会议保证保险合同(doc 8页)

刍议保证保险合同

财产保险是以各种财产及其有关利益为保险标的保险。保险人对因各种自然灾害、意外事故对财产造成的损失承担赔偿责任。以保险标的为标准划分，财产保险可以分为财产损失保险、财产责任保险、信用保险和保证保险等。投保人与保险人之间签订的以各种财产及其有关利益为保险标的保险合同则分别为财产损失保险合同，责任保险合同，信用保险合同和保证保险合同。

作者在这里所要论述的保证保险合同仅是财产保险合同中的一种。

保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而订立的保险合同。在该合同中，保险人和投保人是保险合同的当事人。投保人可以是债权人，也可以是债务人，但被保险人只能是债权人。保险担保与保证担保不同，保证保险与信用保险相比在适用范围上也是不同的，信用保险为债

权人的信用放款和信用售货提供保障，适用领域相对狭小，而保证保险在更广泛的意义上适用。在保险理论上，保证保险可分为两大类，即诚实保证保险和确实保证保险。诚实保证保险又称雇员忠诚保证保险，通常指因被保证人(雇员)的不诚实行为，如欺诈、伪造、隐匿、贪污、侵占、挪用、盗窃等等不法行为，使权利人(雇主)遭受经济损失，由保险人承担赔偿责任的保险。确实保证保险标的是被保证人的违约责任，投保人只能是被保证人自己，其种类繁多，常见的包括合同保证保险、产品保证保险。在保险实务上，保证保险主要有诚实保证保险和消费保证保险。

一、保证保险的性质

保证保险起源于信用发达的美国，随后西欧不少国家和日本陆续开办。现在许多国家都办理保证保险业务。在国外，保证保险业务并非任何保险公司都可以经营，而是由政府批准的保险公司或专门经营保证保险业务的保险公司办理。它要求保险公司具有可靠的偿付能力，并具有一定的专业人员。我国目前也开办了此项业务，并没有划分谁家保险公司可以办保证保险业务，谁家保险公司不可以办，具体操作中，也没有单独划分出该保证保险业务由哪些业务员办理，也就是说没有配备专业人员从事这项保险业务。

对于保证保险，在我国的保险界还存在着不同的认识。一般认为，保证保险是保险人经营的一种担保业务，只不过借用保险的形式而已。笔者认为，把保证保险视为担保业务，是不正确的，是极为有害的。因为，根据我国《保险法》的规定，保险公司的资金限于银行存款，买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他形式，而不允许从事

担保活动，尽管保证保险合同与保证担保极为相似，但保证保险是一种保险业务，而不是一种担保业务，主要有如下理由：

1、从功能上看，保证保险的功能主要转嫁被保险人的风险，是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度。而保证担保是以确保债权的实现而设立的，旨在维护信用和交易秩序;他们的功能不同。

2、从合同的地位上看，保证保险合同是保险人与投保人订立的合同，具有独立性，不依附于其他任何合同，而保证担保合同是主债权合同的从合同，必须以主合同的存在为前提具有从属性，一般不独立存在。

3、保证保险合同是投保人支付一定数额的保险费作为对价换取保险人承担保险责任的有偿合同;而保证担保合

同一般是无偿的，无需支付任何费用。

4、依照保证保险合同，保险人赔偿保险金后，仅取得代位被保险人向债务人求偿的权利，而依照保证担保合同，保证人向债权人承担保证责任后，直接取得对债务人的追偿权。

5、在承担责任的方式方面也不一样，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前对债权人可以拒绝承担保证责任，享有先诉抗辩权(连带保证的保证人不享有先诉抗辩权，原因是债权人享有诉讼选择权，既可以起诉债务人，也可以起诉担保人，还可以同时起诉债务人和担保人)。在保证保险合同中，发生保险事故后，保险人应依照合同约定无条件地向被保险人赔偿损失，并不享有先诉抗辩权。

人承担保险责任的保险合同。例如某企业以财务人员作为被保证人而向保险公司投保，与保险合同签订的保险合同。

三、消费贷款保证保险合同

消费贷款保证保险合同是指由贷款人向保险人支付保险费在不能按时收回贷款时，由保险人赔偿保险金的保险合同，由于消费贷款保证保险涉及的范围较广，名称亦较多，笔者以比较典型的常见的机动车辆消费贷款保证保险合同为例，全面论述该保险合同。

在机动车辆消费贷款保证保险合同中，投保人为与被保险人订立机动车辆消费贷款合同的购买机动车辆的公民、法人、国家机关和其他组织，即机动车辆的购买者;被保险人为经中国人民银行批准的为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构，一般为经营该项机动车辆消费贷款业务的商业银行。

1、保险责任。

投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后三个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按保险合同的约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。这里所说的所欠款项是指机动车辆消费贷款合同中未偿还的贷款本金以及偿还贷款本金在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款本息。被保险人因发生保险责任范围内的事故所支付的诉讼费用以及保险人书面同意的其他费用，保险人负责赔偿，但该项费用以投保人所欠款项的10%为限。

2、责任免除。

因下列原因之一，导致投保人不能按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人不承担保险责任：

(1)因战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染、地震等原因导致投保人不能按期偿还贷款合同约定的所欠款项。

(2)由于被保险人的过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车辆消费贷款合同被依法认定无效或被撤销。

(3)贷款期间内投保人未将贷款所购车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险，第三者责任险、盗窃险、自燃险，且被保险人未代投保人投保上述四个险种(贷款期限内，投保人提前偿还贷款，而没有向本合同保险人连续投保上述四个险种的应当除外)。

(4)被保险人未按约定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批。

(5)投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签订的机动车辆贷款合同及其附件进行修订。

(6)其他不属于保险责任范围的损失和费用。

另外，由于投保人不履行机动车辆消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金，保险人也不负责赔偿。

3、保险期限。