ⅩⅩ银行信贷业务发展问题及对策第三章ⅩⅩ银行信贷业务发展现状3.1ⅩⅩ银行发展概述公司原名ⅩⅩ市商业银行股份有限公司，成立于2004年12月7日。
自成立以来，公司在地方党委政府、人民银行、银监机构及社会各界的大力支持下，以建设特色社区银行为经营目标，立足“服务地方经济、服务中小企业、服务个人客户”的市场定位、坚持“严谨、审慎、稳健、合规、高效”的经营方针，深入贯彻“恒德、兴行、同创、共赢”的发展理念，创新金融产品，改进服务方式，在探索实践差异化、特色化发展的道路上迈出了坚实的步伐。
2004年12月7日，公司由ⅩⅩ市财政局等29家法人及498名自然人发起成立，成立时注册资本29456万元，2005年3月面向莱芜市城市信用社增资扩股3000万元，2006年1月面向股东增资扩股17395万元，2006年12月面向东海建设集团有限公司增资扩股149万元，2009年12月，面向莱商银行股份有限公司等5家企业法人增资扩股20000万元，2012年11月，按照“十送一”的利润分配政策，以未分配利润转增股本金7000万元，目前公司注册资本77000万元，35家法人股东、545名自然人股东。
自2006年度以来，公司连续被银监会评为监管评级三级行，且分值不断提升，2012年度被评为3a，为公司跨出ⅩⅩ，辐射周边，迈出了坚实的一步。
在2012年度山东地方金融企业绩效评价中，公司获评AAA级金融企业。
3.2ⅩⅩ银行主要业务概述（一）零售业务ⅩⅩ银行零售业务主要分为存款类产品和贷款类产品两种。
存款类产品主要是指居民、个人和企业的储蓄存款，又包括活期存款、定期存款以及其他计息方法的个人存款。
贷款类产品主要是为个人和企业提供的信用贷款，主要包括个人消费性贷款、经营性贷款、个人营运汽车贷款等，还包括一些特殊贷款，如：失业贷款、工程贷款和创业贷款等。
（二）中间业务公司目前中间业务主要包括代收费业务、代发工资业务、代理销售保险业务、委托贷款业务、证券保证金第三方存管业务、财税库银代收税系统、个人理财业务等。
中间业务收入是现代银行业务收入的重要来源（三）电子银行业务公司充分借助科技手段，增强服务广度和深度，打造综合服务体系，相继开办了长河银行卡、电话银行、网上银行、手机银行卡、自助银行和超级网银，拓宽了服务手段和服务渠道，满足了不同客户的服务需求，为广大客户提供了快捷、安全、舒适的现代金融服务。
公司长河银行卡凭借“30余款卡面设计、自助理财、18项免费、国际通用”等鲜明特色，博得了ⅩⅩ人民的良好口碑，品牌形象深入人心。
方付通手机银行卡系统也以齐全的功能、便捷的服务、低廉的价格赢得了客户好评，曾创下“手机银行单月营销全国第一名”的好成绩。
（四）金融市场业务公司目前开办的金融市场业务包括资金业务、同业业务、债券业务、票据业务。
金融市场业务一直是公司盈利的重要渠道，在山东省城商行中，盈利能力一直名列前茅。
3.3ⅩⅩ银行信贷业务运行情况分析3.3.1信贷运行总体概述2013年个人贷款主要增长点：一是微小企业投放加大，今年来新增小微企业贷款客户833户，贷款金额6697万元；二是个人消费贷款（购房）投放量增长，主要为购房按揭贷款，2013年新增购房按揭贷款客户533户，金额16263万元。
公司类贷款中，从行业占比看，目前行业排名前三的仍然是制造业、批发零售业和房地产业，占比分别为46.6%、10.9%和10.5%。
和年初比较，除房地产业占比增加外，制造业和批发零售业的行业占比均出现小幅下降，降低原因不是贷款金额的减少，而是受整体贷款规模的增加影响，缩小了贷款占比。
从行业贷款额度增长看，额度增长较快的行业是制造业、房地产及建筑业和公共设施管理业，增长额度分别是5.5亿元、6亿元（其中房地产业3.6亿元，建筑业2.5亿元）和1.9亿元，合计11.5亿元，占全部新增贷款的71%。
从信用结构看，至2013年底，全行一般性贷款中，抵押贷款40.7亿元，占33.66％，比上年增加1.3个百分点；保证贷款80.6亿元，占64.4％，比上年减少1.9个百分点；质押贷款2.4亿元，占1.9％，比上年增加0.4个百分点；信用贷款1.4亿元，比上年增加0.2个百分点。
今年以来新发放的新增贷款中抵、质押贷款占比45%，接近一半。
主要经营指标分析：贷款稳步增长，序时完成贷款投放计划，银行承兑汇票签发小幅增长，收息率基本与上年持平，贷款不良率较上年大幅下降，授信集中度实现双降，各项经营指标圆满完成。
1、贷款投放稳步增长：截止年末，全行贷款总额152.9亿元，各项贷款投放稳步提升，完成了市政府各项表内外投放任务和董事会制定的发展目标。
2、收息率与上年持平：收息率98.43%，较年初小幅下降，降低0.04个百分点，但较年初制定的考核任务目标（97%），提高1.43个百分点，同时利率水平较上年降低0.48‰。
年末应收未收利息余额为35598万元，比年初（33366）增加2232万元，其中：表内应欠息188万元，表外欠息35410万元，表外欠息中无贷户欠息金额28502万元，有贷户欠息金额6908万元。
从欠息结构看，无贷户欠息是影响ⅩⅩ银行综合收息率的重要因素。
年末一般性贷款利息收入110814万元，较去年增长8157万元，收入增幅（8%）小于非贴现贷款增长幅度（14%），主要原因是利率走低和欠息增加。
2013年以来，贷款平均利率水平呈现下降趋势，年末贷款平均利率7.58‰，较9月末7.66‰降低0.08‰，较年初8.06‰降低0.48‰。
3、账面不良率下降：逾期、非应计贷款较年初大幅下降，下降额度1.33亿元，提高ⅩⅩ银行账面不良率（年末账面不良率为1.99%）1.3个百分点，欠息客户持续增加，增加欠息3047万元。
逾期非应计贷款的减少大力提高了ⅩⅩ银行的经营指标，但同时也亟需继续增强对不良贷款的管理工作，防止不良贷款反弹。
非应计贷款较年初大幅下降，下降10947万元，下降幅度27%，有力改善了ⅩⅩ银行的不良经营指标，但后期应紧密关注，加强控制，防止反弹。
4、授信集中度实现双降：单一客户贷款集中度和单一集团客户授信集中度实现双降，最大单一客户贷款（桦超化工）授信集中度为3.79%，较年初下降了4.33个百分点，最大单一集团授信（桦超化工）授信集中度为 6.03%，比年初下降了 2.09个百分点，同时十大客户和十大集团授信集中度也实现双降，分别为34.99%，42.83%，较年初分别下降11.46%和10.59%和个百分点。
5、存贷比控制在合理范围：存贷比68.82%，较年初下降2.16个百分点。
3.3.2信贷结构分析（一）区域投放结构：城区市场份额略有下降，县域市场份额小幅增长，但县域市场份额占比仍较低，城区和县域贷款余额比例为2：1，与全市城区与县域1：2的贷款结构存在较大差距。
信贷投放需继续向县域倾斜，提高市场占比。
从投放规模看，城区2013年投放扣除贴现贷款增长的2.4亿元，一般性贷款实际增长6.3亿元，其中第一、五、六客服出现贷款倒挂，第四客服低于全行平均增速，主要增长全部分布在第二、三客服，分别增长2.9亿元、3.4亿元；县域只有禹城支行贷款投放出现倒挂，增长幅度较大的是庆云支行、乐陵支行、武城支行和临邑支行。
（二）行业结构：行业结构有所调整，制造业、批发零售业较年初均有所下降，国家政策支持的电力、热力、水利、公共施管理业较年初增长，但房地产业一直居高不下（主要是大社区）。
从行业占比看，目前行业排名前三的仍然是制造业、批发零售业和房地产业，占比分别为46.6%、10.9%和10.5%。
和年初比较，除房地产业占比增加外，制造业和批发零售业的行业占比均出现小幅下降，降低原因不是贷款金额的减少，而是受整体贷款规模的增加影响，缩小了贷款占比。
从行业贷款额度增长看，额度增长较快的行业是制造业、房地产业及建筑业和水利、环境和公共设施管理业，余额增长额度分别是5.5亿元、6亿元（其中房地产业3.6亿元，建筑业2.5亿元）和1.9亿元，合计11.5亿元，占全部新增贷款的71%。
（三）客户结构（非贴现贷款客户）：客户结构仍不尽合理，个人客户占比偏低，公司3000万元以上客户不降反增，与ⅩⅩ银行的市场定位和发展目标还有较大的差距。
如果按关联企业合并计算，数据将更大。
大客户风险分布明显，压降转化的压力较大。
公司类客户较年初下降112户，贷款余额较年初增加16.03亿元，余额占比95%。
一般性贷款中，其中大型企业客户24户，贷款余额12.43亿元，余额占比10.46%，中型企业客户114户，贷款余额38.66亿元，余额占比32.53%，小型企业1028户，贷款余额67.74亿元，余额占比57.01%截止年末非贴现小微企业贷款较年初增长14.13亿元，贷款增量较去年同期增长0.16亿元，贷款增速25.92%，高于全部贷款增速10.83个百分点，完成了小微企业贷款“两个不低于”指标。
（四）担保结构：担保结构得到优化，抵押、质押占比增加，保证占比降低，强化了第二还款来源。
抵押贷款、质押贷款占比分别提高1.3、0.4个百分点，保证贷款占比降低1.9个百分点，信用贷款提高0.2个百分点，调整优化了担保方式。
2013年以来新发放的新增贷款中抵、质押贷款占比45%，接近一半。
ⅩⅩ银行外部经营环境分析 4.1宏观环境分析4.1.1政治与法律环境随着市场经济的发展，我国已经建立了以国有金融机构为主体，银行、证券、保险等金融机构分工合作经营的金融体系，各大金融机构按社会职能和地位的不同主要分为：中央银行、金融监管机构和经营性金融机构。
为了完善各金融机构的经营和监管，我国相继成立了针对各金融机构的专业法律，建立了我国金融市场相对健全的法律体系。
为了优化信贷结构，扩大信贷投放的空间和范围，更好地服务经济结构的调整，各省市积极鼓励银行信贷要更多地投向“三农”和中小企业。
ⅩⅩ市在推进整体经济发展时，提出要把优化信贷结构放在重要位置，加大对中小企业的信贷支持力度，解决中小企业贷款难的问题，同中小企业间建立良好的关系，实现经济良好发展。
4.1.2经济环境改革开放以来，我国加大全国经济投资力度，优化投资结构，加大对乡镇经济的投资，促进城乡一体化发展，提高乡镇居民收入，提高居民消费水平。
随着国家促进消费政策力度的加大，居民消费需求潜力讲得到极大释放。
ⅩⅩ市仅仅围绕“调结构、转方式、提质量、增效益”的发展核心，不断优化经济发展结构，推进高新技术产业的发展，特别是生物技术、新材料、新能源等产业的快速发展，极大推进全市经济的增长，加快淘汰那些高耗能、高污染的产业，积极转变经济发展方式，符合国家经济调控政策，ⅩⅩ市整体经济的发展，将为ⅩⅩ银行业务的拓展提供难得的机遇。
4.1.3技术环境随着信息化发展，我国银行已经建立了较为完善的信息科技体系，实现了金融产品多元化、服务个性化、经营管理信息化，全面提高了现代银行经营管理水平和信息化服务水平。