型企业、可以以银票方式结算的货款；不增加企业负担， 生产型企业、可以以银票方式结算的货款；不增加企业负担， 银企关系比较好的客户；信贷客户的关联企业。 银企关系比较好的客户；信贷客户的关联企业。
（我个人认为：只要是我们的信贷客户的上游客户不是农民就 我个人认为： 有开银票的可能性。） 有开银票的可能性。）
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下一步工作要求
1、新增贷款的支行，特别是3月份有 、新增贷款的支行，特别是 月份有 新增贷款的支行； 新增贷款的支行； 2、目前还未办理全额保证金业务的支 、 行； 3、存款负增长的支行； 、存款负增长的支行； 4、市分行另有要求的支行。 、市分行另有要求的支行。 以上凡涉及的支行，务必在3月份办理 以上凡涉及的支行，务必在 月份办理 全额保证金的银票。 全额保证金的银票。
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目前各支行存在的误区： 目前各支行存在的误区：
1、贷款额度用足后不能开银票； 、贷款额度用足后不能开银票； 2、固定资产贷款不能开具银票，或固定资产全部发放后 、固定资产贷款不能开具银票， 不能开银票； 不能开银票； 3、机构类客户不能开银票； 、机构类客户不能开银票； 4、一谈到全额保证金银票就认为给客户增加财务负担， 、一谈到全额保证金银票就认为给客户增加财务负担， 无法谈判。 无法谈判。 主要原因是支行思想认识不到位、客户经理不愿意、 主要原因是支行思想认识不到位、客户经理不愿意、怕麻 对业务流程不熟悉，不敢于谈判，头脑中没有一本经济帐。 烦，对业务流程不熟悉，不敢于谈判，头脑中没有一本经济帐。
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支行效益
1、增加存款，尤其是在存款紧张时(这是一个蓄水池 、增加存款，尤其是在存款紧张时 这是一个蓄水池 这是一个蓄水池, 存款形势好时,可少办理些 可少办理些)； 存款形势好时 可少办理些 ； 2、增加中间业务收入，在不增加企业的负担的情况下， 、增加中间业务收入，在不增加企业的负担的情况下， 建议使用方案（ ）、（ ）、（3）； 建议使用方案（2）、（ ）； 3、引导客户提高我行产品的覆盖率； 、引导客户提高我行产品的覆盖率； 4、增加我行贴现的渠道来源（目前外面的票克隆较多， 、增加我行贴现的渠道来源（目前外面的票克隆较多， 避免了风险） 避免了风险）; 5、可少量腾出非贴现贷款规模； 、可少量腾出非贴现贷款规模； 6、市分行也对全额保证金银票加大了奖励力度，标准 、市分行也对全额保证金银票加大了奖励力度， 为按万分之五奖励。 为按万分之五奖励。
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产品运用（ 产品运用（一）
（1）授信中有全额保证金银行承兑汇票的客户。直接发 ）授信中有全额保证金银行承兑汇票的客户。 起业务处理，按授权办法审批。 起业务处理，按授权办法审批。 （2）授信中没有全额保证金银行承兑汇票的客户。在授 ）授信中没有全额保证金银行承兑汇票的客户。 信时及时调整，增加该产品（注意客户的信贷政策要为： 信时及时调整，增加该产品（注意客户的信贷政策要为：适度发 展以上（ ），如果不是 及时向上申请调整信贷政策）。 如果不是， 展以上（含），如果不是，及时向上申请调整信贷政策）。 （3）授信已用足，想办全额保证金银行承兑汇票的客户。 ）授信已用足，想办全额保证金银行承兑汇票的客户。 办法：可以继续发起业务处理，不受授信总量控制， 办法：可以继续发起业务处理，不受授信总量控制，不受次数和 金额控制， 金额控制，但要注意超额度授信外已办理的全额业务需占用到期 信贷业务的额度，影响原有信贷业务的续办（特别是到期贷款， 信贷业务的额度，影响原有信贷业务的续办（特别是到期贷款， 这就要将银票到期日在贷款到期日之前）。 这就要将银票到期日在贷款到期日之前）。
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企业的融资成本
级客户1000万元流动资金贷款变换产品测算企业的 以AA级客户 级客户 万元流动资金贷款变换产品测算企业的 融资成本 利率上浮10%，1年期期限 利率上浮 ， 年期期限 利息支出=1000*7.47%*1.1=82.17万元 利息支出 万元
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方案(1) 方案 方案(1)若我行改变产品结构 万授信,流贷 万元, 方案 若我行改变产品结构:1500万授信 流贷 若我行改变产品结构 万授信 流贷1000万元 万元 基准利率,1年期 年期， 基准利率 年期，500万全额保证金业务 万全额保证金业务 利息支出=1000*7.47%=74.7万元 利息支出 万元 银票手续费=万分之 万分之5*500*2次=0.5万元 银票手续费 万分之 次 万元 贴现支出=500*(6.9%-4.14%)=13.8万元 贴现市场利率可 万元(贴现市场利率可 贴现支出 万元 能比这个低,如东台目前是 如东台目前是6.48%) 能比这个低 如东台目前是 客户融资成本=74.7+13.8+0.5=89万元 客户融资成本 万元 较普通产品设计多付89-82.17=6.83万元 相当于利率上浮 万元,相当于利率上浮 较普通产品设计多付 万元 19%的水平。 的水平。 的水平 若本年只办理全额一次 客户融资成本=74.7+500*(6.9客户融资成本 3.78)/2=74.7+7.8+0.25=82.75万元 万元 较普通产品设计多付82.75-82.17=0.58万元 相当于利率上 万元,相当于利率上 较普通产品设计多付 万元 8 的水平(与现行执行利率差不多 浮10%的水平 与现行执行利率差不多 。 的水平 与现行执行利率差不多)。
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谢谢！ 谢谢！
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产品运用（ 产品运用（二）
。（直接 （4）授信未用足，想办全额保证金银行承兑汇票的客户。（直接 ）授信未用足，想办全额保证金银行承兑汇票的客户。（ 发起业务处理，占用原未使用的贷款额度） 发起业务处理，占用原未使用的贷款额度） （5）没有授信（全部为低风险的客户）想做全额保证金银行承兑 ）没有授信（全部为低风险的客户） 汇票的客户。直接发起业务处理，按授权办法审批。 汇票的客户。直接发起业务处理，按授权办法审批。 （6）没有授信（授信到期、纯固贷业务）想做全额保证金银行承 ）没有授信（授信到期、纯固贷业务） 兑汇票的客户。 兑汇票的客户。如果客户存量授信总额小于或等于我行的授信总量 8500万元（仅是 、AAA），可直接发起业务处理，但一旦余额超 万元（ ），可直接发起业务处理 万元 仅是AA、 ），可直接发起业务处理， 8500万元，就不能不发起业务处理。 万元， 万元 就不能不发起业务处理。 以上（ ） （ ） 以上（3）-（6）是在急需开全额保证金银行承兑汇票而又没有额 度的一种临时性办法，我们倡导的是要事先科学设计产品，按评级、 度的一种临时性办法，我们倡导的是要事先科学设计产品，按评级、 授信、支用的流程办理该业务， 授信、支用的流程办理该业务，即授信时就将全额保证金银行承兑汇 票的需求纳入授信之中。 票的需求纳入授信之中。
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方案（ ） 方案（3） 方案（ ）全部为50%保证金的银行承兑汇票 方案（3）全部为 保证金的银行承兑汇票
这种方案建议少用，但中间业务收入可观，融资成本 这种方案建议少用，但中间业务收入可观， 57.2万元，可收取承诺费 万元 按上浮 万元， 万元(按上浮 利率测算) 万元 可收取承诺费25万元 按上浮10%利率测算 利率测算 可与乾图理财产品比较(年化收益 万元,且存款为 年化收益19万元 且存款为10%, 可与乾图理财产品比较 年化收益 万元 且存款为 审批权限更简便) 审批权限更简便
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政策支持 1、对于仅增加全额保证金银票的客户调整授信，市分行给于”绿 、对于仅增加全额保证金银票的客户调整授信，市分行给于 绿 色通道”支持 支持； 色通道 支持； 2、对下游客户增加我行开出的全额保证金银票的贴现额度，市分 、对下游客户增加我行开出的全额保证金银票的贴现额度， 行将给予全面支持。 行将给予全面支持。
方案(2) 方案
方案(2) 若我行改变产品结构 若我行改变产品结构:1500万授信 流贷 万授信,流贷 万元, 方案 万授信 流贷500万元 万元 基准利率,1年期 年期， 基准利率 年期，1000万50%保证金业务 万 保证金业务 贷款利息支出=500*7.47%=37.35万元 贷款利息支出 万元 银票手续费支出=1000*万分之 万分之5*2=1万元 银票手续费支出 万分之 万元 银票承诺费(对敞口部分收 对敞口部分收)=500*2.5%*2次=25万元 市分 万元(市分 银票承诺费 对敞口部分收 次 万元 行的下浮权限为100%),我们就按 我们就按10%收取 即2.5万元 收取,即 万元 行的下浮权限为 我们就按 收取 贴现支出=1000*(6.9-4.14)=27.6万元 贴现支出 万元 客户融资成本=37.35+1+2.5+27.6=68.45万元 客户融资成本 万元 该融资成本比基准利率还节约74.7-68.45=6.25万元 相当 万元,相当 该融资成本比基准利率还节约 万元 于下浮10%的利率 比原产品的融资成本低 的利率,比原产品的融资成本低 于下浮 的利率 比原产品的融资成本低(68.45-82.17=13.72万 万 该部分费用可以通过银票承诺费的收取标准来调节。 元), 该部分费用可以通过银票承诺费的收取标准来调节。
银行承兑汇票产品运用介绍
市分行公司业务部 顾志斌 2008年 2008年3月
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我行情况介绍
1、今年以来，我行总计办理全额银行承兑汇票 、今年以来， 8665万元，具体情况：建军 万元， 万元， 万元， 万元 具体情况：建军3000万元，建湖 万元 建湖1200万元， 万元 城北1102万元，东台 万元， 万元， 万元， 城北 万元 东台1100万元，阜宁 万元 阜宁840万元，大丰 万元 600万元，龙冈 万元， 万元， 万元， 万元， 万元 龙冈468万元，城南 万元 城南170万元，响水 万元 响水185万元， 万元 射阳、营业部、迎宾行办还尚未办理该业务。 射阳、营业部、迎宾行办还尚未办理该业务。 2、陈行长在今年工作报告中提出，对生产型企业 、陈行长在今年工作报告中提出， 要保证30%的额度用于全额保证金银票。同业的情况 。 的额度用于全额保证金银票。 要保证 的额度用于全额保证金银票 同业的情况----。