十二存单法巧理财
每月提取要次收入的50%~85%做一个定于存款单,（这一点可以根据每个人的情况进行调整，比如我目前面临5月份结婚以及明年开春系统装修新房等大宗消费，这个额度可以在记账本的记录支持下调整百分比）切忌直接把钱留在工资账户里。

因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资放在里面，无形中就损失了一笔收入。

每月定期存款单欺限可以设为一年，每月都这么做，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。

从第二年起，每月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息。

如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。

12存单法的好处就在于，从第二年起每月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。

既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。

当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两三年。

当然这样做的好处是，你能得到每张存单两三年定期的存款利率，这样可以获得更多的利息。

大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，钱生钱网专家表示，闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用“12存单法”，让每一笔闲钱都生息。

操作上，可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。

从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息；否则可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

记者算了一笔账，如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元，按“12存单法”操作，一年期利率3.6%，可得利息432元。

如果说“12存单法”适合存每月工资节余，另一种“接替存款法”则适用于年终奖。

以5万元年终奖为例，可将其均分为5份，各按1、2、3、4、5年定期存入银行。

一年后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后5张存单都变为5年期的定期存单，每年都会有一张存单到期，这种方式既方便实用，又可以享受五年定期的高利息。

钱生钱网专家介绍，大笔资金在手，还可将存本取息与零存整取两种储蓄方式结合，可实现利滚利。

仍以5万元年终奖为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。

此外，专家表示，还可充分利用银行通知存款、约定转存、部分提前支取功能，避免利息损失。

通知存款类似于活期，但利率远高于活期，只需提前1天或7天通知银行，便可支取，只是需5万元起存。

手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的，可用该方式。

一天和七天通知存款的利率分别为1.17%和1.71%。

如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的“定活约定转存”业务。

存款人可在银行设置一个转存起点和转存账户。

以转存起点2000元，转存账户1年定期存款为例，只要活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转进1年期的定期存
款，获取1年期定期存款的利息。

活期账户上的资金不足2000元，银行会自动将资金从定期账户中“调度”到活期账户上，满足存款人的需要。

如果定期存款到期前急需用钱，又要尽可能少的损失利息，可以使用银行的“部分提前支取”功能。

储户可根据自己需要，仅支取一部分存款，剩下存款仍可按原有存
单存款日、原利率、原到期日计算利息。