十大财富管理工具介绍一、银行存款：指将资金的使用权暂时让给银行等金融机构，并能获得一定利息，是最保守的理财方式。

银行存款的主要分类：（1）活期储蓄存款：不确定在存期，可随时存取款，存取金额不限。

（2）整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。

它是定期储蓄中最常用的存款类型，（3）零存整取存款：就是每月分笔存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。

这种储蓄有利于强制储蓄。

是积累资金的的首选储蓄方式。

（4）存本取息存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种银行储蓄方式。

（5）整存零取存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一种银行储蓄方式。

（6）定活两便存款：就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式。

银行存款的主要特点：（1）安全性高：银行储蓄在在所有投资品种中最安全的。

特别是存款机构是国营银行，基本上是以国家的信誉作担保，几乎没有违约风险。

（2）变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。

虽然定期存款提前支取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。

其流动性与现金同类。

（3）操作简易：相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。

不管是开户、存取、销户、以及特殊的业务如挂失等，流程都比较简易。

由于银行机构的网点比较多，存取业务非常方便，特别是ATM 自助终端，更是随时随地都可办理（4）收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。

其唯一的收入就是利息，且需扣除利息税。

这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是成正比的。

投资期间不限，手续简便且运用方便，但获利性低保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距不远。

风险低。

二、债券债券是一种表明债券债务关系的凭证。

证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利债券的主要分类：（1）按发行主体分类：国债、金融债、企业债。

（2）按券面形式分类：记帐式国债：指将投资者持有的国债登记于证券帐户中，投资者仅取得手锯或对帐单以证实其所有权。

其特点是：成本低、收益好、安全性好、流通性强。

凭证式国债：指采用填写“国库券收款凭证”的方式发行，是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式，特点是：安全、方便、收益适中。

债券的主要特点：（1）偿还性：债券一般够规定有偿还期限，发行人必须按约定的条件偿还本金和利息。

（2）流通性：债券一般都可以在流通市场上自由转让。

或者通过金融机构进行抵押贷款。

（3）安全性：与股票相比债券通常规定有固定的利率，且与企业绩效有直接关系，收益比较稳定，风险较小。

（4）收益性：债券的收益性主要表现在两个方面：一是投资债券可以给投资者带来定期或不定期的利息收入（且债券的利息收入一般高于银行储蓄）；二是投资者可以利用债券价格变动进行买卖，赚取差价。

三、股票股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭票像一般的商品一样，有价格，能买卖，可以作抵押品。

股份公司借助发行股票来筹集资金,而投资者可以通过购买股票获取一定的股息收入。

股票的主要特点（１）权责性：股票作为产权或股权的凭证，是股份的证券表现，代表股东对发行股票的公司所拥有的一定权责。

股东通过参加股东大会，行使投票权来参与公司经营管理；股东可凭其所持股票向公司领取股息、参与分红，并在特定条件下对公司资产具有索偿权；股东以其所持股份为限对公司负责。

股东的权益与其所持股票占公司股本的比例成正比。

（２）时间性：购买股票是一项无确定期限的投资，不允许投资者中途退股。

（３）价格波动性：股票价格受社会诸多因素影响，股价经常处于波动起伏的状态，正是这种波动使投资者有可能实现短期获利的希望。

（４）投资风险性：股票一经买进就不能退还本金，股价的波动就意味着持有者的盈亏变化。

上市公司的经营状况直接影响投资者获取收益的多少。

一旦公司破产清算，首先受到补偿的不是投资者，而是债权人。

（５）流动性：股票虽不可退回本金，但流通股却可以随意转让出售或作为抵押品。

（６）有限清偿责任：投资者承担的责任仅仅限于购买股票的资金，即便是公司破产，投资者也不负清偿债务的责任，不会因此而倾家荡产，最大损失也就是股票形同废纸。

投资方便，但选股不易，损益较不稳定对股市、产业有一定熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。

风险高。

四、投资基金基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。

投资基金的主要分类：（1）封闭式基金：有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易所上市交易，投资者通过二级市场购买基金单位。

（2）开放式基金：基金单位随时按净值赎回，资金量不固定，可再发行新的基金单位，开放式基金代表未来金融市场的发展方向，在美国被称为“第二银行”投资基金的主要特点：（1）分散投资，降低风险：通过聚集大规模的资金，基金管理公司可以投资于多种不同类型的证券，从而达到降低投资风险的目的。

（2）专业化管理：基金管理公司聘有赠券分析家和资产组合管理专家，他们运用自己的专业知识，创造出优异的成绩，既可以是非专业的投资者轻松地取得投资收益，也可以吸纳更多的资金。

（3）降低交易成本：投资基金可以通过大宗交易的方式进行证券买卖，从而节约经纪人佣金和其他与交易相关的税费。

（4）买卖方便，流通性强：投资基金可以方便地在教育所买卖证券，也可以通过柜台办理购入和赎回。

对封闭式基金可通过交易所实时买卖。

所以它的变现能力非常好。

高于定期储蓄存款、债券。

透过专业经理人选股，投资标的分散，风险较低，希望籍股市投资累计财富，欲无选股专业的投资人。

风险中等。

五、房地产房地产投资与其他投资形式相比，是一种中长期的投资，其投资特点是投资的起点较高，周期较长，风险适中，收益适中。

购房者买房投资获利有两种形式：一是通过租金收益，二是通过转让获取差价。

通过出租的方式收取租金，投资获益的时间较长。

另一方面，投资房产从转让中获取差价也不是短期的简单问题。

房价不像股价敏感，影响房屋价格变动的因素较多，因此，靠以后转手出售获取可观差价，一般需要较长的时间。

与其他投资形式相比，房产本身变现成本较高，变现时间较长。

景气佳时，报酬率高，且为对抗通货膨胀的最佳利器。

资金庞大，且希望能大达到保值、增值目标者。

风险中等六、养老保险储蓄兼顾保障是养老险的特性，除了能透过投保养老险来达到强迫储蓄以作为未来年老时的退休准备金的功能外，它同时也具备了万一在客户准备期间发生不幸身故时仍然可以提供给家人一份保障的功能。

养老保险的特点：（1）人寿保险本身十分安全，在最需要现金时，还可以利用保单贷款或解约的方式来取得。

（2）可以利用很长的时间（10年、20年甚至更长），以方便的分期付款方式来购买保险，从而减轻负担，并可以在投保一开始就可以享受各项保障。

（3）由于保险合同在订立当时，已经明确约定当被保险人到约定年龄时，保险公司给付的保险金额，因此相对于其他理财工具，保险可以承诺及保证客户未来所得到的具体金额，帮助客户建立一个更有保证的退休规划。

（4）领取满期保险金，无需扣税。

安全性高，人生不同阶段都能受到保障各年龄层的民众均适合且必备。

无风险七、黄金黄金是财富的象征，黄金投资即包括实物产品，也包括与实物产品相关的衍生产品。

黄金长久以来一直是一种投资工具。

它价值高，并且是一种独立的资源，不受限于任何国家或贸易市场，它与公司或政府也没有牵连。

因此，投资黄金通常可以帮助投资者避免经济环境中可能会发生的问题，而且，黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。

黄金投资意味着投资于金条、金币、甚至金饰品，投资市场中存在着众多不同种类的黄金帐户。

虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。

是最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。

黄金投资的特点：黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。

相比之下，其它很多投资品种都存在一些让投资者容易忽略的税收项目。

特别是继承税，当你想将财产转移给你的下一代时，最好的办法就是将财产变成黄金，然后由你的下一代再将黄金变成其它财产，这样将彻底免去高昂的遗产税。

产权转移的便利。

黄金转让，没有任何登记制度的阻碍，而诸如住宅、股票的转让，都要办理过户手续。

假如你打算将一栋住宅和一块黄金送给自己的子女时，您会发现，将黄金转移很方便，让子女搬走就可以了，但是住宅就要费尽得多。

由此看来，这些资产的流动性都没有黄金这么优越。

世界上最好的抵押品种。

由于黄金是一种国际公认的物品，根本不愁买家承接，所以一般的银行、典当行都会给予黄金90%以上的短期贷款，而住房抵押贷款额，最高不超过房产评估价值的70%。

八、外汇外国钞票是否称为外汇，首先要看它能否自由兑换，或者说这种钞票能否重新回流到它的国家，且可不受限制地存入该国任一商业银行的普通帐户，在需要时可任意转帐，才能称为外汇。

按其买卖的交割期，可分为即期外汇和远期外汇。

在我国外汇银行业务中，还经常要区分外汇现汇和现钞。

外汇投资特点：1、投资对象，是国家经济(货币).而非上市公司业绩.2、双边买卖，可买升可卖跌,双向交易获利，机会多(股票单边买卖,机会少)3、保证金交易，以小博大，投资成本少(1美元就能开户)4、成交量大，不易被大户所操控,市场较公平、透明.5、每天24小时交易，T+O,买卖可随时进行.6、风险大小自己控制，灵活使用止损止赢.7、提高资金使用率，随时可提取资金(股票容易被套且周期长)8、交易品种简单，外汇市场，只需要关注几种主要货币外汇属于高风险高收益的投资，懂的降低风险，有良好心态的，外汇投资是个不错的选择。

九、期货（现货）期货交易是在现货交易的基础上发展起来。

通过买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易方式。

期货交易的对象并不是商品（标的物）的实体，而是商品（标的物）的标准化合约。

主要分为商品期货和金融期货。

前者指指标的物为实物商品的期货合约。

金融期货指以金融上具为标的物的期货合约。

期货投资特点：1.以小博大。

只需交纳5～15%的履约保证金就可控制100%的虚拟资金。

2.交易便利。

由于期货合约中主要因素如商品质量、交货地点等都已标准化，合约的互换性和流通性较高。

3.信息公开，交易效率高。

期货交易通过公开竞价的方式使交易者在平等的条件下公平竞争。

同时，期货交易有固定的场所、程序和规则，运作高效。

4.期货交易可以双向操作，简便灵活。

交纳保证金后可以买进或者卖出期货合约，价格上涨时可以低买高卖，价格下跌时可以高卖低补。

5.期货交易随时交易，随时平仓。

期货交易"T+0"的交易，在把握趋势后，可以随时交易，随时平仓6.合约的履约有保证。