三我国农村小额信贷存在问题
（一）我国农村小额信贷的发展历程
小额信贷最早起源于孟家拉国，目的是为了消除农村贫困和促进农村经济发展。我国在上个世纪九十年代由社科院引入农村小额信贷，到目前为止，中国小额信贷的发展历程大体可分为四个阶段：(一)初期试点阶段(1993年年底至1996年10月)，这一阶段小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信贷技术逐渐传入我国，在模式上主要是借鉴孟加拉“小额信贷试点的资金来源主要依靠国际捐助和软贷款行”模式。(二)项目扩展阶段(1996年10月一2000年)。这一阶段，小额信贷作为一种扶贫手段被政府采纳，政府从资金，人力和组织等多方面积极推动。。(三)农村传统金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段(2000年至2005年6月)。从2000年开始，在中国人民银行的推动下，农村信用合作社开始全面试行并推广小额信用贷款活动，我国传统金融机构开始大规模介入小额信贷领域。而小额信贷的目标，也从“扶贫”领域扩展到“为一般农户以及微型企业服务"的广阔空间。(四)小额贷款信贷商业化阶段(2005年6月以后)。在农村金融总体改革框架之下，由私人资本投资的商业性小额信贷机构开始在试点地区出现。同时，在中国银监会的推动下，许多商业银行开始通过专门的信贷窗口推进小企业贷款。根据资金来源和组织形态，我们可以把农村小额信贷分成非金融机构、传统金融机构、新型农村金融机构三种类型。根据人民银行2010年10月底的统计数据，我们可以清晰地看到我国小额信贷的总体发展形势。该数据显示——全国小贷公司2348家已经开业，从业人员24742人，实收资本1521亿元，仅小贷公司的贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。另外，近年来随着农村产业结构的调整,农村信用合作社以服务“三农”为宗旨,在农村金融市场支农工作中取得了显著效果,成为支农主力军，全国2000多个县中几乎所有的农村合作社都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有93%是靠小额贷款的增长。然而，良好的经营状况下，也隐藏着不少问题。首先，贷款大部分集中于市区，未深入到农村，与小额信贷服务“三农”，为农村农民融资提供便利的最初目的相违背。而且，我们可以看到贷款种类过于单一，主要集中于抵押贷款，与小额信贷的初衷也不符合，掩盖了小额信贷无需担保的特点，而且不利于小额信贷的多元化可持续发展。
日期：日期：
中文摘要、关键词I
英文摘要、关键词III
一前言1
二农村小额信贷的内涵及起源2
（一）农村小额信贷的内涵2
（二）农村小额信贷的起源3
三农村小额信贷发展中存在问题4
(一)我国农村小额信贷发展历程4
(二)我国农村小额信贷发展中存在的不足5
(三)农村小额信贷存在的问题的成因分问题；发展举措
Problems andmeasuresforruralmicrofinance
Abstract:
Rural micro-creditas atool for poverty alleviationinChinawidely implemented.And foreignmadegreat achievements inChina'smicro-creditperformancesignificantlylags behind the development.In this paper, Istartfromtheanalysisofmicro-creditstatus andthe problems,discusses thenecessitytosolvetheproblemsofruralmicrofinanceand how topromotethedevelopmentofruralmicrofinance.Thefirstchapter,thecutting edge ofmicro-credithas become increasingly evidentproblems.Thesecondchapter onexportthecontentand developmentofthemicrofinancein rural areasto be analyzedbelowmicrofinanceToday,development statusand the emergence oftheproblem.Chapter III,throughtheanalysis of ruralmicro-creditproblemsand the reasons for, leads to thefull text ofthe focus, that is,howtopromotethedevelopmentofrural micro-credit.Chapter IV,accordingtoChina's actual situation,topromotethedevelopmentofmicrofinanceinitiatives.Thearticlemainly usestheinductive methodasthe main method,whilethe use ofillustration, data analysis,game modelanalysisand other means,elaboration andanalysis ofmicro-creditproblems andthe development ofcountermeasures.
五总结12
参考文献13
致谢15
农村小额信贷存在问题及对策分析
摘 要：
农村小额信贷作为一种扶贫手段，在我国广泛实施。然而，和外国取得巨大成就相比，我国的小额信贷明显表现出发展的滞后。本文，笔者从分析小额信贷的现状和存在的问题入手，论述解决农村小额信贷问题的必要性以及如何推进农村小额信贷发展。第一章，前言，提出小额信贷存在问题日益明显。第二章，阐述小额信贷的内涵及发展导出下文要分析的农村小额信贷如今发展现状及出现的问题。第三章，通过分析农村小额信贷存在问题及原因，引出了全文的重点，即是怎么推进农村小额信贷的发展。第四章，根据我国的实际情况，提出推进小额信贷发展的举措。文章主要采用归纳法作为研究的主要方法，同时运用例证、数据分析、博弈模型分析等手段，详细阐述和分析了小额信贷的问题及发展对策。
小额信贷的引入给农村经济发展注入了新的资金，小额信贷已从扶贫扩大到为农村广大农户及城乡微小企业服务的范围，在满足农户信贷需求、调整农村地区信贷市场结构、产业结构以及提高农户信用水平等方面发挥了积极作用，然而随着小额农贷推广工作的深入，小额农贷在广大的农村却遭遇了发展困境，农民增收效果不大，或是盲目追求贷款额，到期收回率持续低下，农村小额信贷问题逐渐显现。
程静（2010）说针对小额信贷出现的种种问题的发展策略是：一是政府要针对小额信贷的配套政策，减少信贷发放过程中的政策干预；二是基于农村信用特点建立农村信用体系，推进农户个人征信业务，构建农村良性信用环境；三是适当放开农村小额信贷利率限制，创建多样信贷产品，确保持续发展后劲；四是加快发展政策性农业保险，切实分担小额信贷经营风险；五是科学灵活设计小额信贷借贷、偿付体系，完善小额信贷绩效激励体系。田颖莉、贾泽啸（2009）认为要促进小额信贷持续发展要做到：1）加强金融法制建设，为农村小额信贷发展提供所需的政策、法律支持及社会信用环境。2）制定可持续发展目标，有效防范小额农贷操作性风险。3）建立市场风险培训补偿机制，为防范小额农贷市场风险创造条件4）建立强制稳定的农村金融资源补充机制，保证“二农”信贷资金的稳定来源。5）建立小额农贷基金风险补偿机制，增强小额农贷可持续发展后劲。6）建立农业政策性保险制度，引导商业保险公司增加对“二农”的保险业务。7）争取财政优惠等资金扶持政策，促进农村信用社健康发展。
（二）国内外文献综述
朱宝华（2008）说中国小额信贷仍处于实验探索阶段，小额信贷作为一种扶贫方式在发展过程中存在着许多问题，主要表现在几个方面:制度与现实的不匹配，外部环境发展不健全，小额信贷监管的滞后，小额信贷所需资金缺口仍然巨大，农户小额信贷的覆盖面低，城市小额信贷推广受限。于博文（2009）通过研究在其文献中指出我国农村小额信贷制度中存在的问题：一是金融服务和金融产品单一；二是信贷风险突出；三是相关金融政策和法律制度不健全。
学校代码10125专业代码020104
本科毕业论文（设计）
题 目：我国农村小额信贷存在的问题及对策分析
学 院：财政金融学院
专 业：金 融学（双学位）
学 号：s2008060231
姓 名：于程琳
指导教师：马 元 月
二零一二年五月十五日
修德立信 博学求真
毕业论文（设计）学术承诺
本人郑重承诺：所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不存在抄袭情况，论文中不包含其他人已经发表的研究成果，也不包含他人或其他教学机构取得研究成果。
Keywords:microfinance;problems;development initiatives
一前言
（一）背景介绍
随着我国经济改革的深化，“三农"问题成为我国目前社会发展面临的主要问题，引起人们的广泛关注。尽管我国在解决“三农"问题，实现城乡统筹方面有了做了很多探索与大胆的尝试，但在当前新的发展阶段，农村问题上仍有很多新的矛盾。农村经济发展缓慢的主要原因之一就是我国农村的资金投入不足，农民增收途径较少。
作者签名：日期：
毕业论文（设计）使用授权的说明
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即：学校有权保留、向国家有关部门送交毕业论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。
（保密的论文在解密后应遵守此规定）
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二 小额信贷的内涵及发展
（一）农村小额信贷的内涵
关于小额信贷，国际社会普遍认为这是一种成功的扶贫方式，是一种关注中低收入群体发展的信贷手段。小额信贷作为一种专门向贫困和低收入者以及微型企业提供信贷的服务，已逐渐成为发展中国家农村金融服务的重要手段。围绕这个基本的认识，对于小额信贷的概念，不同的学者和机构存在有不同的界定。在美国普林斯顿大学教授乔纳森.莫多克1999年发表的论文《小额信贷承诺》中，小额信贷被认为是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额贷款并保持了高还贷率的扶贫到户方式。吴国宝认为，小额信贷是一种组织化、制度化的按照商业化原则经营的为穷人提供信贷服务的信贷方式。姚先斌、程恩江认为，小额信贷往往与微型企业的发展连在一起，是为其提供的小规模的金融服务。白澄宇(2008)认为，从普惠金融体系角度出发，小额信贷在概念和市场定位上与小额贷款、中小企业贷款有所区别。小额信贷是为贫困、低收入或微型企业提供的信贷服务，国际上用microcredit，其主要特征是无需抵押担保，杜晓山、孙若海(2000)认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，认为各种模式包含两个基本层次的含义：一是为大量低收入(包括贫苦)的人提供金融服务，即一定规模的展开和服务于目标群体层的含义；二是保证机构自身的生存与发展，即机构持续性的含义。这两者“缺一都不能称为完善或规范的小额信贷”，从本质上说，“小额信贷”是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机的结合成一体。国务院扶贫办小额信贷调研小组(1998)将其概念描绘为：通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。乔娜．雷格伍德(2000)认为，“小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益。它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。通常包括储蓄和信贷。小额信贷的定义就包含了金融含义和社会含义。它不仅指银行，还指一种发展途径"。