间断发生。造成损失的危险先后出现但后发生 的危险是完全独立的一个原因，既不是前因的 合理连续，也不是前因自然延伸的结果。 本案属于第4种情形。根据调查显示，肝病 （从肝炎转为肝硬化后期）是导致吴某死亡的 直接原因，而非由于车祸。前因与后因之间并 不相连。 吴某死于肝病而非意外事故，属于除外责任， 保险公司不需给付保险金。
各家看法
观点一： 观点一：
吴某死亡的直接原因是车祸即 意外伤害所致，属于保险责任范围 内，保险公司应全额给付。
观点二： 观点二：
吴某死亡的近因是因为肝炎， 而肝炎不属于意外伤害保险的责任 范围，保险公司不需给付保险金。
本案分析
近因是保险理赔过程中必须遵循的准则。如何 判定哪种损失作为近因，比较复杂，通常有四 种不同形式：1、致损原因只有一个，此唯一 的致损原因即为近因。2、致损原因有多个， 他们同时发生或先后发生，但却是相对独立的， 这其中每一个原因都可视为近因。3、致损原 因多个，它们连续发生，后因是前因直接的必 然的结果，是前因的合理的连续。，则前一个 损因就是近因。 4、致损原因有多个，它们
保险学案例
保险近因原则在寿险理 赔中的运用
相关案例
1998年8月12日，某市百货商店向该 市人寿每人 5000元。1999年5月8日，该商场职工 吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗， 被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿， 9月20日死亡。吴某的指定受益人凭事 故处理协议书与医院出具的“车祸脑 外伤术后诱发肝昏迷死亡”证明向保 险公
司申请给付。保险公司为慎重处理本案，进一 步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾 患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤 入院，手术消除脑血肿，术后无异常。6月9日， 吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化失 代偿期，转内科住院质量，9月20日肝昏迷导 致全身衰竭死亡。据此，保险公司认为吴某死 亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体 人身意外伤害保险的责任范围，故拒绝给付保 险金，为此与受益人发生争执。