车险核保基本原则与管控技术
Hdyak002黄定勇
一、车险核保基本原则
1.保证长期承保利润。

全面、细致、谨慎的进行核保，争取最好的承保条件，保证公司具有长期的承保利润。

避免片面追求保费规模的短期行为，避免破坏市场和客户的关系，这样不利于公司的长远发展。

2.谨慎运用承保能力，保证经营安全。

按照新保险法的规定，承保业务应遵守以下条例：
第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。

第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

因此，在任何条件下，都不要在条件不成熟的时候盲目承保高风险项目，总保险责任（保额）不能超过公司的承保能力。

同时要研究巨灾风险，积累风险数据和经验。

当然一般车险业务中，很少出现巨灾风险。

但近年来当出现飓风、台风、暴雨等严重情况时，会对气象灾害发生地的所有投保车辆造成大面积的、系统性的损失，这也是车险业务中的巨灾风险。

核保人需要预防此类风险的发生。

3.以风险控制为基础，实施科学的核保决策。

积极主动开展承保标的的风险评估工作，为核保提供依据；
收集整理分析与研究历史数据，细化业务政策，促进业务发展。

核保要控制风险，也要以风险为经营标的，只有存在可控的风险，才有合理的利润。

核保人在核保时，需要依靠充分的数据分析。

核或者不核，要以风险是否可控为判断标准。

4.遵守监管，规范管理。

遵守国家、地方的法规和公司的规章制度，遵守行业协会规定和市场准则。

关于承保业务的管理，各个省保监局和行业协会都要各自的要求。

在核保中应注意的本地化的管理问题。

核保过程中，一定要注意投保单优惠系数和投保险种符合、遵守各地行业监管要求和自律规定。

二、核保管控主要技术
基于保险业的大数法则原则，以及本人多年的核保工作经验的总结，在日常车险核保工作中，常用以下主要的核保管控技术。

1.保额和责任限额管控。

对高风险业务，采取限制保额或者保险责任的方式。

运用比例投保或者比例赔付的方式进行管控。

而对低风险的、赔付率低的优质业务，鼓励提高保额和保险责任。

2.险别组合策略
对某一类高风险业务，通过对其历史数据的分析，找出高赔付率的险种和险别，通过限制高赔付率险别而鼓励低赔付率险别的组合，降低整个类业务的风险。

3.免赔额管控
对出险频率高的高风险业务，为了减少出险次数，需要投保人或被保险人自己主动做好风险预防工作，但这从保险公司的角度来督促他进行主动防范，最好采用增加每次事故免赔额的管控方式。

比如，对家用车的划痕险和玻璃单独破碎险，由于出险率高，就可以设臵每次事故绝对免赔额的方式来要求投保人提高风险防范意识，同时防止投保人道德风险。

4.承保系数管控
对某一类高风险高赔付率的业务，通过对其历史数据的分析，观察其整单承保系数和满期赔付率之间的关系，为了降低这类业务的赔付率，就有必要提高其承保的整单系数，以提高保费充足性，从整体上使保费与风险基本匹配。

理论推导：设定目标满期赔付率，如何利用现有净费系数来导推新的净费系数？
设现有实际满期赔付率为R1，已决赔款和未决赔款为P1。

满期保费为M1。

R1= （已决赔款+未决赔款）/ 满期保费 = P1 / M1 ，
假定目标满期赔付率为R2。

已决赔款和未决赔款假定不发生变化，仍为P1，新的满期保费为M2。

R2=（已决赔款+未决赔款）/ 新满期保费 = P1/ M2；
那么 R2/ R1= （ P1 / M2 ）/（ P1/ M1 ）= M1 / M2
即满期赔付率的变化是由满期保费的变化来实现改变的。

那么要改变满期赔付率，就要在满期保费上着手，这就需要改变保费收入，也就是要改变承保净费系数。

提高保费充足性。

而满期保费的变化，则是由净费系数和标准保费来改变的。

设现有的净费系数为X1，新净费系数为X2。

那么 M1 = X1*标准保费， M2 = X2 *标准保费。

因此 R2/ R1= M1 / M2= X1/ X2
新净费系数 X2 = X1/（ R2/ R1 ）= X1*（R1/R2）
以上推导过程中，我们假定出险次数和赔付金额不变。

这种计算新承保系数的方法，称为赔付率比率法。

因此，可以利用上述公式来调整净费系数，使满期赔付率达到目标值R2。

举例说明：
截至2010年5月31日，我公司08保单家用车商业险满期赔付69.5%，净费系数0.7557。

如果要把满期赔付率降到60%。

净费系数X2调为多少？
根据计算公式：X2 = X1/（ R2/ R1 ）= X1*（R1/R2）
新的净费系数 X2 = 0.7557*（69.5/60）=0.8754
理论上我们获得了新的承保系数，但是这个系数能否在当地市场上做来业务，需要与当地实际市场情况结合分析和灵活调整运用。

5.不计免赔率管控
从投保人的角度来说，他几乎希望所有的险种都完全由保险公司来赔付，他不愿和不用承担任何费用。

特别是某些高风险的客户，几乎要求必须投保每个险种的不计免赔率附加险。

但是从保险公司的角度看，核保人必须
对这类高风险客户进行控制，防范投保人的逆向选择风险，要求投保人自己负担一部分损失。

这就需要用到“不计免赔率附加险”这个核保管控手段。

6.承保优惠因子管控
车险商业险在承保时会使用各类费率优惠因子，通过费率因子的调整来上幅或者下降总体费率。

目前各地各省都建立了商业险车险信息网络平台，会通过平台返回“上年出险系数和上年无赔优惠系数”、“客户忠诚度续保系数”等因子，同时，各地各省的行业协会也统一规定了如何使用各类车的投保优惠系数，核保人应及时掌握各类信息，结合本公司的赔付率，灵活使用优惠因子来管控高赔付率业务。

7.特别约定管控
对有些明显的事故因素，存在道德风险和心理风险，在特约约定里注明不赔。

存在故意行为的事故，保险公司不赔。

8.建立和完善黑灰名单制度。

对出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户，以及有骗保、骗赔嫌疑的客户，列入黑灰名单加以控制，坚决抵制不良业务的再度流入。

以核为贵Hdyak002@黄定勇。