第一节 风险的概念
四、风险成本
风险成本又称风险代价，是指因风险的 存在或者风险事故发生而引起的有形或无形 的损失，包括风险事故的成本、风险因素的 成本和处理风险的费用三个方面。
第一节 风险的概念
四、风险成本
（一）风险事故的成本 对某一经济单位而言，风险事故的发生，
会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有 可能是灾难性的。
第一节 风险的概念
二、风险的要素
（一）风险因素 风险因素（risk hazard）,是指促使或引起风
险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩 大的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在 原因，是造成损失的间接原因。（酒后开车，吸烟）
根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风 险因素、道德风险因素以及心理风险因素三种。
第十三章：保险监管（保险监管的必要性；保险监管 目标、原则、方式及内容；中国保险监管法律体系构成； 投保和索赔中的消费者保护；保险合同争议的解决）
第十四章：风险演变与保险创新（风险演变的规律与 趋势；风险管理技术的发展和保险创新的主要内容）
第一章 风险概述
学习目的
➢ 理解风险以及风险成本的含义； ➢ 掌握风险的要素和风险的特征； ➢ 了解风险的分类，并能据此分析现实生活
第一节 风险的概念
3.风险因素结合说 该学说将风险与人们期结果与实际结果变动说
该学说认为：风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。如 果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种， 则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈大。预期结果与 实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差，即：
本章小结
一、风险即损失的不确定性。 这种不确定性，包括损失发生与否的不 确定，发生的时间不确定，损失程度的不确 定。不确定性，意味着预期结果与实际结果 之间可能存在差异。风险的大小决定于风险 事故发生的概率（损失概率）及其造成后果 的程度（损失程度）。
本章小结
二、风险与风险因素、风险事故以及损失 密切相关。
第二节 风险的分类
二、按风险的环境分类
静态风险与动态风险的主要区别在于： 第一，对于社会而言静态风险导致的损失是 绝对的，而动态风险导致的损失是相对的; 第二，从影响的范围来看，静态风险一般只 对少数社会成员（个体）产生影响，而动态风险 的影响则较为广泛； 第三，静态风险对个体而言，事故的发生是 偶然的、不规则的，但就社会整体而言，其具有 一定的规律性；相反，动态风险很难找到其规律 性。
第一节 风险的概念
二、风险的要素
（四）风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素、风险事故和损失三者之间的
关系是：风险因素引起风险事故，风险事故 导致损失。
值得注意的是，同一事件，在一定条件 下是造成损失的直接原因，它是风险事故； 而在其他条件下，则可能是造成损失的间接 原因，于是它成为风险因素。
第一节 风险的概念
第五章：个人、家庭财产风险与保险 第六章：个人责任风险与保险 第七章：个人、家庭信用风险与保险 第八章：个人、家庭人身风险与保险
第九章：企业财产风险与保险 第十章：企业责任风险与保险 第十一章：企业员工风险与保险
第十二章：保险市场（保险市场的构成要素与特征； 保险人的主要组织形式；保险中介的基本知识；保险 市场国际化和中国保险市场对外开放的基本情况）
第二节 风险的分类
四、按风险形成的原因分类
➢ 经济风险（economic risk）是指在生产 和销售等经营活动中由于受各种市场供求 关系、经济贸易条件等因素变化的影响或 经营者决策失误，对前景预期出现偏差等 导致经营失败的风险。
➢ 政治风险（political risk）是指在对外 投资和贸易过程中，因政治原因或者订约 双方所不能控制的原因，使债权人有可能 遭受损失的风险。（种族宗教的冲突、叛乱、 战争 ）
“风险是损失的不确定性”。
第一节 风险的概念
6.风险客观说 该学说是以风险客观存在为前提，对风险事
故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并 认为风险可用客观尺度来测度其大小。认为“风 险是可测度的概率的大小”。即风险是客观的， 可以通过概率进行测算。
第一节 风险的概念
风险的含义
风险（risk），即损失的不确定性。 这种不确定性，包括损失发生与否不 确定、发生的时间不确定、损失的程度不 确定等三层含义。 一般，人们通常将风险理解为自然灾害和 意外事故。
一、按风险的性质分类 二、按风险的环境分类 三、按风险标的分类 四、按风险形成的原因分类 五、按承担风险的主体分类
第二节 风险的分类
一、按风险的性质分类
按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机 风险两大类。
➢ 纯粹风险（pure risk）,是指那些只有损失可 能而无获利机会的风险。(汽车发生碰撞 )
第一节 风险的概念
一、风险的含义
理解风险的含义，需要注意下列两点： 第一，风险是一个与损失相关联的概念。 第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别。
联系：风险表现为一种不确定性。 区别：风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；
不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种 事物加以注意时才有意识 。
风险概述 风险管理 保险概述 保险的功能、作用与社会价值 个人、家庭财产风险与保险 个人责任风险与保险 个人家庭信用风险与保险
教材结构
第八章 个人家庭人身风险与保险 第九章 企业财产风险与保险 第十章 企业责任风险与保险 第十一章 企业员工风险与保险 第十二章 保险市场 第十三章 保险监管 第十四章 风险演变与保险创新
第二节 风险的分类
• 动态风险（dynamic risk）是指以社会经 济的变动为直接原因的风险，通常由人们 欲望的变化、生产方式和生产技术以及产 业组织的变化等所引起。(政府经济政策的 改变、新技术的运用、产业结构的调整、 人们消费观念的改变、军事政变等所导致 的风险，如战争、通货膨胀等都属于动态 风险)。
第二节 风险的分类
四、按风险形成的原因分类
按照形成的原因不同，风险可以分为自 然风险、社会风险、经济风险和政治风险。
➢ 自然风险（natural risk）是指由于自然 现象、物理现象或者其它物质风险因素所 形成的风险。
➢ 社会风险（society risk）是指由于个人 或团体的作为（包括过失行为、不当行为 及故意行为）或不作为使社会生产及人们 生活遭受损失的风险。
风险
第一章：风险概述（风险的含义和风险成本的含义； 风险的要素和风险的特征；风险的分类）
风险管理 保险
风险演变与保险创新
保险概要 个人/家庭风险与保险
企业风险与保险 保险市场 保险监管
第二章：风险管理（风险管理的含义、目标和意义； 风险管理的程序；风险处理的方法及其适用范围）
第三章：保险概述（保险的概念与特征；可保风险的 含义；保险历史、现状及发展趋势） 第四章：保险的功能、作用与社会价值（保险的三大 功能；保险的重要作用；保险的社会价值）
第一节 风险的概念
四、风险成本
（二）风险因素的成本 ➢ 风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。 ➢ 风险因素导致社会资源分配失衡。 （三）处理风险的费用。 经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施的费用。如： 购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系统，自动灭火系统 等
第二节 风险的分类
第一节 风险的概念
二、风险的要素
（二）风险事故 风险事故（peril）又称风险事件，是指
引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成 损失的可能性转化为现实性的媒介。
第一节 风险的概念
二、风险的要素
（三）损失 损失（loss）是指非故意、非计划、非
预期的经济价值减少的事实。 损失可分为直接损失和间接损失两种。
第二节 风险的分类
三、按风险标的分类
➢ 责任风险（liability loss exposure）是 指由于个人或团体的疏忽或者过失行为， 造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律 或契约应承担的民事法律责任的风险。
➢ 信用风险（credit risk）是指在经济交往 中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或违法致使对方遭受经济损失的风险。
风险管理与保险
任课教师：赵桂玲
教学目的
1．增强大学生的保险意识，树立良好的风险 管理观念；
2．帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个 保险理论体系有大概的了解；
3．全面理解保险的社会价值，增强大学生对 保险事业的热爱；
4．为大学生进一步学习保险理论、实务知识 提供线索指引。
教材结构
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
三、风险的特征
（一）客观性 风险是由客观存在的自然现象以及社会
现象所引起的，是一种客观存在，而不是人 的头脑中的主观想象。
（二）偶然性 对特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然
的，这就是风险的偶然性。
第一节 风险的概念
三、风险的特征
（三）可变性 风险的变化主要是由风险因素的变化所
引起的。 ➢ 科技进步。 ➢ 经济体制与结构的转变。 ➢ 政治与社会结构的改变。
➢ 投机风险（speculative risk）,指那些既有 损失可能也有获利机会的风险。(炒股票 )
第二节 风险的分类
二、按风险的环境分类
按照环境不同，风险可分为静态风险和动态 风险两大类。
静态风险（static risk）指由于自然力的不 规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而 招致的风险。(前者如地震、海难、雹灾等； 后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等。此类 风险大多是在社会经济结构未发生变化的条件 下发生，因此称为静态风险。)
第二节 风险的分类
五、按承担风险的主体分类
按承担风险的经济主体不同，风险可以 分为个人与家庭风险、团体风险和政府风险 等。