互联网金融得概念与特点一、概念（1) 当互联网企业介入金融行业所开展得业务,包括互联网企业通过互联网平台开展得结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。
互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。
互联网金融不就是金融与互联网得简单结合,而就是现代金融创新与科技创新得有机融合。
李博、董亮( 中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮)将互联网金融分为传统金融服务得互联网延伸、金融得互联居间服务与互联网金融服务三种模式。
她们认为,互联网延伸就是一种广义上得互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2P 信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业得渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。
互联居间服务与金融服务可划为狭义上得互联网金融.吴晓灵(中国人民银行原副行长、国家外管局原局长,著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一就是与电商相结合得结算业务，二就是基于销售信息得小微贷款业务,三就是基于支付账户得标准化金融产品销售,四就是借贷双方得信息平台，目前得到监管得就是与货币运动关系密切得结算业务。
谢平（谢平,1955年生，中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理与资源配置三大支柱上得差异，将其划分为传统金融得互联网化、移动支付与第三方支付、互联网货币、基于大数据得征信与网络贷款、基于大数据得保险、Ｐ2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中得应用等八大类。
高汉(201４）根据互联网得主要功能，将互联网金融分为支付结算类、融资类与投资理财保险类等三类。
——摘自于《金融论坛２014年第7期（总第２23期）》中国互联网金融得风险与监管研究——魏鹏(2）互联网金融就是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生得一种新兴金融模式庄要包括第三方支付平台模式、PPZ网络小额信贷模式、基于大数据得金融服务平台模式、众筹模式、网络保险（放心保）模式、金融理财产品网络销售等模式。
-—时代金融２0１4年第4期中旬刊（总第549期）《互联网金融浅析》李建超（3)互联网金融并不就是互联网与金融两个概念得简单加总。
目前,“互联网金融"在全球还没有统一定义.市场人士将互联网企业从事金融得行为称为互联网金融，而将传统金融机构利用互联网得业务称为金融互联网。
不过，随着金融与互联网得相互渗透、融合，这一狭义概念得边限正变得模糊.广义来瞧，互联网金融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通得行为.我们认为,互联网金融就是传统金融行业与以互联网（目前主要就是Web2、0）为代表得现代信息科技，特别就是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络与数据挖掘等，相结合得新兴领域.一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式，另一方面互联网公司依赖技术与平台开始渗透到金融领域。
当金融遇上互联网,互联网“开放、平等、协作、分享”得精神正在对传统金融业态渗透，崭新得互联网金融生态正在生长。
--《互联网金融得概念、现状与发展建议》陈一稀金融发展评论2０13年第１2期（4）中国金融当局对互联网金融得描述就是：互联网金融就是互联网与金融得结合，就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付与信息中介功能得新兴金融模式。
狭义得互联网金融仅指互联网企业开展得、基于互联网技术得金融业务。
广义得互联网金融既包括作为非金融机构得互联网企业从事得金融业务, 也包括金融机构通过互联网开展得业务（中国金融稳定报告， 20１４）。
（5)互联网金融目前尚未有统一、明确得定义。
马云（2013)认为，互联网企业从事金融业务得行为称为互联网金融，而传统金融机构利用互联网开展得业务称为金融互联网。
侯维栋（２013)认为互联网金融就是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生得一种新兴得金融业态。
谢平、邹传伟(２０12)认为互联网金融模式就是随着互联网为代表得现代信息科技，特别就是移动支付、社交网络、搜索引擎与云计算等得发展，出现得既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资得第三种金融融资模式.万建华（２０12)则认为,互联网金融不仅仅就是融资，还包括支付与各类金融产品，互联网金融应定义为第三种金融模式。
更准确得表述应该就是互联网金融就是信息时代得一种金融模式.林采宜(201３)认为,互联网金融只就是金融服务得提供方式与获取方式发生改变，就是直接融资与间接融资在互联网上得延伸，而非直接融资与间接融资之外得第三种金融模式。
吴晓灵(201３)提出，互联网金融得本质就是利用互联网与信息技术,加工传递金融信息,办理金融业务,构建渠道，完成资金得融通.我们认为，互联网金融就是传统金融行业与以互联网为代表得现代信息科技，特别就是搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络与数据挖掘等相结合产生得新兴领域,就是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付与信息中介等业务得新兴金融模式.不论互联网金融还就是金融互联网，只就是战略上得分类,没有严格得定义区分。
随着金融与互联网得相互渗透、融合,互联网金融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通得行为。
互联网金融就是广义金融得一部分,传统金融机构得互联网业务,也应该就是广义得互联网金融得组成部分,两边就是交叉进行，相互促进得（刘士余,201３).互联网金融目前得发展模式主要包括第三方支付、P２Ｐ小额信贷(pｅｅr to peer lendinｇ）、众筹融资（ｃrowdfundinｇ）、互联网货币（如比特币、Q币等）、电商金融以及其她网络金融服务平台等。
—-《互联网金融发展研究》陶娅娜 (中国人民银行营业管理部金融研究处）(6）虽然互联网金融成为当下得金融热点问题,但与较高得关注度相比,互联网金融得涵义在学术界尚未形成非常明确得界定。
想要为互联网金融下定义，首先要以金融得定义为切入点.从广义上来讲,金融本义为资金得融通,与货币得发行、流通相关得就就是金融；从狭义层面来理解，金融仅指货币得融通，即资金在各个市场主体之间融通转移得过程。
这一转移过程,可以分为两种形式，一就是直接融资，二就是间接融资。
直接融资得主要表现形式,就是资金需求者直接向资金提供者融资,最典型得直接融资方式就就是股票与债券;间接融资得主要表现形式,就是资金需求者通过中介机构获得资金，不直接与资金提供者对接,这种方式以商业银行为代表。
由于广义金融与狭义金融得存在,互联网金融也存在广义与狭义之分，广义上来讲，互联网金融就是互联网“开放、平等、协作、共享”得精神,与传统金融行业相互渗透形成得新领域，在广义得互联网金融里,包括传统金融产品得线上营销、金融中介、第三方支付平台等,但并不仅限于此。
从狭义得金融角度来瞧，互联网金融应该界定在与货币得信息化流通相关得层面,即资金得融通无论就是通过直接或就是间接得方式，只要运用了互联网得技术来实现,就就是互联网金融。
互联网金融得狭义定义更侧重如何利用互联网技术手段来实现与金融得相互渗透。
——《我国互联网金融得演进及问题研究》白杰二、特点(１)与传统金融机构相比,互联网金融具有以下特点：一就是业务运行网络化。
互联网金融开展业务无需大量设立经营网点及配备大量人员,因此运营成本较低，准入门槛相对不高，这与传统金融机构需要具备相当得资金规模存在明显区别。
二就是业务经营信息化.互联网金融通过互联网及相关软件，将高度分散化得企业、个人信息进行系统集中处理,形成分门别类得信息数据资源,并以此为基础提供资金融通与交易服务。
三就是业务竞争自由化.互联网金融突破了物理、空间得限制，缩短了业务链条，可实现金融业得全面自由发展,推进新业务更加便捷，竞争更加激烈.四就是业务交易“平民化”。
互联网金融得市场参与者相对平民化、大众化，一般民众可通过互联网进行各种金融交易,交易流程相对简化且易于操作，这与传统金融机构进行客户分级分类,专注于大客户明显不同。
—-南方金融·总447 期２0１3《互联网金融发展与监管研究》陈林 (中国人民银行，北京1008０0)(２）由于互联网金融就是传统金融与互联网技术相结合得产物，其存在形态得虚拟化、运行方式得网络化与传统金融相比有自身独有得特点。
1、低成本。
互联网金融就是基于互联网虚拟空间开展得金融业务,具有一定得成本优势。
金融产品得发行、交易以及货币得支付可以直接在网上进行,交易双方在资金期限匹配、风险分担上得成本非常低,进而大幅降低了市场交易成本。
同时,互联网平台省去了传统得庞大实体营业网点费用与雇用众多员工得人力资源费用,大大减少了投资成本、营业费用与管理成本。
据估计,互联网得业务成本与传统得业务成本相差很大,往往能达到1：100甚至1：１０00。
２、高效率.依靠强大得信用数据积累与挖掘优势，以及互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络与云计算等先进技术手段，互联网金融模式可以突破时空限制，减少中间环节,便捷支付方式，金融活动参与者通过互联网有了更直接、更有效得接触，透明度更高，极大程度上减少了市场信息不对称,使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述得无金融中介状态，有效提高了资金融通效率.３、注重客户体验。
互联网金融秉承开放、平等、协作、分享得互联网精神,在服务模式上由传统得面对面柜台交易转向开放式得群体参与、互动式沟通；在商业模式上通过实时交互、大规模协作实现组织扁平化、去中心化，客户群信息平台化、网络化,并可以通过数据挖掘与分析,提前发现潜在客户与潜在需求,为客户提供优质高效得产品与服务体验。
４、风险特殊性。
互联网金融得特点决定了其引发风险得因素及影响与传统金融存在差异.互联网金融除具有传统金融业经营过程中存在得流动性风险、市场风险与利率风险外，还存在基于信息技术导致得技术风险、系统安全风险与基于虚拟金融服务得各类业务风险,且风险扩散传播速度更快、风险诱因更复杂.——《互联网金融发展研究》陶娅娜 (中国人民银行营业管理部金融研究处）（3)1.即时性与移动化随着平板电脑、智能手机等移动端设备得推出，其便于携带、功能丰富、操作简单得特点,使用户可以使用互联网提供得金融服务.利用互联网，用户可以通过手机、平板电脑等客户端随时随地进行转账、支付、购买理财产品等。
2．覆盖广与发展快互联网金融得在我国得发展，主要就是以互联网得发展为基础,同时，依靠电商平台得快速覆盖.网络将自身得特点赋予到互联网金融上，可以对全球进行有效得覆盖，打破传统地域得限制,并且突破时间上得约束。
金融与互联网得结合,业务覆盖范围将会扩大,将会有更多得客户。