! 个特点LCM’C$服务主体的多样化 & 在国外 ! 从事汽车
金融 服 务 的 机 构 主 要 包 括 汽 车 金 融 公 司 ! 商 业 银 行 ! 信贷联盟 ! 信托公司等 ! 而其中的专业汽车金融 机构更是具有极其重要的地位 & 以美国为例 ! 美国
!!H"! """ 亿$&在地域分布上!北美占 $JH"$ !"" 亿$! 西 欧 占 !FH " ! ##" 亿 $ ! 世 界 其 他 地 区 占 !JH
潜力 ! 如此巨大的 市 场 容 量 ! 使 得 各 家 外 资 企 业 金
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缺乏相关部门的理解和支持
!
万方数据
!""# 年第 $ 期
汽车消费信贷不只是金融机构一家的事 ! 它涉 及到社会的方方面面 " 例如 # 工商 $ 车管 $ 股票登记 公司 $ 保险及司法 执 行 等 诸 多 部 门 ! 由 于 某 些 部 门 工作效率和服务意识的低劣 ! 给汽车消费贷款带来 诸多的不便 " 公司的退市 "
@
国内外汽车金融业的发展现状 目 前 全 球 每 年 新 旧 车 销 售 收 入 约 C;D 万 亿 美
国外的汽车金融业开展较早 ! 至今已有上百年 的历史 & 一般来讲 ! 国外的汽车金融服务具有如下
元 !其中 D"E"D F#" 亿 $ 是现金销售 !G"H %I C#" 亿 $ 是融资性安排 & 在 I C#" 亿的融资性销售中 ! 新车销 售占 #JH"# C#" 亿 $!旧车占 $$H"$ """ 亿 $&在具体 销 售 形 式 上 ! 贷 款 占 GFH "G C#" 亿 $! 融 资 租 赁 占
又偏高 $
!""! 年汽车消费信贷余额达到了 +*, 亿元 & 截至 !""* 年 ’ 月末 ! 金融机构的汽车消费贷款余额为 - &.. 亿元 ! 而这其中大约 +"4 的汽车贷款都是由 商业银行提供的 0!5$ 预计到 !(#( 年我国将成为继美
国和日本之后的第 三 大 汽 车 市 场 ! 而 到 那 时 ! 将 有
#))(*!++& 年我国汽车产量与销量之差 7*5
!
我国汽车金融服务存在的问题及解决思路 我国的汽车金融服务刚刚起步 ! 还存在诸多的
问题 $
!"# 外部环境存在的基本问题0,5 !"$%$ 社会的信用概念比较淡薄
传 统 的 )量 入 以 为 出 *的 观 念 还 是 比 较 根 深 蒂 固的 !强调收入一定要大于消费 $
环境 ! 个方面进行了分析 ! 从而有针对性地提出了我国汽车金融服务的改革思路和解决相关问题的政策建议 ! 并 对未来发展趋势作出理性预测和判断 ! 制度设计上更趋于合理 " 完善 # 服 务 质 量 和 水 平 逐 步 与 国 际 接 轨 # 竞 争 推 动 下的具有中国特色的金融创新渐趋活跃 $ 在此基础上笔者设想了一种银行一体化的营销模式 ! 权当为未来银行汽 车金融业务的开展作一有益尝试 $ 关键词 汽车金融业 发展现状 消费信贷 个人信用体系 趋势展望
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居民的预期收支比较不确定 一般选择贷款购车的以年轻人居多 ! 而这部分
消费者通常具有现期收入不高 ! 未来预期收入较高 的特点 $
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消费政策和消费环境的不理想 我国汽车不仅价格高!而且税费多!仅国家
有 关部委统计 在 册 的 就 达 ,Hale Waihona Puke ( 多 项 ! 收 费 总 计 达
# ’(( 多亿元 ! 部分地区附加在汽车上的收费竟达 车款的 .(46,(4 ! 而且停车场地太少 ! 而停车费用
G"H! 即使在不发达的印度贷款购车的比例也约达 J"H! 而我国目前贷款购车的比例还不足 C#H&
!
万方数据
车界论坛
方式看 ! 除了信贷业务之外 ! 还包括融资租赁 " 购车 储蓄 " 汽车消费保险 " 信用卡 " 担 保 " 汽 车 应 收 账 款 保理及 汽 车 应 收 账 款 证 券 化 等 汽 车 消 费 过 程 中 的 金融服务 # 在国外 !个人信用制度较健全 ! 抵押制度 也较完善 $ 一切金融活动均被资信公司记录在案 !并 将其网络化 ! 免去了银行鉴别申请人相关信息的繁 杂劳动 ! 不但节约 了 贷 款 成 本 ! 也 使 贷 款 手 续 简 便 化 $ 电脑可以查到借款购车人在购车时登陆的全国 统一号码 ! 防止了借款者将未偿清车款的汽车异地 抵押及出售等行为 $ 同时 ! 在借款者无力继续偿付 贷款时 ! 完善的抵押制度允许贷款银行或金融公司 可以不经过法院就直接将车扣押收回 $ 多年的汽车 金融服务从业经验 ! 先进高效的风险评估控制和处 理系统 ! 有效地保证了金融机构较高的业务处理效 率 $ 国际知名的汽车公司都拥有旗下的汽车金融服 务公司 ! 并且汽车金融服务的年利润已经占到整个 母公司利润的很大一部分 $ 例如 % 福特汽车信贷公 司 !""" 年净收入达 #$%&’ 美元 ! 占整个福特汽车总 收入的 !()以上 $ 在 !""* 年第 # 季度 !福特全球净 收入 #+%, 亿美元 !金融公司的净收入为 ’%&& 亿美元 ! 占第 - 季度总收入 .,) & 第 ! 季度收入为 #! 亿美 元 ! 金融公司收入为 &/+$ 亿美元 ! 占第 ! 季度收入 的 $,)0!1$ 由此看来 ! 汽车金融服务越来越成为国际 汽车市场重要的竞争手段 $ 汽车业的发展带动了汽 车金融服务业的发展 ! 而汽车金融服务业又极大地 推动了汽车产业的持续发展 ! 汽车业与汽车金融业 形成了良性互动的态势 $ 我国的汽车金融服务是从 -++&23+2-- 中国人 民银行发布 ’ 汽车 消 费 信 贷 管 理 办 法 ( 后 才 正 式 开 展的 ! 目前这种消费形式在我国还处于蹒跚起步阶 段 $ 虽然我国的汽车金融业随着汽车产业的快速发 展也进入了高速成 长 期 ! 但 由 于 起 步 较 晚 ! 制 度 环 境 "相关法律法规及从业经验等欠缺 !汽车金融业的 进一步发展受到了严重的制约 $根据中国人民银行的 统计 !!""- 年 全 国 汽 车 消 费 信 贷 余 额 为 *.’ 亿 元 &
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二手车市场管理较为混乱 没有全国性的车辆登记体系 ! 缺少车辆抵押管
理的相关法规 ! 二手车市场管理较为混乱 $ 现有的 汽车消费贷款的标的一般为新车的消费 ! 而二手车 交易一般上是现 货 交 易 ! 没 有 分 期 付 款 ! 更 没 有 汽 车消费贷款 $
,(4的汽车以贷款形式销售 ! 这意味着巨大的市场
图#
天津汽车
融公司虎视眈眈 $ 而我国之所以要大力发展汽车消 费信贷 ! 是看重在未来它将形成金融机构 " 消费者 " 经销 商 和 生 产 商 多 赢 的 局 面 ! 并 且 对 国 家 拉 动 内 需 !促进经济发展 ! 也有着重要的深远意义 $ 如图 # 所示 ! 我国是在 #++& 年启动汽车消费 信贷的 !!((! 年达到汽车销售的井喷期 ! 期间汽车 产销量大幅增加 $ 可见 ! 汽车金融服务对于促进汽 车消费 ! 发展汽 车 工 业 有 着 推 波 助 澜 的 作 用 ! 并 能 够对国民经济发展产生巨大的投资乘数效应 $
车界论坛
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车贷险的实务操作比较混乱 在国外 ! 保险公司不仅对汽车使用提供各种险 种 ! 而且还提供分期付款购车信用保证保险 " 汽车 经销商 ! 银行金 融 机 构 与 保 险 公 司 合 作 ! 利 用 保 险 公司现有的理赔 机 制 $ 操 作 办 法 $ 机 构 和 人 员 进 行 分期付款违约处理操作 ! 因而保障了分期付款各操 作主体的利益 " 我国保险公司虽有理赔机制 ! 但对 汽车消费信贷风险管理尚无经验 ! 且我国汽车保险 业务与国外相比差距甚大 ! 需要学习国外的分期付 款购车的操作经验 " 一般来讲贷款人因购车而向银 行贷款时 ! 银行 应 该 首 先 审 查 贷 款 人 的 信 用 ! 而 不 是直接要求其必须购买保险 " 若银行在审查之后发 现其 信 用 不 充 足 ! 可 以 要 求 其 提 供 某 种 形 式 的 保 证 ! 但是银行没有权利要求贷款人必须购买保证保 险 ! 更没有权利要求贷款人必须向指定保险公司购 买保证保险 " 车贷险中 ! 银行要求用车辆抵押后贷 款 ! 还要求贷款 人 购 买 车 贷 险 ! 这 样 实 际 上 构 成 了 双重担保 ! 贷款人要进行抵押 ! 还要购买保险 ! 这种 做法对贷款人极其不公平 " 车辆抵押给了银行 ! 保 险公司向贷款人提供了保证 ! 保险公司的风险没有 任何保证 " 保险公司也根本没有因为自己所提供的 担保而要求贷款人提供任何其他形式的担保 ! 也没 有为贷款人设计任何风险管理的方案 ! 保险公司的 风险根本没有任 何 保 障 ! 必 将 亏 损 ! 以 致 保 险 公 司 被迫退市 " 因此 ! 笔者认为 ! 银行与保险公司应该共 同承 担 ! 保 险 公 司 只 在 保 证 保 险 中 承 担 一 部 分 风 险 ! 而不是全部 ! 同 时 保 险 公 司 应 向 银 行 提 供 风 险 管理的建议&’(" 除上述问题外 ! 笔者认为我国汽车消费信贷的 根本问题乃是制度设计上的缺陷 ! 没有一个良好的 制度 环 境 来 保 证 汽 车 消 费 贷 款 持 续 健 康 快 速 有 效 的发展 " 例如个人信用制度是否健全 ! 抵押制度是 否完善 ! 相关的 法 律 法 规 是 否 完 备 等 ! 这 些 制 度 设 计上 的 问 题 最 终 引 致 了 我 国 汽 车 消 费 贷 款 发 展 的 上述一系列问题 "