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1.4 交易处理与清算流程
•6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行
中国银联
•1.发送交易请求 •4.反馈交易结果
•2.将交易请求转发至发卡行 •3.发卡行授权后，账户扣款 •5.交易资金清算扣除7层手续费 后清算至银联
收单机构
•7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户 •8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户
担风险责任； 3 收单机构未将符合标准的可疑商户信息报送至不良信息共享系统，导致其他收单机构与之签约
开展业务，并因此发生欺诈交易损失，其他收单机构可向银联风管委提出申诉，并判定责任；
4 商户违规受理，管理不善，导致交易单据丢失、单据无签名或签名有误等，导致发卡机构对该 类交易的退单； 5 商户管理不善，导致商户成为“高风险商户”，有可能导致发卡机构对该类商户交易的退单，或 受到银联风管委的处罚； 6 收单欺诈率、月调单金额/笔数比率、月退单金额/笔数超标，将受到银联风管委的相应处罚。
4.满足习惯于刷卡的客户需求，吸引更 多的消费者。
4.吸引消费者
Estelmo Lews
5.掌握消费者数据，帮助商户在市场竞 争中建立优势。
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2.3 发展特约商户的步骤
步骤
STEP 07
日常管理与清算运营
STEP 06
商户操作培训
STEP 05
安装POS机
STEP 04
向省联社提交申请
发卡机构
注意：本流程只适用 于直连方式
特约商户
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关于手续费清算
根据人民银行126号文规定，商户应根据其主营业务的类型进行 MCC分类，根据不同的商户类别确定发卡行与银联的收益比例。
发卡行、银联、收单行通常按照7:1:2的比例进行利润分配
发卡行与收单行是同一家机构，全部手续费属该家机构所有。
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3.2 风险控制的重要环节
风险控制工作
（一） 特约商户 准入关
（二） 特约商户 现场检查
（三） 特约商户 非现场监控
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3.3 常见的几种风险类型
套现风险
收单 业务
违规分单
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信用风险
定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即 关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。
欺诈特征：
◇以预付款类商户居多； ◇往往是新成立的企业，销售规模为中小型； ◇申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记 录的商户信息； ◇一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立 即下降或为零。
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套现风险
定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金， 而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。
第2章 如何发展特约商户
1.1 发展什么样的商户
1.2 如何做好营销工作
目标
手段
方法
依据
1.3 发展特约商户的步骤
1.4 辽宁农信收单业务管理办法
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2.1 发展什么样的商户
合法合规经营，能用银行卡结算，所从事的行业没被行政部门处罚过 的商户都可以发展成为特约商户
以下商户不得发展为特约商户： 1. 涉嫌从事色情业或赌博、博彩，以及其他法律禁止从事的行业的。 2. 从事受到执法机关严厉处置过的行业的。
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信息泄露案例
2005年深圳某商场侧录案 作案二十余天，损失资金四十余万 2006年上海苏强盗录银行卡信息案 卡片7000余张，损失资金数十万 2008年鞍山假门禁案
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违规分单
定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔 交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为。
违规目的：逃避授权或获取发卡行活动奖励
违规特征： ◇盗取或拾到他人卡片，不了解卡内余额的试探性行为； ◇犯罪分子为逃避发卡方的大额止付等防控机制； ◇为获取更多的积分或活动奖励故意要求分单操作；
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设备遗失
定义：以转卖POS机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的 漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为。
通常会有政策优势，有助于打造县乡 地区的第一品牌 交易笔数多，客流量大，对我们业务 的发展起到有力的宣传作用
此类商户能积极主动配合我社的宣传 活动，并鼓励客户用卡消费
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2.2如何做好商户营销工作
内 部 挖 潜
진보된 기술 도입
大 力 宣 传
삶의 질 향상
商户
营销
활발한 연구활동
地 方 产 业
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洗单案例
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信中将持卡人卡片磁道信息复制下来。
信息泄露类型：
◇在POS终端：侧录、POS储存信息 ◇在数据传输过程中：“钩线” ◇在数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、 收单 ◇或专业化机构主机系统 伪卡是指未经发卡行授权而印刷、凸印、 编码的卡片
银行卡收单业务培训
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第1章 收单业务基础知识
1.1 什么是收单业务
1.2 收单机构与特约商户
收单业务基础
1.3 POS机应用类型
1.4 交易处理与清算流程
1.5 发展收单业务的意义
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1.1 什么是收单业务
是指持卡人在特约商户直接消费，以及由此引起的授权、清算、拒付 等业务。
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收单业务概念的由来
早期的
发卡机构
发展会员 向会员发卡 预存或信用透支 收取佣金
大来俱乐部
收单机构
发展特约商户
银行卡组织
资金清算
账户结算 提供刷卡终端 收取佣金
打造通用品牌
制定标准 收取服务费
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1.2 收单机构与特约商户的关系
辽宁省农村信用社，收单机构特指开办收单业务的县级法人机构 。
收单机构
◆承担虚假商户、虚假交易、违规受理等欺诈交易损失，包括违规操作、 单据缺失、单据没有签名或签名明显不符等。
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收单机构的风险责任
依据银联现有的业务和风险规则， 收单机构的风险责任包括：
1 违规拓展禁入类商户，导致发卡机构对该类商户交易的退单，同时也会受到银联风管委的处罚。
2 与商户签订的受理协议中未包括完善的风险条款，商户出现违规行为的，有可能由收单机构承
套现的特征
主体：持卡人＋商户——对应的特征：公开招揽，办卡、 套现、过帐“一条龙”，商户自刷 本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的 佣金——对应的商户特征：低扣率、零扣率、固 定扣率、封顶扣率 交易特征： 信用卡 整数交易——好算账 其它主要特征： 隐蔽：喜欢移机 降低成本：小商户、多台POS、低成本的营 业地址……
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套现案例
2010年5月 沈阳
银行信用卡非法套现案
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洗单风险
定义：洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户 的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算。
欺诈特征：
委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署 受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户 等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法 商户等。
2. 分体POS 类似于电话的子母机，适用于 在一定范围内的移动刷卡消费，饭 店、酒店，KTV等娱乐场所
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POS机的四种应用类型
3. 移动POS
利用手机卡进行通讯，不 受地域范围的影响，有网络信 号的地方，就可以使用，灵活 性高，风险可控性差，适用于 货物配送等需要远程收款的商 户。
4. 收银POS 与收银机组合使用，我们 可以实现POS机与收银系统的 对接，实现二者的有机结合， 满足商户的实际需求。
特约商户分类
2%
住宿、餐饮
休闲娱乐类
1%，≤50
房地产、汽
车销售类
1%，≤20
批发类
0.5%
超市和
航空售票类
免费
教育、卫生
政府服务类
1%
零售、服务
及其他商户
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1.5 发展收单业务的意义
争揽低成本 存款
增加中间 业务收入
提升市场 竞争力
收单 业务
稳固、发展 优质客户
完善用卡 环境建设
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违规特征：
◇商户规模小或手续不健全； ◇申请人通过关系以为某大型市场代办的名义批量 申请POS机； ◇不愿接受实地考查，推脱签署协议。
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设备遗失案例
徐州夫妻“卖”POS机挣大钱
网易新闻
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主 动 营 销
편리한 생활
成为特约商户有哪些好处
1.刺激消费
2.安全、卫生
1.方便消费者购物和消费，刺激了大额 采购和冲动性购物，增加商户的销售额。 2.比收取现金安全、卫生，还减少了从 客户→收银员→商户会计→银行的现金 清点环节。
特约商户 优点
5.提升竞争力 3.提高效率
3.提升了交易处理速度，加快了商户资 金的使用效率。
在中国境内受理银行卡消费支付业务，且与辽宁省农村信用社签订收单协议 的商户就是辽宁省农村信用社的特约商户。
关系：
1. 签订特约商户受理协议； 2. 收单机构提供刷卡使用的POS机； 3. 收单机构提供账户结算服务；（对公账户，个人卡账户） 4. 风险责任连带关系。
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1.3 POS机的应用类型
3. 其他不适合采用银行卡结算方式的。
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什么是优质商户
第一要务：风险
•商户应在最近两年内无重大违法或违规经营行为记录；
•在与银行往来中无不良信用记录； •遵守银行结算纪律； •未因信用风险或欺诈风险而被其他收单行终止特约商户合约；