理财规划书--------------柯先生的婚前理财规划书组长：陈佳琪组员：王自仲，邱陶，陈俊华，王玺，卓轶森致柯先生的一封信尊敬的柯先生:感谢您给我们这样一个机会来为您提供理财服务。

这份理财规划书是对于您向我们提供的个人财务数据与理财目标所设计的，重点是帮您实现您所想达成的理财目标。

对于属于事业成长气的未婚青年，收入开始增加工作开始稳定，风险承受能力在逐渐增加，对投资收益也有更多需求。

通过对您的财务状况与理财目标进行分析，我们发现您与您的目标之间还是有一定的差距的，但在一定条件下是可以达成的，但需要通过一定的资产配置获得一定的收益来达到理财目标。

在所附的理财规划书中的，我们对您的理财目标进行了合理的调整，并且通过分析与研究，将您的现资产及每年现金流量进行了合理的规划及配置。

当然，还需要在日后实行里共同对所制定的计划进行监督与调整，若您还有任何的建议与补充，请尽快与我们联系。

以下是我们为您提供的理财方案：目录给客户的一份信第一部分客户基本情况一．客户信息二．财务现状三．理财目标第二部分客户财务状况分析一．资产负债情况分析二．收入支出表的分析三．财务比率表格化四．综合分析与理财建议第三部分理财目标的确定与风险分析金融数据假设：一．理财目标分析1．未规划前五年后可用资本2．对短期目标的量化分析3．达成目标所需的报酬率二．风险能力分析1．风险承受能力分析2．风险容忍能力测试：3．能力评级第四部分客户具体理财方案一．收支规划二．资产配置1．储蓄规划：2．保险规划：3．投资规划：三．投资收益预计第五部分具体执行计划第六部分整体方案的评估与分析一．方案的优缺点：1．优点2．不足二．考虑到的风险及规避方法结束语第一部分客户基本情况一．客户信息：柯先生，男，25岁，未婚，大学本科学历。

工作1年，职业为某游戏公司游戏策划，月薪6000多元，年底奖金为13000元。

未来三年后有希望突破1万。

每月给父母1400元，个人开销每月为2000元左右，除此之外，每月都有近1000元的开销用在女友身上。

有存款3万，其中活期为1万、5年期定期2万。

为家中独生子，现暂时和父母居住，住房面积为120平方米，没有轿车等其他固定资产。

二．理财目标：短期目标：5年内攒足老婆本：二室一厅，70平米左右市郊房子一套，靠自己攒首付，不花父母钱；婚嫁费用及装修费用共30万。

三．财务现状：1. 收入支出表：2. 年收入支出表：注：由于柯先生的储蓄是工作的这一年中开始存的，所以存款利息暂时不计入当年利息收入，第一期的利息收入计于下一年中。

3.资产负债表：第二部分客户财务状况分析一.财务状况分析1．资产负债情况分析根据柯先生的资产负债表，我们可以得出以下结论：a.负债比例为0，由于没有负债，因此客户没有过多的经济负担。

b.资本储备较少，但相对其收支情况来说可以满足基本的流动性需求。

c.投资比例为0，即没有投资项目，需将日后收入进行合理的分配和投资，以避免在通胀条件下的货币贬值。

2. 收入支出表的分析分析：鉴于其支出情况比较合理，没有过分的额外不必要消费。

我们建议客户保持其良好的消费习惯，并通过投资和合理分配以应对通胀并达到资产增值来实现五年后的理财目标。

3．财务比率表格化4．综合分析与理财建议根据柯先生的财务情况，柯先生现阶段的资金还较为贫乏，而在现有资产中，基本全是储蓄，储蓄比例过高导致过高的机会成本，不利于资产的增值。

而且柯先生每年都有不断增加的资产结余，我们建议柯先生将现有资产中保留部分储蓄已被其不时的流动性需求，其余的用于合理投资以保证资产的增值，而对于每年的资产结余，建议其用于支付一定比例的保险其余的按照一定比例也投入市场来不断扩大受益。

第三部分理财目标的确定与风险分析金融数据假设：工资增长率：13%（根据客户提供的实际情况，因为客户正处于事业上升期，加上老板的赏识，在未来5年也可以保证有如此高的工资增长率）通货膨胀率：4%（根据财务报表并对未来五年的通胀情况做保守乐观估计）存款活期利率：0.36%存款五年期整存整取定期利率：4.2%（以当前2010年10月25日央行加息调整后的利率为标准）一．理财目标分析1．未规划前五年后可用资本依照上述假设，未来五年后柯先生可用的资本金额大约为：10000*1.0036^5+20000*1.042^5+(82080*1.13-52840*1.04)*1.0036^4+(820 80*1.13^2-52840*1.04^2)*1.0036^3+(82080*1.13^3-52840*1.04^3)*1.003 6^2+(82080*1.13^4-52840*1.04^4)*1.0036+(82080*1.13^5-52840*1.04^5)注：a. 柯先生一万元的存款依活期0.36%的利率，一万元的存款依五年期4.2%的利率b. 现金流量按工资13%的增长率和4%的通胀率计算c. 每年结余均按照活期0.36%的利率存款具体五年内现金流量如下表所示：最初第二年第四年2．对短期目标的量化分析根据实际情况对柯先生的理财目标进行分析和调查，我们得到以下的量化数据：婚房费：七十平米，二环左右房源，价格一百万左右，首付百分之三十算，三十万人民币；装修费：满足结婚要求，预计在十五万左右结婚费用：结婚在四星级酒店，预计开三十桌，外加婚庆费用、钻戒、蜜月等，共计二十万，父母赞助一半，自己承担十万。

（中等档次婚礼）共计：550,000人民币3．达成目标所需的报酬率公积金问题根据柯先生的工资情况，我们计算得出柯先生每月所缴公积金为543元，另公司代缴543元。

以柯先生工作一年，预计五年后公积金账户内的余额为108,641元（由于工资按照13%每年的比例增长，公积金每年的数量也会有所增加）。

扣除这部分抵扣房款，五年后所需支出约为441,400元。

与五年后可用资本的差距为101,500元。

也就是说要满足柯先生的理财目标，需要在五年内让他的财富达到收益率为30%的增长。

而通过对流量与目标的计算分析，将柯先生的现有资产于每年结余进行投资，达到理财目标平均所需的年收益率是14.4%。

以柯先生目前0投资的情况很难达到，因此需要对其结余资金进行必要资产配置，以达到理财目标。

三．风险能力分析1．风险承受能力分析：2．风险容忍能力测试：3．能力评级由客户所做的测试我们对其进行了能力评级由以上测试，我们得知柯先生的风险承受能力和风险忍受能力都较强，属于风险偏好型投资者，建议其投资时较多关注一些可以带来高收益的投资品种。

第四部分客户具体理财方案由以上对客户的财务情况与理财目标的分析，客户追求的是5年期的短期资产增值。

柯先生现阶段总共有3万2千元资产，如果保持现有支出结构，而之后每年都会超过3万且递增的资产结余，根据柯先生的投资目标，所需要达到的年收益率是14.4%，收益率偏高但若进行合理的资产配置也不难达到，且通过我们的风险测试，柯先生属于风险偏好型的积极性投资者。

我们对柯先生的资产与现金流量进行了如下具体规划：一．收支规划根据对柯先生的收支表分析，我们发现柯先生的盈余资本虽然较为充裕，但是他的消费结构依然有改善的空间。

为此，我们对柯先生改变支出情况提出以下建议：1．饭钱-300/月由于柯先生与父母共住，饭钱1000每月有些偏多，建议其减少外出就餐次数，多在家吃饭；以便陪伴父母和节省开支。

此项目预计可结余300元。

4．娱乐消遣-200/月出于对五年后的结婚考虑，我们建议柯先生现在开始减少每月的娱乐开支，为未来做打算。

此项目预计可结余200元。

5．服装支出-1000/年由柯先生每年的服装支出额我们推测柯先生所购买的服装多为世界名牌。

时髦如过眼云烟，只有风格能保持。

我们建议柯先生利用每年换季品牌服装减价时购买所需衣物，部分服装二至三折的折扣可帮助柯先生大大降低此部分每年的开销。

此项目预计可结余1000元。

6．旅游开销-1000元/年旅游开销主要由机票和购买纪念品组成，我们建议柯先生可在旅游前事先上网查阅相关信息，召集志同道合的朋友一起自己组团出行，可避免黑心旅社与商家勾结强卖旅游纪念品以及不必要的消费。

同时我们建议柯先生办理一张个人的招商银行信用卡，在购买机票时能够享受一定的优惠，以此来节省旅游支出。

此项目预计可结余1000元。

由此我们得出新的支出表及现金流量表如下：二．资产配置根据柯先生现有的资本结构与收支状况，我们建议柯先生对其未来五年内的资本做以下配置：1．储蓄规划：鉴于目前的通胀情况以及银行利率标准，我们不建议柯先生将资本放于银行做定期储蓄。

仅保留相当于三个月支出的流动性资金应急，根据以上情况，也就是仅保留期初的一万元活期存款，之后不再向银行投入资本保证每年都有1万元来保证流动性。

另两万元的定期存款建议其取出以作投资来实现资产增值。

2．保险规划：出于保障及长远规划考虑，我们建议柯先生自当年年末起每年从资本盈余中拨出六千元用于购买保障型保险。

我们为柯先生选择的保险为十五年期，每年投保金额为6000元，每年年末保险公司分红付利7%，每隔三年返本一次，按累计成本%8计算。

十五年到期返还所有成本。

如下图：3．投资规划：当前资本为三万元，除去一万元存于银行活期作为保障，我们建议柯先生将两万元定期存款立即取出。

本着早投资早收益的原则，立刻进行投资分配。

根据柯先生的实际情况与理财目标，我们建议柯先生将股市与基金的比例按6:4进行资产分配。

A．股票市场投资：鉴于柯先生在先前的风险能力测试结果中显示出了较高的风险能力，所以我们在为柯先生进行资产分配时股票占了较大比重，以此来获得较高收益。

根据现在股票市场的情况，股票收益率平均在20%-25%左右。

但同时伴随较大风险，因此我们建议他购买一些极具增值潜力的股票例如新能源，医药类，和材料类等新兴产业的股票，其升值潜力相当大。

例如博云新材，东方电气等有稳定收益率且波动较小的股票。

B. 基金投资：基于柯先生的初始资本有限，我们建议柯先生按一定比例购买债券型基金与股票型基金进行组合。

来达到提高收益同时分散风险的目的。

考虑到柯先生的风险能力，我们建议柯先生按以下比例进行投资：基金品种所占比例预计年收益率股票型基金36% 17%-22%债券型基金64% 9%-14%具体每年投资现金流量如下表具体图表：第一年第三年第五年三． 投资收益预计根据我们所给出的理财方案，柯先生于五年后所得的收益为： 根据现金流分期进行投资，五年后投资所得的收益如下表所示：到最后加上第五年的现金流349465+93,751=443216元>441400元 证明方案的可行性，客户达如计划到预计目标。

第五部分 具体执行计划附注：五年中柯先生需坚持投保，并尽早办理信用卡，累计信用额度，提高自己的信用等级，且以便流动性需求。