马太效应
国王得知一切后，立马奖励了第1个 仆人10座城池，奖励了第2个仆人5座城 池，第3个仆人认为国王会奖给他一座城 池，可国王不但没有奖励他，反而下令 将他的1锭银子没收后奖赏给了第1个仆 人。并且降旨说：少得就让他更少，多 得就让他更多。
马太效应

这是《圣经》马太福音上的一则 故事，折射的却是理财的真谛。 这个理论后来被经济学家运用， 命名为“马太效应”。仔细留意 一下，我们的家庭理财中也存在 “马太效应”。
马太效应
《新约· 马太福音》中有这样一个故事，国 王远行前交给3个仆人各一锭银子，并让他 们在自己远行期间去做生意。国王走后， 第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发 生意，最终手里有10锭银子。第二个仆人 拿着银子，开始做起饭店的生意，虽然生 意不怎么好，但也积累了5锭银子。第三个 仆人怕做生意亏本，便将银子埋在地下， 最终还是那1锭银子。
家庭成熟期理财规划

投资建议： 50%用于股票或同类基金； 40%用于定期存款、债券及保险； 10%用于活期储蓄。 但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的 比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏 重于养老、健康、重大疾病险。 理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→ 特殊目标规划→应急基金
案例

在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不 同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但 对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重＝ 100－目前年龄”是她遵循的首要原则。魏茜目前 26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74， 她就将闲置资金中74％的资金投入风险较高的积 极性投资，主要是股票；剩余的26％作为保守性 的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资 产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收 益率一直维持在15％以上。
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人生必保的“三大风险”
意外、健康和养老
人人需要为意外、健康和养老而
转移风险。
拿出收入的十分之一—双十定律
“双十定律”是指，家庭保险设定 的合理额度应该是家庭年收入的10 倍，年保险费支出应该是年家庭年收 入的10%。 例如，您的家庭收入有12万元，那 么总保险额度应该为120万元，相对 年保险费支出应该为12000元。
单身期理财规划



投资建议： 可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报 高的股票、基金等金融品种； 20%选择定期储蓄； 10%购买保险； 10%存为活期储蓄，以备不时之需。 理财优先顺序：节财计划→资产增值计划 →应急基金→购置住房
家庭形成期理财规划

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰 期。 此阶段的理财重点应放在合理安排 家庭建设的费用支出上，稍有积累后， 可以选择一些比较激进的理财工具，如 偏股型基金及股票等，以期获得更高的 回报。
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四、对未来的收入和支出预先做好规划


专家建议，在制定家庭理财规划，配置 家庭资产时，一定要充分考虑个人事业 发展、家庭的成长等多方面因素，选择 适合不同家庭时期的资产组合。 一般而言，风险承受能力低时，在投资 组合中应以风格稳健的资产为主，如存 款、债券、偏债基金；风险承受能力强 时，在投资组合中可选择一些收益高、 风险高的资产，如股票、偏股基金等。
个人投资理财 的关键要素
黎应宇
培训目标

使工薪收入者对投资理财有一个整体 认识，明确你不理财、财不理你的潜 在含义，学习理财的基本知识和理念， 并掌握部分理财工具的操作。
一、树立正确的理财观念
1.什么是理财? 通俗地讲，理财就是教我们如何 用钱、如何花钱、如何让钱生 出更多的钱。 从广义上讲，理财是一项涉及职 业生涯规划、家庭生活和消费 的财务安排。
退休以后理财规划


理财重点：应以安度晚年为目的，投 资和花费通常都比较保守，身体和精 神健康最重要。 在这时期最好不要进行新的投资，尤 其不能再进行风险投资。
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退休以后理财规划

投资建议： 10%用于股票或股票型基金； 50%投资于定期储蓄或债券； 40%进行活期储蓄。 对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节 税手段，把财产有效地交给下一代。 理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特 殊目标规划→应急基金
家庭成长期理财规划

投资建议： 30%投资于房产，以获得长期稳定的回报； 40%投资股票、外汇或期货； 20%投资银行定期存款或债券及保险； 10%是活期储蓄，以备家庭急用。 理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管 理→应急基金→特殊目标规划
子女大学教育期理财规划


理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费 用猛增。 对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家 庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因 此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创 造更多财富。 而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通 常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费 用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。应 把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱 而盲目投资。

理财是有钱人的事。 盲目跟风，冲动购买。 敢输不敢赢。 投资操作短、平、快。 有了理财就不用保险。 过度集中投资和过度分散投资。
4.投资理财工具

银行存款 保险 债券 基金 股票 黄金

房地产 实业投资 拍卖 典当 收藏
你不理财，财不理你
用有限的钱生出更 多的财富。 —马太效应
幸福理财的四大公式



（4）“基金投资足球队阵型， 4一3一2一1” 公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份 额进行分配，起到分散风脸的效果。 即40％的资金购买股票型基金，30％的 资金购买混合型基金，20％的资金购买货币 市场基金，10％的资金购买债券型基金。
五、从现在开始进行有规律的储蓄

常用的存款方法 定活两便储蓄法 零存整取法 整存整取定期储蓄法 存本取息定期储蓄法
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五、从现在开始进行有规律的储蓄


12存单法
操作上，每月提取工资收入的10%~15%做一年 定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期 存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期， 既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以 续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期 的存单中，继续滚动存款。 这样，如果每月存1000元，一年攒下12000元， 活期收益仅86.4元，按"十二存单法"操作，按一 年期利率3.6%，可得利息432元。
单身期：参加工作到结婚前 （2~5年 ） 家庭形成期：结婚到孩子出生前 （1~5年） 家庭成长期：孩子出生到上大学 （9~12年）
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人生理财的六个不同时期
子女大学教育期：孩子上大学以后 （4~7年） 家庭成熟期：子女参加工作到父母 退休前（约15年） 退休以后

单身期理财规划

理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担， 精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以， 理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好 基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目 的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负 担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己 买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负 担加重。
李嘉诚语

如果一个人从现在开始每年存1.4万元， 如果他每年所 存下来的钱都投资到股 票或房地产，因而获得每年20％ 的投 资回报率，那么40年后，按照财务学 计算年金的方 式，财富 会变成1亿281 万元。
2.为什么理财？
你手中的钱正在贬值。 自制力差，被困负资产。


3.理财的误区


理财4321定律
家庭收入的40％用于供房及其他方 面投资； 30％用于家庭生活开支； 20％用于银行存款以备应急之需； 10％用于保险。

幸福理财的四大公式


（1）“支出＝收入－储蓄” 公式解读：变“储蓄＝收入－支出” 为“支出＝收入－储蓄” 两者的区别就在于前者是先花钱后 省钱，而后者是先省钱再消费，转 换它们其实就是转换消费观念。

五、从现在开始进行有规律的储蓄


阶梯存款法 假如你现在拥有5万元，可以把这5万元分为均等5 份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当 一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年 定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存 并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就 都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单 到期。 这种储蓄方式既方便实用，又可以享受五年定期的 高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。
二、根据经济周期的率下跌时期： 增加长期储蓄和债券
三、根据生命周期选择不同的理财方法

四种典型的理财价值观：
蚂蚁族—先牺牲后享受 蟋蟀族—先享受后牺牲 蜗牛族—背负不嫌苦 慈爱的乌鸦族—一切为儿女着想



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人生理财的六个不同时期



幸福理财的四大公式


（2）“懒人理财＝50％稳守＋25 ％稳攻＋25强攻” 公式解读：一半资金购买低风险理 财品用来保本，一半资金投资股票 及基金获取风险收益。
幸福理财的四大公式


（3）“可承担风险比重＝100－ 目前年龄” 公式解读：进行积极性投资时，以 可承担风险比重作为资金分配参照。 见案例
子女大学教育期理财规划



投资建议： 40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意 严格控制风险； 40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育 费用； 10%用于保险； 10%作为家庭备用。 理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资 产增值规划→应急基金
家庭成熟期理财规划



理财重点：这期间，最适合积累财富， 理财重点应侧重于扩大投资。 在选择投资工具时，不宜过多选择风险 投资的方式。 此外，还要存储一笔养老金，并且这笔 钱是雷打不动的。 保险是比较稳健和安全的投资工具之一， 虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有 利于累积养老金和资产保全，是比较好 的选择。