定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人 群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对 家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保 费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期 寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是 一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展 事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资 ，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
死亡保险的一类。
1、定期寿险的概念与性质
定期寿险是指保单约定的期间内死亡（全残）保障，期 满时无生存给付的人寿保险。
期限：1年、10年、20年、或到某一年限的方式，如 65岁。
定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财产保险 ，其费率也低于其他寿险
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表3-1我国个人定期寿险产品
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保费低廉。通常来说，购买定期寿险的年支出应在被保险人年
收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定
期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁
以上人群。
只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类
险种进行组合购买。这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度
很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根
本原因。
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可转换性增加了寿险的弹性和灵活性
在赋于保单所有人可以改变定期寿险为 终身寿险或者其它具有现金价值的长期寿险，而不必提 供可保证明（为了避免逆选择金额和时间上有规定）
具体说来，涉及到保额及保费核心问题时有两种变化方 式
院判定New Hampshire胜诉，HIH因此在影片融资保险业务中又损
失了数亿美元。
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第一节 传统人寿保险
定期寿险
(美国)
终身寿险
生死两全保险 （欧洲、非洲、拉美 ）
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一、定期寿险(Term life insurance)
定期寿险以死亡为给付保险金条件的保险，属于
has Two Faces等破产影片项目)进行了赔偿,这些好莱坞影片都
是通过HIH的担保才从银行得到贷款的，并且都进行了再保险。
可是，当HIH向它的再保险公司New Hampshire提出索赔要求时(
后者是美国国际集团AIG在英国的子公司,也因此而破产)，New
Hampshire认为HIH本来可以以多种违反条款为由加以拒赔的。法
第三章 人寿保险险种
本章要点
传统人寿保险的种类及其特征 特种人寿保险的种类 创新型人寿保险的种类及其运作方式 年金保险的概念、特征 年金保险的种类
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澳大利亚HIH保险公司破产案例
HIH Insurance Limited (HIH)是澳大利亚第二大非寿险保险公司
，总部在悉尼，在英国、新西兰、美洲和亚洲等设有分公司及子
按被保险人所达到的年龄变换
按被保险人投保时的年龄变换
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可转换的选择权应用的场合：
订立合同时，收入的不足。 在取得定期寿险单时，保险单所有人可能尚没有确
定哪种保险单最适合其需要，或者虽需要终身寿险 ，但因经济条件限制选择了定期寿险
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100% 80% 60% 40% 20% 0%
保单所有人（投保人）在保单在到期前，可 以延长保险期限，使其有效，而不必提供可保证明 。
原因：避免逆向选择
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案例：
小李今年刚刚27岁，自己创业半年的许先生想买一份保险，经
朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买 定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人 了，怎么还要首选定期寿险？
身故保险金： 若被保险人不幸1年内因疾病身故，可获得3万元身故保
险金，并返还所交保费1410元; 若被保险人不幸因意外身故或1年后因疾病身故，
得到30万元身故保险金。
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2、定期寿险的特征
可续保性保护了被保险人的可保性
金融学的“买入期权”的可续保权，也称看涨 期权。一种赋予持有者以特定的价格、在特定的到 期日当天或之前买入某种资产的权力的金融工具。
平安 人寿
主险
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1年内身故， 给付保额 10%
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2、定期寿险的特征
保费低廉（15－80倍）
案例：平安幸福定期寿险（A，2004）投保示例
李先生，25岁，初入社会收入不高，选择购买平安幸福 定期寿险（ A，2004） ，保额为30万，保险年期30年， 交费年期20年，年交保费1410元
要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。
保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选
择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或
至被保险人到达某一年龄时结束
没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳
的保费是拿不回来的，在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到
公司.HIH业务范围广阔，几乎无所不包。根据HIH保险集团2000
年12月公布的合并财务报表披露，HIH在2000年6月前的毛保费
收入达28亿澳元，2011年5月17日正式宣布HIH破产， HIH也是澳
大利亚历史上最大的破产案件。破产的一个重要原因：HIH对一
系列破产的影片(包括The People v Larry Flynt 及The Mirror
产品
友邦护身 符定期寿
险
公司 主/附险（周岁） 被保险人年龄 （周岁）
保险期限
其他规定
友邦 保险
附险
10、15、20年， 可转化条款、
至60岁
60天免责期
合众永安 合众 定期寿险 人寿
主险
16-60
5、10、15、20、 180天免责
25、30年至55、
期
60、65、70周岁
平安幸福 定期保险
（A）
62%
82% 248700
87% 271900
80%
74%
300000 250000 200000
179200
137000
150000 100000
小于35
35-44
45-54
55-64
家庭比例
平均保险持有量
42000 50000
0 大于65
图3-1 按家庭支柱（主挣钱人）年龄分布的1998年美国定期保险持有量图 数据来源：Mortality protection: the core of life, sigma, April 2004