以平安家财险为例分析我国的家财险摘要：家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。
家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。
本文以平安家财险为例，分析了我国家财险的市场状况，同时对我国家财险的产品进行分析，再对投保率过低的原因作出了具体分析，分析表明最根本的原因就是市场竞争不激烈，导致产品差异化程度低，现有的家财险产品不能很好地满足消费者的需求。
从产品创新的角度出发，研发出适应市场需求的产品，分析我国家财险产品创新的制约因素和其实现的条件，再结合美国房屋保险的成功经验，来促进我国家财险产品的创新，研发出适合消费者需求的产品。
最后对我国家庭财产保险的发展提出了一些建议，希望对家财险走出萎靡不振的现状能有所帮助，从而促进我国家庭财产保险事业的发展。
关键词：家庭财产保险；美国房屋保险；产品创新；发展策略引言：2010年上海发生了一场特大火灾，当时在上海也引起了不少的关注，占据了各大报纸的头版头条。
这场火灾地点是住有 170 户家庭的一栋公寓，火灾造成的损失非常的惨重，其中遇难者 58 人，失踪者 50 余人，受伤入院者 70 余人，共 180 余人。
事情发生后，从各个保险公司方面提供的数据来看，在这 170 户家庭中，投保了家庭财产保险的住户仅仅只有 7 户，只占到其中的 4%，也就是说这栋公寓里有 163 户家庭在遭受到这种灾难后，他们的房屋灭失和家庭财产损失将得不到商业保险的赔偿。
一、平安家财险1、平安产险简介中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险集团长期以来经营和发展的基础，26年来，平安产险业务规模逐年攀升，业务发展稳健。
2014年，公司获中国保监会核准同意，注册资本达到190亿元人民币。
经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有41家分公司，2100多个营业网点；此外，还在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点，与中国再保险集团公司、汉诺威再保公司、安联再保公司、慕尼黑再保公司、瑞士再保公司等国内外160多家保险公司、再保公司建立了业务往来。
2013年，平安产险实现保费收入1,153.65亿元，同比增长16.8%。
依据中国保监会公布的2013年中国保险行业数据计算，平安产险的保费收入约占中国产险公司原保险保费收入总额的17.8%。
以保费收入衡量，平安产险是中国第二大财产保险公司。
面对竞争日趋激烈、行业盈利能力面临下行压力的产险市场，平安产险坚持创新发展，持续提升专业技术水平，盈利能力保持良好，综合成本率为97.3%。
中国平安财产保险股份有限公司经营业务范围涵盖车险、企财险、工程险、货运险、责任险、家财险、意外及健康险等一切法定产险业务及国际再保险业务，近年又适时开发推出了电话营销专用车险、环境污染责任险、董事及高级职员责任险、国内贸易信用保险、境外旅行意外伤害保险、个人账户资金损失险、非机动车综合险等符合市场需求的新险种，截至2013年底，经营的主险已达494个。
根据图1可以看出，2013年平安产险保费收入占整财险保费收入的18%，占据当年的第二位。
说明平安产险发展还是不错的。
图 1-12、平安家财险平安家财险是平安产险的一类保险项目。
与其他保险公司类似，家财险在保险公司财险中并不占据主要地位。
家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。
家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。
这种尴尬的地位与美国的屋主保险形成鲜明的对比。
如图2-1所示，2013年平安保险中家财险仅收入437.83（单位：百万元），仅占当年财险保费收入的0.38%。
其他保险公司也差不多是在同一水平上，如图2-2，2-3所示。
34%13%18%35%2013年各保险公司财险收入占比人保财险太保产险平安产险其他图 2-1图 2-25375.33437.33 89951.892605.431414.711243.62548.55234.68 9604.941078.84189.35 2229.01 2013年平安产险企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险责任保险工程保险货物运输保险船舶保险信用保险保证保险562.62 60.79 13976.74395144.18 129.55100.62 1.32456.695.58 194.94 120.21364.90 84.82 阳光产险企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险责任保险工程保险货物运输保险船舶保险信用保险保证保险图 2-33、平安家财险的发展现状根据平安保险公司官网公布的资料我们可以看到，平安保险公司的家财险的品种有以下几种，图3-1所示：395.30 0.22 3309.72 360.48244.17 403.63 3.26 11.34101.42 35.73 安邦财险企业财产保险家庭财产保险机动车辆保险责任保险工程保险货物运输保险船舶保险信用保险保证保险图3-1通过图3-1可以看出，平安公司的家财险的品种还是比较丰富的，说明保险公司本身也开始重视家财险这一险种了。
通过图3-2，我们来看一下平安家财险的保障范围都有哪些。
图 3-2可以看出保障范围与其他保险公司的关于家财险的保障范围大致相同，地震、海啸造成的房屋损失并不在保障范围之内。
我们在通过图3-3、3-4来看一下最近几年平安家财险的发展状况。
图 3-3图 3-4通过图3-3、3-4我们可以看出从2008年到2013年，平安产险的发展速度还是挺快的，但是与之相对应，家财险的发展速度十分的缓慢，但是总体上还是在发展的。
4、平安家财险的问题思考通过上面的事实说明，我们不禁的要思考，为什么在平安财险发展的整个大趋势下，平安家财险，整个家财险的发展为什么如此缓慢，是什么原因导致了这一问题，家财险作为我国开展较早的险种之一，如今为何地位如此之尴尬。
这是我们急需解决的问题。
通过下面的用户体验，也许会对我们解决这一问题有所帮助。
501001502002503003504004502008年2009年2010年2011年2012年2013年平安家财险平安家财险02000040000600008000010000012000029.77117.43172.82195.22 243.09437.3326870.2238612.3462115.69 83435.36 98816.07 115411.77平安家财险平安财险【投保过程】办理了平安的保险信用卡赠送了家财险以及相应的意外险。
整体来说还是不错的，只要保持信用卡使用就可以，问题是有一点比较奇怪，保单显示的保单有效期好像有问题，不是每年都有【投保心得】信用卡送保险这个还是很不错的而且还有附加险这也是采用这张信用卡的原因因为保险这个这个卡的价值还是不错的【对平安最满意的一点】【投保过程】直销购买，价格还算公道，比起别的保险来说平安的产品性价比算是很高的了【投保心得】又过了一年了，万幸没有用到它，一切都很平安。
再接再厉，继续加购了比去年多值钱的内容，还是那句话：图个心里平安踏实。
谁都不希望发生倒霉事儿~房子出租了，也心里踏实多了，不怕。
打算以后一直购买下去，这个保险比车险什么的有用多了。
前阵子听说别人家里地板坏了，打了95511定损的人很快就来了，态度很好，我也更对平安有信心了~【对平安最满意【投保原因】家财作为最大的财产，理应得到比车险更强的重视。
人们似乎没怎么注意到这点，觉得家财很牢固，不会发生危险。
我的观点是，买保险就是图个万无一失，谁也说不准发生什么，现在天灾人祸这么多，发生了意外没有保障可能就会改变老百姓一家的命运。
防火，电，等等，家里有大人小孩，就怕有个万一不是吗。
作为常年外出旅游人士，买保险至少心里踏实，多一份安心。
风险转移，使我们离家无忧。
不能到了吃亏的时候才拍脑袋后悔，这个保险绝对买【投保原因】刚搬来开始能闻到楼上焦味，还挺怕的不会哪里烧起来吧，后来听婆婆说住这十几年了经常闻到楼上那家人家厨房窗口传来的烧焦味道，有几次还把锅烧穿了，已经习惯了。
不过现在是我们小夫妻重新装修了住，总归不放心，有几次上班去也闻到楼道里焦味，虽然告诉自己兴许谁家又烧坏食物了，但是上班心里总会时不时猜想，于是买了这份【投保原因】以前自己家的房屋险都是爸妈买的，现在有自己的房子了，而且房子可是我最值钱的财产了，看来也得买份家财险有个保障才好。
费用还挺实惠，房屋，加装修加室内财产，几十块就能搞定，购买方便，太省心了。
今年我把爸妈的房子家财险也包揽了，为了参加满额送一号店卡的活动，还加了一个居家责任险，12块钱保额2万，结果买了没对于大部分家庭来说，最值钱的的财产就是房子和房子的的家财了，尤其是在大城市了，奋斗一生也许就是一套房子，所以为自己的房子和家财提供一份充分的保障是很有必要的；一旦发生什么影响房子主体结构的事情，那损失可就不是一点半点了，虽然这种事情发生的概率是很低的，但不怕一万就怕万一嘛！此外，家财险除了房子本身意外，还对房子里的家财，包括装修、家电、家具等都可以有所保障，家里万一惊愕小偷、水管破裂、用电等等，一旦发生意外，也可【投保原因】家是我们大多数人重要财产，不容有失，因为有必要为我们的家上一份保险，投保家财险就是一种很好的选择。
投保家财险可能会有部分人会有一定的误解，认为家的主体是房屋，投保的时候房屋的投保的额度要大一些，其他的可以不投保那么多，其实现在的房屋性能一般都比较好，家里发生意外时室内装修、家具和家电最容易受损，反而房屋主体结构不会出现大的问题，因此在投保的时候房屋装修投保比例要高一些，这样在发生意外的情况下才能给投保【投保原因】在买这份保险之前向几家保险公司的销售人员了解过家庭财产险，但要么得不到清晰的回应，要么报价比较高。
后来朋友介绍可以在网上购买平安保险，上网了解之后，发现保险种类很多，而且都有详细的产品介绍，报价比较合理，支付方式也简单安全，于是果断的买了这份保险。
原先以为网上买保险不会提供纸质的发票和保单，但是在购【理赔经历】2012年5月我无意中看到平安官网在搞家财险的促销活动，是试着点进去试算了一下投保大致费用，发现价格还挺划算，就一路点击直接为家里投保了一份家财险。
当时也就是试着买一份财产险，并没多想。
不料过了几个月，某天早上家里的地板忽然拱起爆裂。
在家人正手足无措的时候，我想到自己投保过家财险，便打了95511报案。
客户受理后，我便去上班了，安排家人留守善后。
平安产险的工作人员当天上午就赶到我家定损查勘。
据家人反映，查勘人员态度非常好，查勘也很仔细，还给了一些地板后续处理的建议和意见，让人觉得特别贴心。