔偿_劳动者应该如何应对拖欠工资/y/ld/1157570.html∙劳动合同法对用人单位的法律规定2018最新/y/ld/1157569.html∙小额担保贷款的贷款额度是多少/y/ld/1157568.html∙怎样认定事实劳动关系_劳动者应保存哪些劳动关系证明/y/ld/1157567.html∙劳动仲裁受理哪些争议_职工应去哪儿申请劳动仲裁/y/ld/1157566.html∙经济补偿金应当怎么计算/y/ld/1157565.html∙我国法定节假日有哪些_法定节假日工资怎么算/y/ld/1157564.html∙劳动争议的处理 /y/ld/1157563.html ∙工伤职工要如何申请工伤鉴定_工伤鉴定的程序是怎样的/y/ld/1157562.html∙学生打工被欠工资可受劳动法保护吗/y/ld/1157561.html∙怎样认定不能胜任工作_不能胜任工作如何解除劳动合同/y/ld/1157560.html∙加班工资的支付标准_加班单位不给加班费怎么办/y/ld/1157559.html∙最低工资标准如何适用_最低工资标准不包括哪些项目/y/ld/1157558.html∙竞业限制有没有补偿_如何应对竞业限制纠纷/y/ld/1157557.html∙公司的试用和实习一样吗/y/ld/1157556.html∙工伤鉴定应如何进行_工伤鉴定费用应当由谁承担/y/ld/1157555.html∙女职工的劳动保护有哪些_女职工如何休产假/y/ld/1157554.html∙女职工产假有多少天_女职工产假期间的待遇有哪些/y/ld/1157553.html∙集体协商的原则和内容/y/ld/1157552.html∙保密协议的主要条款_签订保密协议有哪些注意事项/y/ld/1157551.html∙试用期的期限是多久_单位能在试用期解除劳动合同吗/y/ld/1157550.html∙如何申请劳动仲裁_申请劳动仲裁有哪些风险/y/ld/1157549.html签订劳动合同应注意什么_应该如何约定工资/y/ld/1157548.html。