车险费率市场化的利弊辩论稿车险费率市场化的利弊辩论稿A.例证从深圳试点来看，实施浮动费率方案是为了使费率水平与车辆风险状况相匹配，实现高风险车辆高费率和低风险车辆低费率，让大多数车主受益。
数据显示，截至6月底，深圳市财产保险保费收入68.7亿元，财产保险赔付支出26.3亿元。
据了解，今年3月至5月，深圳车险平均保单保费为4768.39元，同比下降4.64%，其中每辆车4554.87元，同比下降6%，每组车5376.23元，同比下降3.6%。
相关人士表示，根据这一比例，仅2022的深圳车主可以将汽车保险费率改革节省约4亿元。
此前，市场普遍担心费率市场化后，保费会下降，综合成本率会上升，财产保险公司的利润率会下降。
根据深圳市保监局发布的实际经营业绩，虽然新费率浮动机制实施后平均计件保费下降了4.64%，但综合赔付率保持稳定，理赔数量同比下降2.8%。
特别是，小型案件数量显著减少，索赔费用下降，总体综合费用率保持稳定。
一些保险业研究人员表示，虽然很难确定实现利率市场化改革的具体时间表，但他们都认为利率市场化改革是一种必然趋势。
（对方据点）许多保险公司人士认为，中国保监会发布的《通知》不能称之为实际利率市场化。
目前，车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件尚不具备，完全市场化仍需努力。
也有业内专家表示，现实中目前各家保险公司也是参考abc三套产品（2021年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。
而目前实施的车险条款是经过20多年以来不断完善的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。
一家规模较小的保险公司负责人认为，随着改革的启动，大公司在数据积累、成本控制、产品创新和管理经验方面具有明显优势。
因此，他们将掌握市场定价能力，并从改革中受益更多；中小保险公司在客户资源控制方面存在不足，在成本控制方面存在压力。
我们按照博弈的想法,对可能出现的竞争情形进行分析:在第一种情况下，大公司设定高价格，小公司设定低价格。
但监管者似乎并不同意这一点，因为小公司注定会赔钱，这与监管者设定的利率目标背道而驰。
同时，从博弈的角度来看，预计大公司也会避免这种情况。
第二种情形,大公司定低价,小公司也定低价。
小公司注定亏损,或者退出市场,或者另谋他法。
在第三种情况下，大公司设定中高价格，小公司也设定中高价格。
大公司利润更高，而小公司几乎没有盈利。
总结下来,大公司由于资金优势、规模效应下的成本优势和品牌优势,几乎处于不败之地,从监管、大公司和小公司三方博弈的角度来看,预计大公司和小公司也不会采取低价竞争策略,因此综合成本率不会有明显变化。
如果再考虑电销渠道的竞争,小公司更是处于完全的劣势,因为电销初期的it投入、广告投入等都不是小公司的规模可以充分负担的。
许多中小型保险公司也希望该政策能进一步放开。
比如，对独立产品开发公司的限制将更加宽松，让更多的中小型保险公司可以参与，这样我们就可以相对公平地竞争。
但是，也有人士认为，并不是越大的公司受益越大。
（举例说明：如果目前费率市场化统一的是纯保费，而附加费率是视各家公司自身的费用水平确定的，那么具有规模优势的人保财险、平安财险和太保财险势必可以凭借费用控制上的天然优势，以及开发独立的保障更全面的条款和产品争取到更多的客户资源。
）实质：一方面，从《通知》中具有自主发展权的保险公司的条件来看，保险公司规模越大，越符合这些条件；另一方面，大公司的税率将对整个行业的市场产生重大影响，监管不会允许大公司大幅降低税率。
相反，如果中小企业能够很好地控制运营成本，它们可能会拥有更多优势。
从管控手段来看:首先，批准汽车保险条款和费率的权利掌握在监管机构手中。
车险条款和费率是审批制度而不是备案制度，监管部门有权拒绝批准不合理的费率。
第二,费率形成机制相对容易监管,监管部门只需监控附加费用率即可防止保费价格的恶性竞争。
车险保费的定价基础:基础费率=纯保费×(1+附加费用率)。
如果行业规定了纯风险保费,那么各家公司有权限调整的只有附加费用率,因此,监管机构只需监控附加费用率情况就可以判断各家公司的基础保费是否设定合理。
例如,如果出现小公司的附加费用率明显低于大公司的附加费用率,监管机构就会知道小公司出于竞争而设定了过低的费率。
三是依托商业车险信息平台，严格执行核定费率。
商业车险信息平台将继续发挥作用。
只需继续执行目前的处理方式，即只有在商业车险信息平台批准后才能发放保费。
预计将严格执行核定费率，不再重复之前的恶性竞争。
d.费率市场化能提高保险市场效率，能改变保险市场上产品严重同质化的现象。
而且，实行费率市场化也是做大做强保险业的需要，有利于实现保险公司的优胜劣汰。
此外，费率市场化还能维护消费者的利益，使消费者获得更为灵活的投保选择机会，享受到更为优惠的价格和更具特色的服务，使消费者有获得物美价廉的保险商品的可能。
然而，车险费率市场化改革对保险公司的影响不能一概而论，而是取决于具体情况。
由于改革与综合成本率挂钩，综合成本率越低，竞争优势就越大。
由于规模效应和先进的管理，大型保险公司的综合成本率相对较低，可以在竞争中占据很大优势。
一旦实现车险费率市场化，中国人民保险股份有限公司、平安保险股份有限公司和中国人民保险股份有限公司三大公司可能首先受益。
然而，汽车保险费率市场化改革对其他一些中小保险公司来说是一个巨大的挑战。
一方面，由于不符合独立定价的条件，他们可能无法进行独立定价；另一方面，综合成本率可能相对高于大公司，因此定价没有优势，因此很难在激烈的竞争中取胜。
这迫使中小型保险公司积极寻找解决方案对办法，如努力寻找差异化的竞争优势和销售渠道等。
（对方据点）1。
保险公司准备不足。
根据中国保监会利率市场化实施过程的规定，利率市场化将于2022年1月1日正式在全国范围内实施。
所有保险公司均须向中国保监会申报自2002年9月1日起实施的汽车保险条款和费率。
然而，截至10月中旬，没有一家保险公司宣布，所有保险公司都认为他们准备不足，于是匆忙投入战斗。
2.车险市场的消费受到高额代理费的诱惑，费率的下调触及了代理的利益。
利率的跳水并没有带来预期的效果。
2001年10月，中国保监会在广州和深圳试点了车险费率市场化改革。
2001年12月底，华泰保险成为广州市第一家向中国保监会报告车险费率调整方案的保险公司，最高降幅为55%。
然而，在华泰降低广州利率一个多月后，1%的市场份额并未相应扩大。
降低的价格没有吸引大量的顾客。
相反，业务量下降了10%。
华泰降低费率的初衷是通过费率的市场化，将过去长期存在的车险隐性扣减变成显性扣减，并将过去代理人所吃的手续费转移给车主。
然而，在目前代理主导车险市场的情况下，华泰的措施似乎有些尴尬。
3.条款设计不完善，缺乏财产保险精算师。
费率自由化不仅是价格的差异，也是保单条款的个性化，使被保险人能够真正受益于不同保险条款的设计。
中国的汽车保险实行“一条一费率”已有20年。
这种僵化、单一的“统一”条款费率制度影响了我国费率保险业的健康发展。
因此，车险条款改革势在必行，但业内人士也有担忧，因为社会对改革的期望很高，在现有条件下，改革的力度不能太大。
如果我们竭尽全力，很容易让人失望，这将对汽车保险的整体改革产生一定的负面影响。
与此同时，由于缺乏费率确定的基础数据，加上中国缺乏财产保险精算师，以及it和网络等其他环节表现不佳，严重影响了汽车保险市场化和自由化的步伐。
二、费率市场化是经济一体化的必然趋势尽管费率市场化在我国的道路并不是那么顺畅，然而费率市场化却是市场经济和经济一体化的必然趋势。
1、费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益首先，保险竞争是保险费率富有弹性的动力和压力，费率市场化下，保险费率随市场信息的变化进行必要的调整，同时保持一定的相对稳定性，使费率水平以风险差异为基础，体现出适度、公平、合理及相对稳定的特征。
因此，只有弹性费率才能真正反映竞争规律的本质，费率的严格管制无法发挥价格调节供求的功能，同时还忽视了市场经济中价值规律的作用，使竞争、价格及供求以扭曲的形式表现出来，破坏了市场秩序。
如目前我国车险市场吃单、埋单、鸳鸯单、手续费高返还率、变相退费等不规范的经营行为屡禁不绝，这些都不利于市场的公平竞争，不利于市场有效的配置保险资源。
其次，费率市场化下，保险费率的厘定体现了公平合理的原则。
保险人向投保人收取的保险费将与保险标的所面临的危险程度相适应。
然而，严格的费率管制使市场在扭曲状态下达到均衡，根据经济学基本原理，当管制费率低于市场均衡费率时，虽然消费者获得额外的剩余，但保险人可能出现亏损。
保险人会减少供给以减少亏损，消费者将不能获得应有的保保险范围。
即使保险公司继续经营，偿付能力也可能不足，最终会损害消费者的利益。
当监管利率高于市场均衡利率时，保险公司会获得额外的生产者剩余，但同时会降低消费者的需求，造成不必要的损失。
由此可见，管制利率难以实现市场效率的最大化。
第三，车险费率市场化将导致保险条款和险种的多样化，能够满足投保人日益多样化的保险需求，使驾驶安全、理赔记录良好的被保险人能够获得公平合理的费率优惠。
更重要的是，竞争的压力将迫使保险公司真正提高服务质量，这有利于中国保险业的健康发展。
2.费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力。
经济全球化和保险国际化是发展的必然趋势。
除了欧洲和美国对保险业的严格监管外，大多数保险业都经历了从发达的车险市场向成熟的车险市场的过渡。
中国已加入世贸组织。
包括保险监管部门在内的各级政府要转变观念，取消不必要的行政管制，认真学习国外先进经验，结合我国实际，加快车险条款和费率管理制度与国际接轨的步伐。
同时，费率市场化后，车险市场的竞争将从地下走向地下，变得公开透明。
财产保险公司可以根据自身经营业绩调整车险产品费率，真正发挥价格杠杆的市场调节作用。
此外，为了设计适销对路的险种，制定科学合理的费率，各财产保险公司必须提高内部经营管理水平，加大信息化建设投入，引进国际通行的财产保险精算系统，提高车险产品的技术含量，以更好地适应中国加入WTO后保险业面临的激烈竞争的市场形势。