第二节保险合同的要素

保险俣同的主体“人”

保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。

保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。

保险合同的当事人

保险合同的当事人包括保险人和投保人

保险人。保险人（又称“承保人”）是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人在法律上的资格，各国保险法都有严格规定。一般来说，保险人经营保险业务必须经过国有关部门审查认可。

《中华人民共和国保险法》第十条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责保险公司。”第六十七条至第九十四条，又从保险公司的组织形式，设立条件与程序、保险公司高管人员的资格、保险公司的变更、保险公司的经营、保险公司的整顿接管与破产等方面对保险公司作了具体规定。在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司。

投保人。投保人（又称“要保人”）是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。《中华人民共和国保险法》第十条规定：“投保人是指与保险人订立保险合同。并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”就法律条件而言，投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力：就经济条件而言，投保人必须具有交付保险费的能力：就特殊条件而言，投保人应当对保险标的具有保险利益。

根据《中华人民共和国民法通则》的关规定，不同投保人的民事行为能力有不同的具体规定。就自然人而言，必须年满18周岁或16周岁但以自己的劳动收入为主要生活来源，并且无精神性疾病：就法人而言，必须依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任。

保险合同的关系人

保险合同的关系人包括被保险人和受益人。

被保险人。被保险人受保险合同保障。且有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。《中华人民共和国保险法》第十二条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”

被保险人的资格。一般来说，在财产险合同中，被保险人的资格没有严

格的限制，自然人和法人都可以作为被保险人。而是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。在以死亡给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外，只是最高保险金额通常有限定。

被保险人与投保人的关系。在保险合同中，被保险人与投何人的关系，通常有两种情况；一是当投保人为自己的利益投保时，投保人和被保险人同属一人，此时的被保险人可以视同保险俣同的当事人；二是当投保人为他人的利益保时，投保人与被保险人分属两人。此时的被保险人即为保险合同的关系人。被保险人的数量。同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人。无论是一人还是数人，被保险人都就载明于保险合同中。如果被保险人是可变的，则需要在合同中增加一项变更被保险人的条款。当约定的条件满足时，被弃的对象自动取得被保险人的地位。

各娄保险的被保险人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在人身保险中，被保险人既是受保险合同保障的财产毁损或人身伤害依照法律，契约或道义负有经济赔偿责任的人：在信用（保证）保险中，被保险人是因他人失信而有可能遭受经济损失的人，或者是因自失信可能导致他人损失的人。

受益人。受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，即人身保险合同中同被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。《中华人民共和国保险法》第十八条规定“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的

人。”第三十九条又规定：投保人指定受益人时须经被保险人的同意。受益人是人身保险合同中的重要主体之一。在人身保险合同中，受益人有着独特的法律地位，险保险合同约定的事件发生，受益人需及时通知保险人之外，不承担其他任何义务。

受益人的受益权是通过指定产生的。受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过保险合同的指定。受益人中途也可。