预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款 人或承兑人收回票款。
在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的 前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得 到较好的保障。
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按保障条件－对比
信用贷款
风险大、保障条件弱 利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂 由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险
银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
逆向选择
在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
道德风险
在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
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基本概念（一）
贷款
经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构，以社会公众为服务对象，以还本付息为 条件，出借的货币资金
贷款业务
经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构所从事的以还本付息为条件出借货币资金 使用权的营业活动
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基本概念（二）
0.4%
64.46%
其他0.4%
2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
短期贷款－1年以内（含1年） 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） 长期贷款－5年以上
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按保障条件
信用贷款 担保贷款 票据贴现
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按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
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资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
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按保障条件－担保贷款
保证贷款
以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证或连带责任保证为前提
抵押贷款
以借款人或第三人的财产作为抵押物
质押贷款
以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利） 作担保
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按保障条件－票据贴现
票据贴现
银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有 但尚未到期的商业票据。
核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下， 票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障
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按偿还方式
一次性偿还贷款
短期周转性贷款或金额较小的贷款
分期偿还贷款
中长期贷款
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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贴现
贷款人
经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民 共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格 的金融机构
借款人
与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织 或自然人
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贷款的原则
合法性原则－首要原则
符合国家法规和金融政策
安全性
到期能收回本息
流动性
易于变现，满足存款提取
盈利性
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贷款风险的主要原因－信息不对称
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女 性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额 贷款。
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贷款管理的核心内容－“贷款三查”
贷前调查 贷款审查 贷后检查
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处理风险的方法
回避风险
稳健经营，保证安全性、追求合理利润
分散风险
平衡发展；限定额度；银团贷款
减少风险
加强风险评估；资产负债平衡
转移风险
担保、投保、保证
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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按贷款期限
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
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金融机构人民币资金运用
有价证券及投资外汇占款贷款来自11.57% 23.58%
票据持有人
票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由 银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取 得贷款。
银行
以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。
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贴现票据种类
商业汇票 银行本票
由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给 持票人的票据。
出票人及付款人皆为银行，信用程度较高
国库券、债券
2006年度诺贝尔和平奖
－－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村 银行
背景资料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一
天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。 他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格 莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小 额贷款组织。
银行信贷业务
章澜 2007－4
课程目的
了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
级分类的背景
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
信用可靠、风险较小，且易转让出售
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商业汇票
商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为：
银行承兑汇票（银票） 商业承兑汇票（商票）
由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
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贴现
5.到期委托收款
贴现行
6.划回票款
1.
2.
申
受
请
理
贴
入
现
账
贴现申请人 （持票人）
交付汇票
承兑行
贴现是指商业 汇票的收款人