买过保险的⼈人就知道，保险合同厚的像⼀一本书，⽽而且当中⼜又是⼀一⼤大堆法律律、医学等相关的专业术语，对于⼤大部分⼈人来说，想要读完看懂：

但是，有些基本及核⼼心的内容，还是得了了解并熟悉的，因为事关理理赔⼤大计（不不怕⼀一万就怕万⼀一）。

⼀一、基本概念

1、保险⼈人、投保⼈人、被保险⼈人和受益⼈人

1）保险⼈人：就是以后赔钱给你的保险公司；

2）投保⼈人：就是买保险的⼈人；

3）被保险⼈人：就是这份保单所保障的⼈人；

4）受益⼈人：就是实际享有保单权益的⼈人，分指定受益⼈人和法定受益⼈人。投保⼈人、被保险⼈人和受益⼈人可以是同⼀一个⼈人，但有些险种收益⼈人不不指定。寿险单还分⽣生存保险⾦金金受益⼈人（被保险⼈人）和身故保险⾦金金受益⼈人（法定或指定）。对于能指定受益⼈人的保险，建议⼀一定要先指定（可以按百分⽐比分配多⼈人），避免发⽣生理理赔后当遗产来界定法定受益⼈人。

《保险法》第四⼗十⼆二条 【未指定受益⼈人时和被保险⼈人、受益⼈人同时死亡时保险⾦金金的处理理】

被保险⼈人死亡后，有下列列情形之⼀一的，保险⾦金金作为被保险⼈人的遗产，由保险⼈人依照《中华⼈人⺠民共和国继承法》的规定履履⾏行行给付保险⾦金金的义务：

(⼀一)没有指定受益⼈人，或者受益⼈人指定不不明⽆无法确定的；

(⼆二)受益⼈人先于被保险⼈人死亡，没有其他受益⼈人的；

(三)受益⼈人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益⼈人的。

受益⼈人与被保险⼈人在同⼀一事件中死亡，且不不能确定死亡先后顺序的，推定受益⼈人死亡在先。

2、犹豫期、观察期、宽限期

1）犹豫期：⼀一般是10-15天，在此期间⼀一般可⽆无条件退保并拿回所有保费（有些保险公司可能要扣除10块⼯工本费）。不不过即使过了了犹豫期，也是可以随时退保的，只不不过损失会⽐比较⼤大。如果坚持要退保，建议先做好其他保障并过了了观察期保单⽣生效后再退。

2）观察期：也称等待期，意外险⼀一般没有等待期，次⽇日凌晨即可⽣生效。医疗险⼀一般等待期是30天，重疾险和寿险⼀一般是90或180天，在此期间被保险⼈人患病出险，保险公司可以不不承担赔偿责任直接做保单退款处理理，但具体还得看各家保险公司的条款。观察期过后，保单就算正式⽣生效了了。

3）宽限期：⼀一般是60天，保险合同⼀一般每年年都要交，很多⼈人就可能忘记或者资⾦金金周转问题，保险公司会给与投保⼈人宽限期，只要投保⼈人在此期间缴纳完费⽤用，保单⼀一样有效（即使这段时间出险，保单⼀一样有效）。如果过了了60天，保险合同效⼒力力中⽌止，投保⼈人可以在中⽌止之⽇日2年年内随时申请复效，但复效期间出险，保险公司可以不不理理赔。保险合同如果是趸交（⼀一次性付清）就不不存在这个问题。

⼆二、核⼼心要点

1、保险责任

保险公司保障的范围，也就是说你买的保险到底是保什什么的，在什什么情况下会赔钱给你。保险合同⾥里里⾯面涉及到⾮非常多的法律律和医学⽅方⾯面的专业知识，所有会让很多⾮非专业⼈人⼠士困惑。⽐比如：重⼤大疾病中的关于“⾸首次发病”概念的解释。“⾸首次”指的是⼀一辈⼦子第⼀一次，不不是指合同签订后的⾸首次。“发病”有些合同写“患病”，得注意到底是确诊还是发⽣生。

2、免责条款

保险公司在什什么情况下是不不赔你钱的。各⼤大保险公司的条款是有差异的，请查看清楚。

以上这两点很多⼈人在买保险的时候是不不清楚的，所以才导致了了各种理理赔纠纷。我们在购买保险的时候，⼀一定记得认定保险合同，条款上有写的才是保障，所有理理赔都是根据保险合同条款判定的，不不要听信任何⼈人的⼝口头及⾮非正式的承诺。

三、补充

由于保险产品的特殊性，找⼀一个靠谱专业的保险从业⼈人员咨询和服务是相当有必要的。起码可以避免很多“坑”，他们会帮你做好适合你及家⼈人最全⾯面最合理理的保险⽅方案。术业有专攻，专业的事，还是得交给专业的⼈人做。

如果说保险业务员给你卖了了⼀一份保险，你却连买的是什什么都不不清楚，这是保险业务员的失职。⼀一个负责⼈人的保险业务员，应该让客户知道⾃自⼰己买的保险是什什么险种，保障范围有那些，是否已经做到保障最⼤大化，也就是说买的是真正适合客户的保险。

赚钱天经地义，但也得赚的⼼心安理理得。保险卖的不不是⼀一个保单，是卖的⼀一份保障和服务，签单只是服务的开始。

少些套路路，多些专业，让每个⼈人都能买到真正适合⾃自⼰己的保险。 ——所有保险从业者共勉勉。

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