商业银行“业务外包”的收益与风险分析随着经济开放程度的进一步加深，银行间的竞争更加复杂和深化，将部分非核心的资产业务外包出去，成为许多商业银行增强核心竞争力的一项战略选择。
本文对商业银行业务外包的收益和风险进行了比较，并分析了业务外包过程中将遇到的各种困难，最后对我国商业银行业务外包过程中应注意的事项提出建议。
关键词：银行业务外包收益风险金融服务公司金融业务外包是指金融机构把内部业务的一部分打包给外部专业机构的一种战略行为，其实质在于金融机构的重新定位，重新配置各种资源，将资源集中于相对优势领域，从而提升自身的竞争优势，增强持续发展的能力。
在所有行业中，金融业的外包规模仅在制造业之后，位居第二。
覆盖了银行、保险、证券、投资等各类金融机构以及各种规模的金融机构。
业务外包最早产生于欧美国家。
从20世纪90年代初开始，欧美国家的一些银行就将一些非核心业务外包给专业化的金融服务公司，而自己集中精力做好核心业务，以提高运作效率和经营效益。
近年来，业务外包在境外金融业得到了迅猛的发展。
据巴塞尔银行监管委员会预测，在未来5年内，美国将有3560亿美元的金融业务将要外包给海外机构，占现有金融业务成本支出的15%左右。
在各类业务中，外包比例分别是：信息技术55%、行政管理47%、渠道和后勤22%、财务20%、人力资源19%、产品设计18%、合同中心和呼叫中心15%、市场营销13%、房地产设施管理11%、运输9%等。
随着对业务外包认识的加深，国内银行外包业务发展也很快，在2003年底，中国惠普与国家开发银行签约，为国开行北京总行及分布在全国32个城市的分行提供软、硬件设备的管理与维修、系统运行维护服务、IT资产管理等一系列外包服务；随后，招商银行信用卡中心在北京、上海等地建立起信用卡直销队伍，中信实业银行也找来一家外包公司，开展直销。
实际上，在个人住房、消费贷款等业务上，也早就出现了专业的代理公司。
如今就连个人理财规划这样高门槛的业务也有人跃跃欲试，独立于银行的第三方理财专业公司开始初显雏形。
可见其发展之快。
一、商业银行业务外包的可行性分析随着国内银行业竞争的加剧，为了提高运营效率，降低成本，将一些手续繁琐、风险较大的业务外包给金融服务公司成为一种发展趋势。
下文将对银行业务外包给金融服务公司的收益与风险做一个详细分析。
（一）商业银行业务外包的收益分析一直以来，国内商业银行从核心业务到IT采购、人力资源管理、后勤保障等业务几乎全部由自己承担，将大量的人力、物力、财力耗费在一些非业务管理上，极大地制约了业务的发展。
所以，将一些非核心业务外包，不但可以促使银行从这些非核心业务的制约中摆脱出来，而且可以促使银行集中各类资源进行核心业务的发展。
一般而言，外包的业务是非核心业务。
在金融服务业，外包IT相关业务仍然是最为流行的。
从国外的一些调查来看，一些机构还倾向于外包财务会计、人力资源、采购、内部审计、数据处理等，而且这些业务适合运营过程外包。
现在，也有机构开始将核心业务外包出去，并探索新的外包模式，如离岸外包和共享服务中心等。
具体业务外包的收益主要体现在：1.经营利润的提高与成本的降低。
外包的最初目的就是出于成本管理的需要，把自己做不好的业务外包给专业公司去做。
比如金融机构实施IT业务外包，可以达到降低直接成本、更新IT系统、解决技术人才匮乏问题。
同时，专业性公司也可以从中获得规模性收益而达到双赢。
以个人贷款为例，其手续相当繁琐，是商业银行不愿从事而面对竞争又不得不从事的业务之一。
而金融服务公司拥有比商业银行更有效的资源和组织，尤其是专门化的知识和经验。
通过承揽较多外包服务，他们可以通过规模经营的实现而获得比单个企业生产高得多的经营效率。
对商业银行而言，将个人贷款外包给与其建立起充分互信关系和大量业务往来的贷款服务公司，将实现审批成本的大量削减，并能腾出手来将更多的关注投向对其资产业务更为重要的大宗企业贷款上去。
从而提高其营业利润。
2.精简组织，提高核心竞争力。
国内商业银行，尤其是国有银行利用外包战略可以减小规模，精简组织，从而减轻由于规模膨胀而造成的反应迟钝、缺乏创新等问题，使组织更加灵活地进行竞争。
同时，规模偏小的组织，管理事务比较简单，更易于国内银行专注于自身核心能力的培养。
依照组织规模与组织灵活性之间的关系，国内银行要想在激烈变化的环境里实现成长，就必须尽量控制规模，以确保灵活反应的能力，外包战略在该方面具有非常重要的意义。
可以预料，在相当长的时期内，这种为适应竞争而精简组织、实现扁平化管理模式的外包会在国内银行有广泛的应用。
其次，商业银行业务外包能够使银行集中精力做核心业务。
其外包战略可以有效“瘦身”以突出核心竞争力。
3.减少大量操作性工作，使人力资源得到更合理的配置和更有效的利用。
服务公司介入后，商业银行可以在外包业务检查方面减少大量操作性的工作，从而精简了银行组织，使得人力资源得到了更为合理的配置和利用，也减少了由于大量重复操作带来的操作和交易风险。
4.减少技术创新成本。
在激烈的竞争中，银行引进国际先进技术和系统软硬件升级、维护的投资逐年增加。
将个人信贷业务外包给金融服务公司后，银行既可以享受到技术进步带来的利益，又减少了技术革新的投资，提高了自身竞争力。
5.转移风险。
金融机构和外包服务的第三方提供者是战略合作伙伴，是风险共同体，金融机构在外包业务的同时也把一些风险转移给了对方。
外包还可以达到一些其它战略目的，比如能够带来价值链结构的变化。
金融机构可以利用外包实现流程再造，开发流水线式的业务流程，发展商业新模式。
二、商业银行业务外包面临的风险分析虽然金融服务外包可以将相关风险和管理转移出去，为商业银行带来一定的收益。
但同时也不可避免地给商业银行带来了一定的风险：（一）外包削弱了银行对业务的控制权将部分业务外包则会使银行失去对一些产品或业务的控制，进而影响到银行其他业务的拓展，减慢银行的发展步伐。
而且银行将部分业务外包后，其实也并不表示这些工作的管理就结束了，而是意味着另一种管理的开始。
（二）外包增加了银行的操作风险业务外包给贷款服务公司，必然导致商业银行业务管理和操作上的改变，这些改变也可能增加银行的操作风险。
另外，业务外包实际上是将内部操作的部分业务交给第三人，第三人的独立性造成了银行预期沟通和交流的困难。
（三）外包增强了商业银行对外包商的依赖性银行业务外包在一定程度上造成了银行对金融服务外包公司事实上的依赖性，外包机构服务的满意与否都需要银行付出成本，具有一定的潜在风险。
（四）外包环境的不确定性所带来的风险主要体现在：一方面，目前在我国，外包服务还没有科学、明确的行业标准，在外包商的资质认定、技术和业务能力评估以及费用标准等方面无据可依。
这种情况下，我们很难进行准确、公平的评判。
于是，各银行只好各行其是，造成全行标准的差异性。
另一方面，外包服务领域的法律、法规建设滞后，缺乏制度依据。
这使得外包服务中的责、权、利关系不明晰，容易引发争议，甚至造成冲突，从而影响到银行业务的正常运作。
例如：当前国内商业银行缺乏完善的外包商准入评级体系，无法有效对外包商的技术实力、经营状况、社会信誉等因素进行综合评定，以测定外包商资质等级，从而选择竞争实力强、技术有保障的企业作为业务外包合作伙伴。
另外，还缺少对外包业务的风险检测和后续评价机制。
（五）外包增加了监管难度业务外包使得外包服务商能进行不受监管的离岸操作。
随之而来也产生了一些新问题，如带来的战略风险、声誉风险、管制风险、操作风险等，加大了对外包的监管难度。
2004年8月，巴塞尔委员会联合论坛就此发布了《金融服务外包征求意见稿》，用以指导受管制机构的外包活动，确定监管当局的管制责任和义务。
可见，银行业务外包虽然可以为银行带来一定的收益，但是随之而来的风险也是不容忽视的，就整体而言，收益要小于风险，所以就要求商业银行选择业务外包一定要考虑时机是否成熟，以及在业务外包的过程中应当小心谨慎。
三、对商业银行业务外包的几点政策建议（一）慎重选择外包服务商，充分利用合作协议保护自身利益目前，在国内专业化服务市场发展并不完善，缺乏相关行业标准和规范的情况下，商业银行要选择与那些具有丰富专业经验、较强实力和良好资质的外包服务商合作；另外，商业银行与外包商签订的合作协议必须涵盖外包业务的所有环节，包括日常作业流程规范、稽核监督、定期沟通和突发事件调查处理、纠纷仲裁等内容。
并且，要明确界定双方的责、权、利关系，以保证外包业务的规范运行。
（二）建立外包过程的内部控制和安全防范机制外包过程中的风险内控措施相当重要。
例如信用卡业务，涉及大量的机密信息和数据，具体操作时直接面临着对外包商的选择、外包业务目标的制定、对外包商的管理和激励等实际问题。
我们必须健全和完善内部风险管理体系，保证外包业务安全、规范的良性运行。
其次，应坚持“核心业务不外包”，增强安全防范意识。
如果将核心业务外包，有可能造成泄密甚至业务瘫痪。
保证银行对核心业务的处理权和处理能力是安全的一个重要保障。
（三）规范内部业务流程，杜绝内外合谋的操作风险内外勾结的操作风险一直是银行关注的重点，开展业务外包的同时，我们不断规范和优化内部业务流程。
比如可以考虑将外包商管理与具体经办岗位完全分离，制定整套外包业务的处理流程，将外包单据和结算单据出具、审核与处理、费用支付等环节交由不同部门的专人负责，从岗位权责方面杜绝内外勾结、暗箱操作的可能性。
健全和完善外包业务的安全防范机制，除了依靠微观层面的努力以外，还需要管理部门在宏观层面予以充分的规划和指引。
对于管理部门而言，应该围绕我国银行发展的总体战略，拟定发展专业化服务的指导性意见，明确我国专业化服务的重点、服务区域、相关技术标准和业务规范。
首先，规范管理市场主体。
银行业务外包应该建立在具有良好特征的市场中，这个市场应该能够保证各个主体的权益，能够保证各个主体的规范运作，具有完善的监管体系，使各方的业务活动规范进行，业务关系良性发展。
其次，尽快建立对外包服务商的资格认证制度。
对于申请进入这一市场的企业实行严格审核，以保证专业化服务的稳健发展。
针对专业化服务商的性质、经营行为建立行业规范，形成客观、公平的价格机制，为金融机构提供公平、广泛、高效的市场选择基础。
最后，在银行与外包商之间应建立相互牵制、合理监督的管理机制。
在理顺、熟悉业务流程的前提下，金融服务公司能充分预见外包操作过程中的风险因素，制定严密、高效的外包商风险管理体系。
总之，金融机构在制定合理、可行的外包策略之前，首先应该熟悉和理顺自身的业务流程，在不具备整体外包的条件下，要在小范围内、分层次地试运行一段时间后再做决定。
在考虑外包之前，一定要清楚自己真正的比较优势在哪里，确定自己的核心业务。