经贸实践
我国居民个人理财现状、存在问题及对策
岳佳凝
摘要：随着我国经济发展，居民对于理财的需求越来越多。

本文针对我国居民个人理财现状，对比国内外发展概况，陈述我国在个人理财方面存在的问题，找出其制约因素，最后提出解决问题的对策。

关键词：居民；个人理财；风险管理
一、我国居民个人理财的内涵及特点
（一）个人理财的内涵
每个人都希望过上幸福的生活，满足生活的需要，必须依据的基本财务状况。

因此，我们每个人都必须认识到理财的重要性。

关于个人理财的定义，业界有不同的定义。

个人理财是实现了个人目标和人生理想，安排，实施和管理的总体协调财务计划的过程中的所有环节。

（二）个人理财的特点
现代意义上的个人理财包括财富，财富保障和安排的积累。

个人理财应遵循的规则，是安全性、流动性、收益性。

个人理财具有平衡现在和未来的收入，改善生活水平，规避风险，灾害的作用。

二、我国居民个人理财现状
（一）个人理财的需求量增加
在中国个人金融服务于一体的20世纪90年代后期。

经过多年的发展，我国个人金融业务方面积累了越来越多的积极因素。

2006年麦肯锡的调查显示，1995年至2005年里，中国的个人理财市场每年的业务增长率达到18％，未来金融市场的增长率将在年均增长率为10％到20％的跨越式发展。

个人理财前景非常广阔，需求旺盛，已成为我们生活中的重要组成部分。

总之，居民个人财富的增长，金融市场和监管体系的改革在我们国家个人理财业务发展的强劲推动下，为我国的个人理财业务在市场上的发展空间所带来机遇和挑战。

（二）居民个人理财的需求动机多元化
由于居民风险偏好，收入和资产等不同的人生阶段，居民的金融需求，积极性也将发生变化。

需求主体分为：高收入群体，中等收入群体和低收入群体，每一组不同的收入，风险偏好是不同的，目标追求是不一样的，所以需要不同金融服务，金融服务机构以提供不同金融产品和服务，以满足不同居民的金融需求。

（三）居民个人理财市场活跃
在商业银行之后，保险公司，证券，信托，基金公司相继成立了金融中心来推广金融产品。

不少保险公司的保险代理人有意识地改变自己的角色，积极兴办金融工作室。

同时，该基金在近几年的发展中令人瞩目。

三、我国居民个人理财存在的主要问题
（一）居民个人理财自身层面
财务管理理念尚不成熟。

目前，大多数居民的投资理念保守，住宅投资还是首选方式。

居民将钱存在银行的原因主要有两方面：第一，单一的个人理财产品，不能满足客户多样化的融资需求，而一些银行理财产品具有较高的进入壁垒。

其次，居民缺乏金融投资的相关专业知识和技能，不熟悉金融产品，不理解金融市场，忽略自己的特定需求。

我国缺乏充分认识风险防范机制的居民，居民往往只是看中高收益，忽视高风险，最终导致个人财产损失惨重。

（二）金融服务机构层面
1、分业经营制约业务发展。

2、市场不完善阻碍业务的发展。

3、金融机构软硬件建设与个人理财的需求存在差距（三）政府层面
个人理财市场体系不健全。

首先，金融市场的法律制度不健全，奠定了个人理财的潜在风险。

盲目竞争市场监管体系尚不健全，不必要的个人金融风险，并且对财务管理有很大的影响，难以维护他们的合法权益和普通百姓的利益。

四、我国居民个人理财主要问题的对策及建议
（一）居民个人理财自身层面
1、培养个人理财的现代意识。

从近几年的数据显示，个人储蓄存款的居民呈现逐年增加逐年的趋势。

金融机构也纷纷推出各种理财产品，在许多人看来一夜之间很多人一起理财。

不过，这并不代表，你买了产品就是学会理财。

我们处于起步阶段的个人理财，有钱的人表现了个人理财强烈的现实需求。

因此，建立财务管理意识，不断总结经验在生活中，通过财务规划有一个高品质和自由的生活。

2、按照不同人生阶段选择理财方案。

个人理财非正式指向不同的人生阶段和不同的家庭财务目标，要根据具体的家庭财务状况和未来的变化，制定和实施家庭理财的具体方案，实现人生的目标是在不同阶段的不同家庭。

财务目标生命阶段，不是每个人都可以练习，也是人生的财务规划可能不是一个“理论”，毕竟有目标才有动力。

一般情况下，个人理财的过程中必须熟悉资产负债表，什么是未来收入的预测，确定您的财务目标，无论是消费或投资计划提前，并准备预算，合理安排消费和投资的比例，不盲目消费，完全投入。

3、建立风险防范意识和机制。

（1）识别和评估风险。

首先，要正确认识和对待风险。

从居民的角度来资助这是不可能不承担风险，因此要获得回报风险便难以获得风险报酬。

其次实现低风险，高回报的个人理财涉及到财务管理，风险识别与评估的背景知识的财务目标。

（2）防范与化解风险的具体方法。

①风险规避。

②控制风险。

（二）金融服务机构层面
1、增加理财产品，提高服务水准。

2、从战略的高度科学、合理定位。

3、建立风险管理体系。

4、加强组织架构整合。

5、创新激励机制。

6、培养正确的理财观念。

7、谨慎选择客户。

8、培养高素质的客户经理队伍。

9、妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生
（三）政府层面
建立健全相关管理政策和制度，当局应积极规范个人理财市场。

完善个人理财市场的管理政策和制度，培育良好的金融环境。

提供一个相对良好的法律环境，更好的服务，为个人理财市场的主体规定。

加强相关有效监管，政府部门要加强对众多金融机构和金融人才的有效监管，鼓励他们不断提高自身素质，为广大金融需求者提供更好的服务。

参考文献：
[1]朱春晓;商业银行个人理财业务法律性质与风险控制分析
[D];中国政法大学;2011.
[2]王栋;工行BDJ支行个人理财业务发展策略研究[D];西北大
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[3]陈兵;中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J];上海理工大学
学报(社会科学版);2006.
[4]陈杨;新形势下对个人理财业务的思考[J];中国外资;2011.
（岳佳凝：集美大学财经学院。

）
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