②部分损失。按照重建重置价值投保的财产， 按照实际损失计算赔偿；按账面原值投保的财 产，如果受损财产的保险金额等于或高于出险 时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额；如 果受损财产的保险金额低于出险时重置价值时， 应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按 照保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿 金额。 保险赔款 = 实际损失或修复费用 × 保险金额 / 出险时 重建重置价值
第二，流动资产的赔款计算
流动资产损失分为如下两种情况：
①全部损失。流动资产最近12个月的平 均账面余额投保的财产发生全部损失，按出险 时的账面余额计算赔偿金额；按照被保险人物 化流动资产最近账面余额投保的，财产发生全 部损失，按保险金额赔偿。如果受损财产的实 际损失金额低于保险金额，其赔款以不超过实 际损失为限。
流动资产的保险金额按照下列两种方式任选 一种投保：被保险人物化流动资产最近12个 月的平均账面余额投保；或者按照被保险人 物化流动资产最近账面余额投保
（2）团体火灾保险的费率
团体火灾保险费率主要依据不同保险财产的 种类、占用性质，按危险性大小、损失率的 高低和经营费用、地理位置、投保人防灾设 备和防灾措施等因素制定。
二类特约承保的家庭财产，经被保险人与保 险人特别约定，的，或是日用消耗品等财产。
（2）普通型家庭财产综合保险的责任范围
①火灾、爆炸；
②雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、 雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然 下陷；
（3）普通型家庭财产综合保险的赔偿处理
①全部损失的赔偿计算。保险金额等于或高 于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值 为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额 赔偿。
②部分损失的赔偿计算。保险金额等于或高 于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保 险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢 复原状所需修复费用，按照保险金额与保险价 值的比例计算赔偿金额。
二、火灾保险
（一）火灾保险概述
1.火灾保险的概念
火灾保险：是指以存放在固定场所，并处于相 对静止状态的财产及其有关利益为保险标的， 由保险人承担被保险财产因保险事故的发生而 受损的经济赔偿责任的一种财产损失保险。
2.火灾保险的特点 （1）火灾保险的保险标的是陆地上处于相对静
止状态条件下的各类财产物资。 （2）火灾保险的保险标的存放的地址是固定的。 （3）火灾保险的保险标的复杂多样，承保的风
保险人不负责赔偿： ①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、
罢工、暴动； ②被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； ③核反应、核子辐射和放射性污染。
第二，由于下列原因造成保险标的的损失保险人也不 负责赔偿：
①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
②地震所造成的一切损失；
③保险标的本身有缺陷或保管不善导致的损失； 保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自 然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；
险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保 险，是传统的财产保险业务。
财产损失保险分类根据保险标的可划分可分 为火灾保险、运输保险、工程保险和农业保险 四大业务种类，每一业务种类又可划分为若干 具体的保险险种。
与其它财产保险相比财产损失保险具有以下特 点： 1.保险标的以有形财产为主。 2.投保人、被保险人高度一致。 3.业务经营较为复杂。 4.重视防灾防损工作。
第一节 财产保险概述
一、财产保险的概念 财产保险：指以各种财产物资和有关利
益为保险标的，当被保险人的财产或相 关利益发生保险责任范围内的事故而遭 受经济损失时由保险人予以补偿的保险。
二、财产保险的特点 （一）承保对象和范围的广泛性和多样性 （二）财产保险合同是补偿性合同 （三）财产保险的经营内容复杂 （四）保险利益的时间要求不同 （五）保险期限一般较短
三、财产保险的业务分类
按投保时是否确定保险标的价值可分为定值保 险和不定值保险；
按保险标的内容可分为物质财产保险、经济利 益保险、责任保险；
按实施方式不同可分为强制保险和自愿保险；
按照保险标的价值与保险金额的关系不同分为 足额保险、不足额保险和超额保险
第二节 财产损失保险
一、财产损失保险的特点和分类 财产损失保险：是指以有形的物资财产为保
（1）普通家庭财产保险的保险期限一般为1年， 而家庭财产两全保险的保险期限最长可达10年。
（2）保险储金按每千元保险金额计算，投保 时一次缴清，无论保险期限内是否出险，保险 期满时保险人将全部退还保险储金。
三、运输保险
运输保险：是以处于流动状态下的财产及相 关责任为保险标的的一种保险，包括运输工具 保险和运输货物保险。
保险赔款 = 实际损失或修复费用 ×保险金额 / 出险时账面余额
（三）家庭财产保险
家庭财产保险：是以我国城乡居民的家庭财 产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然 灾害、意外事故造成保险标的损失的赔偿责任 的一种财产损失保险。
1.普通家庭财产综合保险
（1）普通型家庭财产综合保险的保险标的
一类可以承保的家庭财产，是指被保险人自 有的，坐落于保险单所载明地址内的家庭财 产。
（1）基本险和综合险的保险责任
基本险的保险责任包括以下两个方面：
第一类包括：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空 中运行物体坠落。
第二类包括：①被保险人拥有财产所有权的自用的供 电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停 电、停水、停气以致造成保险标的直接损毁；
②发生保险事故时为抢救保险标的或防止灾害延， 采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，被 保险人为防止或者减少损失所支付的必要的合理的 费用，也由保险人承担。
运输保险在保险标的、保险风险、核保 与核赔等方面呈现以下共同特征： 1.承保的保险标的具有流动性。 2.保险风险大、复杂多样。 3.出险在异地、理赔工作难度大。 4.意外事故发生常涉及第三者，且责 任大。
（一）运输工具保险
运输工具保险：专门承保各种机动运输工具， 包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以 机器为动力的运输工具。
1.机动车辆保险
机动车辆保险：是以机动车辆本身及其第三 者责任为保险标的的一种运输工具保险，也称 汽车保险。
机动车辆保险按照保险标的可划分 为汽车保险、摩托车保险、拖拉机保险等；按 照保险责任划分，机动车辆保险分为车辆损失 保险和第三者责任保险 。
（1）车辆损失保险
车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然 灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及 施救费用产生的赔偿责任。
车辆损失保险的保险费 = 基本保险费 + （保 险金额 × 保险费率）
（2）机动车辆第三者责任保险
机动车辆第三者责任保险承保被保险车辆因 意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失， 依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。
（3）附加险。
在投保机动车辆保险的基础上还可附加全车 盗抢险、玻璃破碎险、驾驶员意外责任险、乘 客意外责任险、自燃损失险等。
公司向当地某保险公司购买财产综合保险一份， 保险金额20万元，保费一次缴清。6月7日下午， 该大楼一楼D公司因用电不慎发生火灾，火势 迅速蔓延致楼上，将锦绣丝织公司准备运往国 外销售的一批丝织品全部熏烤，造成直接经济 损失10万元，该丝织厂向保险公司索赔。
本案审理涉及的主要问题是：判定火灾导致财 产损失的标准是什么？财产综合险的责任范围 和除外责任各包含哪些内容？根据什么原则判 定保险是否负责？如果损失责任涉及保险合同 以外第三方责任，保险人应如何处理？
综合险与基本险比较，其保险责任范围包括基 本险责任范围第一类和第二类所包含的内容。 同时，还包括基本险不承保的风险：暴雨、洪 水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、 泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等 自然灾害。
（２）基本险和综合险的除外责任 基本险和综合险共同除外不保的风险责任从
两个方面理解： 第一，直接由于下列原因造成保险标的损毁，
现行团体火灾保险费率采用的是分类级差费 率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、 普通险费率三类。
（3）团体火灾保险的赔偿处理
第一，固定资产的赔款计算。
①全部损失。当受损财产的保险金额等 于或高于出险时重置重建价值时，其赔偿金额 以不超过出险时的重置重建价值为限；当受损 财产的保险金额低于出险时重置价值时，其赔 偿金额不得超过该项财产的保险金额。
③飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于 被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；
④在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害 蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损 失；
⑤保险事故发生后，被保险人为防止或者减少的损 失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
普通型家庭财产综合保险的责任免除： 其一，事故原因的除外； 其二，损失、费用的除外。
保险学5章------财产保险
教学目的
1.掌握财产保险的概念、特点及主要类 别；
2.明确财产损失保险、责任保险、信用 保证保险的特点及主要险种；
3.熟悉财产损失保险、责任保险、信用 保证保险各主要险种的承保、理赔规定。
本章内容
第一节 第二节 第三节 第四节
财产保险概述 财产损失保险 责任保险 信用保险与保证保险
②部分损失。流动资产最近12个月的平 均账面余额投保的财产发生部分损失，按实际损 失赔偿。按照被保险人物化流动资产最近账面余 额投保的财产发生部分损失，在保险金额内按照 实际损失计算赔偿（受损财产的保险金额等于或 高于出险时账面余额的，其赔偿金额以不超过出 险时账面余额为限）；如果受损财产的保险金额 低于出险时的账面余额，应根据比例计算赔偿， 即根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按保 险金额占出险时账面余额的比例计算赔偿额：
险责任相当广泛。 （4）通常采用不定值保险方式。
（二）团体火灾保险
团体火灾保险：是以企业及其它法人团体为 保险对象的火灾保险，是火灾保险的主要业务 来源。